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近日，中意人寿推出“福临门”综合意外险，主打“一张保单保全家”，客户可以从四种保险方案中任意选择，被保险人分别可以是本人、夫妻双方、本人和子女以及夫妻和子女，并且投保子女人数在三人以下，均以统一的费率计算。 随着保险需求的多元化，越来越多的保险公司嗅到了以家庭为投保主体的商机。2002年，泰康人寿高调推出“爱家之约”系列，首先引入“一张保单保全家”的概念，受到市场青睐，推出伊始约1个多月的时间即实现保费1200多万元。其后，国寿“全家福保险”、新华人寿“全家福联合寿险”、中宏人寿“全家保附加综合住院医疗险”等产品，如雨后春笋般面市，全家保险的高性价比一度吸引了不少客户。 独特的性价比 “一张保单保全家”，迎合了消费者呵护家庭的心理。相比于为家人分别投保，全家保险省去了反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。如泰康人寿的“爱家之约”，为投保人提供了近20种可保险种，涵盖养老、医疗、教育、意外、女性等多种保障，投保人可以根据自己的情况将这些保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以持一张保单到保险公司进行理赔。 费率优惠是全家保险的一大特点。家庭保险一般侧重于低保费高保障的险种，而目前市场上这类高保障的险种往往以附加险形式出现，并且必须附加在长期主险中购买。而全家保险的产品则没有这道门槛，如“爱家之约”规定，家庭中只要有一个人投保了长期主险，其余人员均可选取适当的、保费低廉的附加险；并且主险到期后，附加险仍可继续投保。 保费豁免以及保单升级是又一卖点。目前，部分公司的全家保险提供保费豁免功能，若家庭经济支柱一旦遭遇不测，导致残疾或者身故，即可免缴保险单中家庭成员的长期险保费，且保险利益继续有效，这一举措为投保人解除了后顾之忧。而且随着家庭保障需求的变化，客户可以在原保单基础上选择保单升级，通过增添险种、保险金额及被保险人，不断增加新的保险内容。 直面三大瓶颈 一张保单覆盖全家固然有诸多优点，但目前尚存在三大瓶颈问题亟待解决。 首先，相关产品适应性不强。保险公司对投保的家庭还是有一定限制的。泰康人寿上海分公司有关人士表示，目前全家保险主要针对30到40岁的白领以及工薪阶层，他们大多已经成家立业，家中有2到3人需要保险保障。因此，可保的范围主要是三口之家、二人世界以及单亲家庭（孩子在18岁以下）为主，对于三代人家庭，考虑到祖辈年龄较大的问题，目前一般不予承保。 太平洋保险产品开发部某人士表示，如何让一张保单保全家，已经成为现代工薪家庭打造保险保障计划的重头戏。但市场上现有的“保全家”产品适应性并不强：“在整个保险过程中，家庭的状况随时会发生变化，孩子的教育阶段不同、费用支出也不同；父母的收入、健康状况不同，也会引起现时需求的转变。但在险种的设计上，似乎并没有体现出随需求不同而改变保障的弹性。” 其次，重投资轻保障。去年资本市场的走强让投连和万能产品顿时走俏，以致“保全家”的概念并不足以改变客户对投资收益的追逐。于是，保险公司开始转变产品导向，保障型的产品遇冷。泰康人寿上海分公司有关人士表示，如今公司的主打产品都是投连和万能险，“爱家之约”的内部业绩占比很小。而中意人寿“福临门”意外险在经代渠道的销售情况也不如预期。 另外，后续服务上同质化也让“保全家”的理念较难做到周全。一家三口的保障往往有所侧重，妇女和儿童的保障需求也不尽相同，在健康、医疗、教育投资方面都有所侧重，而单一的问讯服务很难完全覆盖。专家建议，“保全家”的产品应该在服务上更加细分化，如应增加针对妇女、儿童的健康讲座，对家庭经济支柱的定期体检等。 |
闽公网安备 35010202001063号
