销售员首先考虑意外险重疾险

　　您好！我今年29岁，想了解一下目前是否需要配置保险。我在珠海一家民营企业从事销售工作，有固定的底薪1500元加提成，一个月收入在2500元左右，有社保和公积金，有团体险。我丈夫月收入3000元，有社保，工作稳定。

　　我们两人拥有一套固定房产，已付清房款，价值约25万元。现有一个女儿两岁零两个月，目前在老家由父母照顾，我们夫妻每年会给父母家里寄1万元生活费，女儿马上要来珠海上幼儿园。目前有定期存款3万元。股票账户有5000多元现已被套。我目前的情况是否需要购买什么保险，想听听理财师的高见，谢谢！

　　吴霞

　　方案   

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　　选保额分红 防保单贬值

　　◎方案提供：太平人寿理财规划师 顾颖

　　吴小姐的家庭就是我们通常所说的“幸福三口之家”，让人感到欣慰的是两岁的宝宝还有老人帮助照顾。虽然宝宝不在身边，但吴小姐和先生可以全身心投入工作，继续享受甜蜜的二人世界。

　　吴小姐也属于“上有老下有小”这类群体，其明显特征是工作周期较长，我们也通常把这个周期称为“牛马之年”，勤奋工作为的是赡养老人养育孩子，还有自己年老的时候有相对较好的晚年生活，所以保险保障是必需的。

　　保险理财分析

　　运用理财金三角理论，可将家庭资产分高、中、低三个区域安排。低风险资产比例为50％，主要包含银行存款、保险等，吴小姐的家庭在低风险区域中缺少了保险这一块；中等风险资产比例为30％，主要包括房产、基金、证券等，根据吴小姐的情况，虽然有一套已付清房款的房产，但不是投资，而是用于自住；高风险资产比例为20％，主要包括股票、借贷、创业，按吴小姐家庭收入状况，我建议股票年投资比例不超过总收入的5％。

　　下面给出买保险的步骤：第一步，我们应该从发生概率小，但对家庭影响力大的风险开始计划，如意外事故导致人走得太早，大病威胁无力承担高额医药费等。这些风险一旦发生，将对整个家庭经济带来严重的冲击，这也是我们首要考虑的重点保险。第二步，规划应随年龄增长、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基础上，可以再增加保障，进一步完善前面的不足。也可以购买些稳健、增值且固定收益的养老产品和理财产品，作为长期的孩子教育金和自己的养老金。

　　保险方案

　　家庭保险保费支出一般以总收入的10％为原则。以太平人寿的产品为例（假设先生30岁），建议吴小姐夫妇同时购买太平“福祥一生”终身寿险（10万元保额保障至105岁），附加“太平真爱”定期重大疾病保险(10万元保额保障至60周岁）。二人年缴费6860元，获得的保险利益为（以一人为例）：在60周岁之前身故，本保险计划赔付30万元加增额红利，来源于“福祥一生”赔付的双倍保额20万元和重大疾病赔付的10万元；在60周岁之前，发生合同规定的重大疾病中任何一种赔付10万元；在60周岁后身故，受益人领取基本保额10万元加增额红利。

　　同时我也建议选择分红型产品，通过保险分红的方式，增加保额抵御通货膨胀，防止保单贬值。希望以上保险理财建议能对吴小姐有所帮助。

　　方案   

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　　意外、重疾险先安排

　　◎方案提供: 海尔纽约人寿 分处经理 张静

　　很多结婚几年而且已经有了孩子的三口之家在投保时常常感到迷惑，不知道该怎么购买保险，这种情况很常见，而这种类型的家庭也比较多，很典型。

　　从家庭背景情况来看，夫妻俩收入还算稳定，双方都有社会保险，拥有基本保障。孩子尚小。家庭有一笔固定存款，无房贷——所幸该家庭没有房贷的压力，财务压力要小很多。这时考虑并合理安排一些商业险以防不时之需是非常必要的。

　　保险购买建议

　　吴小姐的工作是销售，一般销售有指标要求，工作压力往往较大，并可能时常要出差。在这样的状态下对意外的防范显得很重要。尽管单位给其购买了意外团险，但建议意外险的保额至少不低于她年收入的7倍，若单位购买的意外险保额不足，应该及时自行购买商业保险补足。建议储备一定的定期寿险使保障结构更为合理。定期寿险费用便宜，保障却很高。

　　此外，因工作压力和环境影响导致重大疾病高发、早发，故而重大疾病保险也是一个人人需要、不可或缺的险种。虽然吴小姐和丈夫有社保，但有经验的人都知道社保只是基本医疗保障，并不足以应对近年来不断高涨的重大疾病医疗费用，社保对重大疾病发生后所能采取药物治疗的赔付范围是非常有限的。商业保险的重大疾病险是给付性保险，只要确诊即可理赔，可以按自己的意愿去做最及时的治疗。

　　鉴于女性重疾发病率有赶超男性的趋势，所以吴小姐的重疾保障要首先考虑。因为吴小姐来信中并未给出先生的具体年纪和要求，我们假设先生也即将三十而立，建议投保10万元保额的重大疾病保险，并且终身性的重大疾病会更合适。

　　家庭保障建议方案     

　　介绍的此款健康卫士重大疾病保险包含29种重大疾病，此外还兼有身故和全残保障，使此计划更有吸引力。每年缴纳3000多元保费，便可得到高达20多万元的生命保障，终身重大疾病10万元，全残10万元，而且保单的现金价值随年限将不断增加。

　　根据目前该家庭的收入状况，虽然能够承受的保费不会很多，但几千元应该可以接受。基本的保障计划之余，若还有闲钱，建议追加考虑孩子教育金，为孩子的未来提供保障。建议选择一些传统的教育金分红保险或者万能寿险，可根据自己的风险偏好来确定投入比例。除了保险之外，也可以根据自己的风险承受能力适度参与风险较高但收益也高的股票、股票型基金等，其中基金定投是长期稳定的理财方式。

　　通过上面的分析，对于从事销售工作的吴小姐来说，添置意外险和重大疾病险应放在首位。

　　总而言之，保险是家庭经济的备用轮胎。三口之家尤其要未雨绸缪，规划好未来！希望以上建议对吴小姐有所帮助。

　　吴小姐（29岁）

　　险种名称              保障期    缴费期    保额       年保费

　　安馨定期寿险          20年          20年         11万元   300元 

　　健康卫士重大疾病保险   终身     25年        10万元年   3035元