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一些普通家庭有这样的困惑：自己购买了保险，该保险约定在未来的某一时间返还，但是每年按时定投进去，20年后即使全额或超额返还了，由于通胀的关系，这些钱也不值钱了。如何购买合适的保险产品来理财和抵御通胀？这是张小姐最想求得解答的问题。 张小姐,35岁,在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。 方案1 选择稳定增长、不可挪用的养老保险产品 ◎方案提供：太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平 如何应付养老，在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日，这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中，有效地运用保险的理财功能，为自己攒下不低于20年的养老金呢？张小姐的困惑实际上是所有人的困惑。 【理财方案】 在防范风险的前提下，多元化投资，选择保本、增值的保险产品。 1.现金规划建议。根据张小姐家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前张小姐已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元，规划基本上已经完整，但必须从配置上予以调整，适当减少股票投资比例。 2.风险管理建议。从控制风险的角度讲，保险产品是首当其冲和必不可少的。张小姐作为家庭的支柱，建议购买适量的主险和附加险，从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障，累计保额不低于50万元，保险费预算为3000元左右。 3.保险投资建议。在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后，建议张小姐做稳妥的保险投资。 张小姐把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的，分散投资、激进和稳健并举为上策，建议从股市中拿出一部分资金，做稳健的保险投资。 在通货膨胀压力下，最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为，养老保险其实是一种长期的投资，一种年轻时的零存，年老时的整取。养老保险有很多分类，有固定利率的年金保险，也有部分收益固定，但带分红的，也有新型的投资连接保险。 在通货膨胀的压力下，不建议购买固定利率类的养老产品，因为此类产品的投资收益是完全确定的，而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平，那么此类投资就是完全的失败。 分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户，收益也比较稳定，具有一定的抗通货膨胀能力。 下面为张小姐介绍一款年金保险。 什么是年金保险？真正的养老金应是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金！ 年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年(含1年)的人寿保险。 年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴(一次性缴付)和年缴(在约定年限每年交费)，一般客户购买以年缴居多；按人数可分个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金；按给付额是否变动，分为定额和变额年金；还有按给付日期分为即期年金和延期年金，这两种年金市场上都较多，选择余地较大。年金保险主要解决养老，所以选择延期年金，从自己退休开始领取年金，可更好地解决养老之忧。 目前市场上已推出了一些个人养老金产品作为社保养老金的补充，比如一诺千金成长型年金产品，是太平人寿近期推出的，这款产品是属于个人延期年金，趸缴和年缴皆可，领取养老金时年年增值，属于变额年金。具体有趸缴、3年、10年、20年、30年缴，保障期限可至80岁、85岁、100岁，约定领取年金年龄有50岁、55岁、60岁、65岁4种。 以张小姐为例，现平均每月缴存355元，缴存20年，累计存85200元，约定60岁开始领取至100岁，平均每月领取养老金818.7元(含预测中档红利)，共领取392977.68元。该产品具有保底功能这一亮点，假设在没有红利的情况下也有184040元的保底收益；万一未领满百岁即身故，保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人，另外奉送5%保额身故保险金。由于年金产品年年分红，每年养老金给付逐年增长，有效抵御通货膨胀，是一款很好的补充社保的养老金。 