保监会：小额保险今年将扩大版图

　　当前，我国小额贷款的推进过程中，面临着资金枯竭、合法地位等困境，而从监管层到金融机构，都在努力试图破解这一系列难题。

　　在国务院“金融30条”中，针对小额信贷提出了一系列扶持方向，包括积极发展面向农户的小额信贷业务，增加扶贫贴息贷款投放规模；积极发展“三农”保险，进一步扩大农业保险覆盖范围，鼓励保险公司开发农业和农村小额保险及产品质量保险；扩大小额贷款公司试点，规范发展民间融资，建立多层次信贷供给市场等等，都是为了鼓励金融机构加大对“三农”的信贷支持力度，推进小额信贷的逐步完善。

　　年初出台的2009年中央一号文件，已是第六次将焦点聚集在“三农”领域。在日前召开的2009年全国寿险监管工作会议上，中国保监会主席助理陈文辉指出，今年保险业将落实中央一号文件精神，总结小额保险试点经验，扩大试点区域、产品和参与机构。

　　去年6月，保监会正式启动农村小额保险试点工作，中国人寿、太平洋人寿、新华人寿和泰康人寿四家公司，在山西、四川等九省区试点小额保险试点。截至2008年底，四家试点公司共承保农民239万人，保费收入4212万元。

　　从目前几家试点公司的情况来看，主要有全村统保、联动合作、小型团单和“驻村代表”等销售模式，几个模式目前各有利弊。

　　“全村统保”模式由中国人寿山西省分公司首创，主要借助基层政府工作人员，以产品说明会为核心，以点带面，将符合投保条件的村民全部纳入小额保险保障范畴。该模式省时省力，具有控制成本、管控风险、稳定队伍、积累客户资源等优势。但是，该模式主要依靠基层政府组织，存在一定风险，有些村干部担心村民误把“买保险”当作“乱收费”。

　　“联动合作”模式则是利用新农合网络平台，借助基层政府组织的影响力，将小额保险作为新农合有效的配套产品推出。但这种模式的业务处理量太大，并且小额保险的险种在具体规定方面，还存在彼此协调的问题。其次，在各方沟通协调方面需要技巧，容易有“搭车收费”的嫌疑。

　　在一些条件不成熟的乡村，当小额保险暂时没有得到基层政府组织支持，或者无法借助新农合平台捆绑销售小额保险的情况下，有些试点公司采用传统“小型团单”来拓展小额保险业务。该模式简单易行，不受外部因素的制约，但不易实现全村覆盖目标。

　　还有一些试点公司采取“保险村”和“驻村代表”的模式，通过以县支公司为源头，个人营销和行政营销相结合的方式，建立农村销售网络。不过，“驻村代表”的模式业务进度比较缓慢，无法很快实现广覆盖的目标。