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截至9月30日，全国保费收入增幅接近50％，唯独意外险增长乏力，保费收入161亿元，同比增长仅7.8％，不到平均增长速度的1/6。意外险是最具有保障特征的险种之一，在监管机构强调银保刹车，回归保障的当口，保险公司显然不会轻易放弃这个市场，网络成为意外险竞争的新平台。 意外险增速爆冷 今年以来，我国遭遇雪灾、震灾等严重自然灾害，造成巨大人员伤亡和财产损失，保险业主动开展理赔服务的同时，积极参与到抗灾、救灾和灾后重建工作中。资深保险人士认为，每逢重大自然灾害过后，全社会保险意识会呈现爆发式增强，意外险、财产险的投保率会有较大幅度提升。然而，从目前意外险保费实际收入来看，预期的增长并没有出现。 意外险具有较高的承保利润。保监会统计显示：1-9月，全国意外险业务赔款支出45.5亿元，简单赔付率仅28％；意外险也是唯一赔付金额同比下降的险种，降幅为0.6％，全国保险赔款和给付平均增幅达到35％。 沪上一家寿险公司负责人表示，意外险被视为开拓市场的“敲门砖”，具有带动其他寿险产品销售的作用。然而，随着银行、邮政等渠道业务快速发展，中小寿险公司对意外险的依赖性大幅减弱。如生命、民生、光大永明、正德、国华、人民人寿等保险公司上海地区意外险业务规模只有几万元、几十万元，而国寿、平安均达到1.5亿元，友邦也接近9000万元。 虽然国内保险市场主体不断增多，但意外险贡献度最大的依旧是几家老公司。随着监管部门不断呼吁保险回归保障，这些保险公司不仅坚持扩大效益险种规模，而且不断开发新兴销售渠道，为意外险发展注入新的活力。 电子保单助跑意外险 几年前，保险公司就开始谋求人身意外险的多元化销售，现代化的电子商务模式逐渐得到认可。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式实施，人保财险当天签下了国内第一张电子保单，销售的就是人身意外险产品。 2006年6月26日出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提到：“运用现代信息技术，提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平。” 保险电子商务直接的优势就是能节约销售成本，同时，使投保人不受时间和地点的限制，还能享受到网上支付、打折优惠、下载电子保单等服务。 目前，人保、太保、中华联合、泰康、友邦、太平、中德安联等保险公司都开通了在线投保功能，客户选定所要购买的保险产品，可通过银行卡完成在线支付保费，足不出户即可获得电子保险单。交通工具综合意外伤害保险、旅游意外伤害保险以及传统人身意外伤害保险，都能实现网上投保。 虽然保险公司在各自网站开通了在线投保服务，但网站点击率或知名度情况，决定保险电子商务发展的关键。据悉，在众多金融机构的网站中，保险公司网站的点击率属于较低的一类，因此不少保险公司开始与大型金融网站合作，推广电子意外险产品。 网上超市价格占优 价格始终是影响客户选择保险的一个重要因素，优惠的价格能吸引个人客户。就在保险公司正为彼此之间的竞争忙得不亦乐乎的同时，第三方网络平台犹如雨后春笋般迅速成长。 记者在某大型保险网站的“保险超市”中发现：该网站代理销售的人身意外伤害保险产品数量种多，绝不逊色于任何一家保险公司或者保险代理公司，且细分旅游、交通、老人、儿童、女性等不同市场。从价格上看，同样的产品，网站报价比保险公司要便宜10-20个百分点。 如一款原价200元的平安综合意外保险卡，10万元保额、1万元医疗费用垫付、50元/天住院医疗津贴、50万航空事故给付，网站的优惠幅度达28％。 据悉，这些网站销售的意外险产品，绝大多数不是电子商务专属产品，而是普通个险渠道或者直销渠道销售产品；虽然在支付保费时，也是通过银行卡转账的方式，但最终消费还是要建立在实体保单基础上。 专家提醒：消费者在线购买保险时，应该到保险公司官方网站或者大型网络保险平台，同时还要重点考虑保险公司的综合实力和品牌信誉，然后从实际保障需求出发进行购买。 部分网上销售的意外险 保险公司的意外险网络销售竞争已经全面打响，保险责任、保险费率、赔付比例等成为主要的竞争点，目前网上销售的有以下几种： 人保财险“舒心保”。保险期限和保险金额设定较低，其中A款保险期间为半年，涵盖意外伤害保险金3.8万元和意外医疗保险金2000元。 太平人寿“得意还本”。打出长期保障、投资还本的卖点。该产品保险期间为15年，在合同保障期内，无论被保险人是否发生保险责任理赔，将无息返还已交保险费。 中华联合“安家卡”。强调以家庭为单位，每张卡保费100元，涵盖2.4万元意外伤害保障、6000元意外医疗保障和10万元交通工具保障。 友邦“日日无忧”。引入节假日出险双倍给付的概念，最低档平日意外死亡保额8万元，医疗保额4000元。 |
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