金融海啸袭来 付保费选择期缴还是趸缴

　　趸缴比较方便趸缴指一次性缴清保费;而期缴指分期支付，如月缴、季缴、半年缴和年缴。趸缴和期缴不能单纯从缴费多少来比较哪种方式更好，而要结合保障利益、投保人经济状况等综合考虑。

　　趸缴的优点是一次性缴费，比较省事，适合手里刚好积攒一笔现金且长期不用的客户。对于经济来源不稳定的人来说，趸缴不受投保人将来经济条件变化的影响，不会因为保费支付困难而蒙受退保的损失。

　　期缴更加灵活相比趸缴，期缴就比较灵活。如保险公司在提供主险的同时，还提供一系列较实用的附加险作为补充，但附加险不能单独购买，必须与主险捆绑在一起购买，且须在主险缴费期间内购买，如果采取分期缴费，附加险可随同缴纳时间同期购买，如果采取趸缴，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险，且有些险种如采用趸缴是不能附加任何附加险。以某保险公司银保产品为例，趸缴只能附加重大疾病险种，而期缴可附加所有的健康医疗等险种。

　　享受保费豁免权益保费豁免指被保险人在缴费期未满时出险，在获得全额赔偿的同时，余下的保费可以免除，享有保费豁免权益后，原来缴纳的保费通常不退还。在这种情况下，趸缴和期缴保费有明显不同。如客户花几万元一次性缴费购买一份10万元保额的重大疾病险，三年后不幸患上重大疾病，保险公司按10万元规定保额赔偿后，不退还已缴保费。如选择20年缴费方式，每年缴费3000元左右，就是在出险前只缴纳不到1万元保费，同样可获得10万元保额的保险金。

　　专家建议，中低收入家庭购买保险应先满足保障，再考虑投资，这样期缴产品较适合。而保障已经全面的高收入家庭，可以考虑投资比例较大的产品，趸缴产品可以一次性大额投资。

　　期缴分红险受宠近期资本市场低迷，投连险、万能险魅力不再，期缴型分红险受到了越来越多市民的关注。

　　不少公司也积极推出期缴分红产品，打破了传统期缴产品缴费期长、缴费期与保险期相同的“惯例”，将缴费期限与保险期限分离，大大缩短缴费期。如有的产品缴费期仅3到5年，但保险期限可长至10、20、30年不等。投保人可根据自身情况选择适合的缴费期限，做到稳定支出。

　　此外，一些期缴的分红型两全险在领取生存金时，往往是缴费期限和保险期限越长，回报越高。加上保险公司一般会有定期的红利分配来提高收益或保单价值，因而需获得高保障和稳定回报的投保人可适当关注。但需注意，“分红”是不能保证的，一般要看当年保险公司整体投资回报和经营状况如何，银行不承诺收益，保险公司也不承诺收益。

　　典型产品：太平洋寿险期缴分红型产品———“红福宝两全保险(分红型)”(简称“红福宝”)，集投资、分红、保障为一体，主要满足客户对于子女教育、婚嫁、创业、养老等中长期理财需求。作为一款新型的期缴分红产品，它将缴费期限与保险期限分离，大大缩短缴费期。“红福宝”主要具有以下特点，

　　缴费期短，保障期长。缴费期限有3年、5年两种，保险期限可长至10、20、30年。每份保险费1000元，3份起保，客户可根据自身情况，选择购买。

　　及早领取，尽快获利。客户缴纳首年保费后，即可每两年按基本保险金额的10%领取一次生存保险金，直到保险期满，如不领取可累计生息。期满时还可再领取一笔数倍于基本保险金额的满期生存保险金，缴费期限和保险期限越长，回报越高，另有每年的分红分配来提高收益。