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张先生今年39岁，某大型企业资深白领，月收入1万元，年终奖50万元，单位购买了社保，有现金及活期存款10万元，企业债、基金及股票3万元，自购住房一套，价值60万元。贷款购买了一辆价值30万元的轿车，目前贷款余额12万元，家里无任何存款。每月家庭基本支出8500元左右。 即将步入中年的张先生正处于一个承上启下的阶段，作为收入颇丰的中产阶层，要有充足的保障以维 □邓超义 方案一：关注健康、生命和养老险 购买商业保险，张先生必须构筑“三大保障”，以化解中老年危机： 1.健康危机。由于空气污染、饮食结构变化、工作压力、家庭责任等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，很多人健康处于长期透支的状态，也就是通常所说的亚健康状况。这个时期人际关系交往频繁，社会应酬多，烟熏酒熬，体内环境渐被“污染”，高血脂、高血糖、动脉硬化等许多“富贵病”也接踵而至。从40岁开始，综合发病率正处于集中上升阶段，应当引起高度重视。 “健康保障”：投保重大疾病保险、医疗保险和津贴型保险。重大疾病保险的保额为50万元，根据人生保障重点的不同阶段，65岁前的保额为100万元+增额红利和终了红利（含失能保障），65岁后的保额为50万元+增额红利和终了红利。 2.生命危机。当我们再也看不到梅艳芳、傅彪、高秀敏等演艺界著名人士的精彩表演时，当我们替他们40多岁就匆匆离去而感到惋惜时，我们一定要重新审视自己的生命价值了。假设张先生的收入水平（年终奖平均为现在的50%）维持到正常退休，那么60岁前的生命价值为近800万元。 “生命保障”：投保意外保险、意外残疾保险和寿险。配置太平人寿的“卓越人生”综合保障计划，其中意外险的保额最高为600万元+增额红利和终了红利+相应的现金价值返还，意外残疾的保额为300万元、寿险的保额为250万元+增额红利和终了红利+相应的现金价值返还，累计保额达850万元，保障期至65周岁，极大程度地解决了张先生在创造人生价值阶段的风险保障问题。缴费期20年，年缴保费41650元。 3.养老危机。老年生活不仅漫长，而且一直是金钱、健康、甚至是配偶的丧失期，这一危机谁也逃避不了。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，因此，商业养老金的储备也是需要张先生未雨绸缪、重点考虑的，笔者建议张先生为自己留下不低于25年的“过冬粮食”。 “养老保障”：金融危机下，“稳健、保值”成为理财的主导，所以真正的商业养老金应是持续的、稳定的、增长的、专款专用的现金。 方案二： 重点保障“家庭支柱”收入来源 从张先生已经积累的家庭资产来看，他的负债同资产相比，无足轻重，同时也很明显地看出张先生的工作非常繁忙，家庭理财无暇顾及，有10万元现金及活期存款。 相比之下，他的企业债券基金及股票仅有3万元，也反映出张先生对金融投资持谨慎态度。 另外，从张先生的日常开支看，他每月的固定收入需要维持家庭的基本开支。承担家庭主要经济来源的角色，张先生负担的家庭责任也很大。 通过对张先生家庭财务的了解，我们可以分析得出，尽管张先生家庭资产的积累过百万元，但是最重要的资产还是目前源源不断在创造财富的张先生本人。 因为张先生年仅39岁，工资奖金的一年合计已经超过60万元，如果在张先生各方面都允许的前提下，再工作10年完全没问题，除去奖金存在浮动因素，按张先生年收入30万元保守计算，在退休前总收入会增加300万元。身价逾百万的他需要完善的保障。 因此，张先生应该考虑有足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗保险。因为在保障这一块仅有社保是不够的，商业保险可以弥补个人医疗的自付部分。同时，笔者建议张先生补充50万元保额的重大疾病保障，以保证因重大疾病而发生的巨额医疗费用。 张先生今年39岁，一般建议投保人在35岁之后考虑未来养老问题。张先生其他方面的投资很少，投资偏好谨慎保守，每月收入除去日常开支，所剩无几，但是，年终有一大笔的收入入账，因此，结合养老，可计划一个合理的养老金保险。 方案三：短期内积累好养老金 人在40岁左右的时候，正是事业如日中天的黄金时机，精力旺盛、交际广泛、事业顺利。这时候的人、尤其是男性，一般考虑事业、财产、家庭各个方面能够和谐、平稳地增长。企业高管张先生考虑的问题就是在做好充足的保障及稳健投资规划的基础上，再谋求今后新的发展方向。 从张先生的财务状况可以看出，张先生的整体资产质量是非常优质的。从张先生的收入来看，再考虑到目前的社会地位，支出也比较合理。负债占总资产10%左右，非常安全。 但也暴露出不少问题：首先，张先生家庭保险规划里，只有本人的社保保障。接近40岁的企业高管日常工作繁忙，应酬较多，饮食结构、睡眠质量都相应受到较大影响。一旦出现风险，社保保障不全面和张先生目前资产不匹配的问题就会加重。所以笔者建议两项措施双管齐下： 1.每周安排繁忙工作之余的体育锻炼，加强有氧活动，改善身体状况，提高心肺功能，如慢跑、爬山、高尔夫球等，可针对自己的爱好。饮食应酬中也建议以蔬菜水果等绿色食品取代烟酒等不良习惯。2.建议每年拿出年收入10%左右的资金建立自己及家庭的安全保障基金。 其次，张先生目前正是收入高峰期，靠社保养老远远不能维持张先生目前这种生活质量，此时更应利用收入的高峰期，短期积累养老金，以保证张先生未来生活的高质量。以张先生目前的每月支出来看（假定张先生60岁退休，平均寿命80岁，通胀率5%，减去社保养老部分计算）张先生60岁需要准备养老金380万元左右，越早积累，前期投资越小，压力也越轻。 从投资分配中，笔者建议张先生可考虑把现金及活期存款分成两部分转换方式投资：（1）5万元投资于货币市场基金或商业银行超短期的理财产品。（2）5万元投资于债券基金，年度预期收益率5%-10％左右，安全、稳定。 |
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