方案2 附加分红利益抵御通胀 ◎方案提供：中航三星寿险理财师 李扬 张小姐的困惑在普通家庭理财中确实具有代表性，一方面随着社会经济的发展，生活水平的提高，社会大众保险意识增强；另一方面对保险在家庭理财方面的作用存在认识和理解上的误区，所以产生了困惑。 保险作为一个强大的金融工具，是对家庭可能面临的物理风险的管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等，遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担，如果提前做好抵御风险的准备，不但有效地解决了经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到保障。保险对于家庭可以说是一张魔术账单，当家庭陷入困境它会挺身而出，帮助家庭渡过难关，是实实在在的一笔钱，也是唯一不求人的方法，当保险缴费期满，它又会默默为家庭积累资金，为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础，与储蓄和其他投资方式有本质的区别。了解了保险对家庭的真正意义，张小姐就不会认为保险只是每月投入一笔钱，到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑，其实保险公司在为客户提供保障的同时，也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益，有抵御通胀的作用。 目前作为家庭经济支柱，张小姐急需解决的家庭财务保障缺口有：孩子到大学的教育费用约40万元，房贷12万元，重大疾病准备16万元。通过以上分析，为张小姐量身定制了如下保险计划： 根据保险计划，张小姐每年只要支出7341.6元的保费，每月只需支出611.8元的保费，缴费期限20年：主险是中航三星祥和A款终身寿险(分红型)，身故、高残保额20万元，保险期限为终身；附加祥和提前给付重大疾病保险保额16万元，保险期限为终身；附加优选定期寿险，身故、高度残疾保额32万元，保险期限20年；附加意外伤害医疗保险，保额1万元，保险期限1年。 作为家庭经济支柱，以上保险计划可以满足张小姐对目前家庭财务安全规划，在此基础上张小姐还可以考虑为爱人、孩子做寿险和重大疾病保险计划，使家庭财务保障更稳健。 方案3 规避风险+保全资产+合理避税 ◎方案提供：太平洋寿险理财规划师 涂红英 张女士是个医生，先生是军人，说明两人的单位就有很好的福利待遇，社保和三险一金都具备，因而只要把商业保险公司里的主险如重疾险和养老险教育基金险规划进去即可。从张女士的资产状况来看，她有投资意识，是进取型的家庭理财方式。太平洋的鸿运年年两全保险(分红型)就可以解决抵御通胀问题，是一款储蓄、保全、增值、避税的理财产品，也抵御了通货膨胀的问题。每年分红，累计生息，前期每两年领钱，从60岁开始年年领钱，终身领取，还可以给儿子留一笔免税的遗产。 张女士也有风险保障意识，只是担心如果定投了20年，20年后由于通货膨胀的原因，返还的钱贬值了。这是普遍家庭关注和要解决的问题。太平洋寿险如意安康重疾险能很好地解决这个问题，该疾病险是太平洋的主打产品，集重疾保障、意外保障、养老保障、保费豁免功能等于一体的两全保险。出现风险，保险公司赔完保额还豁免未交保费，保险责任继续有效，生存期满还可以在约定的年龄一次性领取养老金祝寿。这种保险产品可以满足张女士所担心的问题，既有高额的保障又达到理财的目的。 说实话，钱20年后就算存在银行同样也贬值，所以以保险的形式既规避风险，又保全资产，合理避税，实现财富增值和财富传承。在众多理财产品中保险理财是首选！ 方案4 储备两金以抵御通胀，预防风险 ◎方案提供：美国友邦保险上海分公司理财顾问 朱行 张小姐夫妇属中青年，有房产也积累了少部分资金。孩子8岁，需累积一定教育金。为保证家庭财务稳定，在抵御通胀的同时预防风险，两夫妻需为孩子储备教育金、为自己储备养老金，此外还需买重疾险。 1.友邦守卫人生重大疾病保险：15万元保额，年缴保费5000元左右，缴费至59岁或20年缴费。该险种包含三十种重大疾病，60岁前若患其中一种重疾或身故，将可获15万元赔偿；60－80岁身故或患重疾，将获22.5万元赔偿；如80岁仍然健在，可获15万元现金。还可附加友邦综合个人意外伤害保险：意外身故烧伤残疾10万元，意外伤害医药补偿1万元，住院医疗费补偿5000元，意外医疗手术费5000元，每日住院补贴50元/天。年缴保费700元左右。 上述保险计划张小姐虽每年付出5000元的费用，但保险公司承担了15万元的重疾及医疗风险，使张小姐少备15万元的应对风险现金。实际上减少了通胀对于现金15万元的侵蚀，从而以最少资金达到了规避较大风险的目的。 2.友邦财富通B款：有增长、优选平衡、稳健组合、货币四个账户。可以及时调整账户，灵活组合，规避市场风险。根据张小姐的财务状况可月付900元左右，购买6万元保额的寿险，缴费10年。到孩子读大学时，每年提取2万元作为学费，共领取4年。到张小姐60岁，还可为自己领取10万左右养老金。这样既有保险，又可投资，使资产增值、保值，保证孩子教育金与自己的补充养老金。 方案5 |
闽公网安备 35010202001063号
