|
日本：扩大责任 3月15日，《本报》记者从长生人寿保险有限公司外方股东——日本最大人寿保险公司日本生命保险相互会社收到一份声明称：尽管在保险条款上对因地震引起的意外死亡和意外伤害属保险除外责任或减额责任，但出于人道主义考虑，将超越合同责任，全额提供意外死亡保险金赔付。与此同时，为了便于灾民理赔，日本生命保险相互会社采取了简化理赔申请手续、延长宽限期至最高6个月等诸项特殊措施。除日本生命外，第一生命保险、明治安田生命保险、住友生命保险、太阳生命保险等公司也作出了类似的承诺。大地震给日本经济带来的损失惨重，大面积的人员伤亡和财产损失给日本保险业带来巨大冲击。在巨灾中的伤亡和损失是否能得到保险公司的赔付，成为人们当下最关心的话题。 “关键时刻的全额赔付承诺，既体现了人寿保险‘相互扶持’的事业本质，也再次提醒寿险公司稳健经营、保持充足赔付能力的重要性。”同时，日本生命保险相互会社有关负责人还强调，“大地震不会影响在中国市场的业务。” 中国：核对客户 日本大地震也牵动着中国保险商的心。“目前，我们尚未接到相关的理赔报案，但会在最短时间内进行核实。”《本报》记者在震后第一时间向中国人寿、中国平安、中国人保求证，并得到上述答复。昨日，中国太保向记者证实，经过紧急排查，确认投保太平洋保险团体意外伤害保险的某机构客户中，有33名被保险人处于日本大地震重灾区，但全部失去了联系。记者了解到，这33人中，有29人位于日本岩手县大船渡市，3人位于宫城县石卷市，1人位于宫城县多贺城市。目前，太平洋保险正努力协助该机构客户加紧联络被保险人，尽快查实客户具体下落。 除此之外，中国太保还向记者透露，公司为7名赴日本采访地震新闻的记者提供了保险，具体承担保险业务的太平洋寿险湖南分公司在得知报社需求后，特事特办，开辟绿色通道，快速为赴日记者提供保险保障。中国太保有关负责人告诉记者，“我们为每位记者投保了保额为30万元的出国人员人身意外伤害保险、75万元附加境外紧急救援医疗保险共105万元的保障，保险期间从3月13日至3月23日共11天。”据悉，投保的记者已于3月13日抵达日本。 全球：兑现承诺 日本大地震发生后，全球三大再保险运营商股价大幅下挫。市场普遍预期，这些再保险公司的盈利将全部被抹掉。不过，就在大地震发生后的第五天，瑞士再保险给《本报》发来一份声明称：将保持对日本保险市场的承诺，并且致力于帮助日本进行灾后恢复。 由于日本的财产损失不仅由地震本身引起，还由地震后火灾及引发的海啸所导致，所以情况十分复杂。对此，瑞士再保险首席执行官李沛分析称，就住宅险保单而言，由政府运营的一个保险计划为地震和海啸造成的损失提供保障，该保险保障通常不进入保险市场进行再保险或保险；地震后的火灾获得原保险公司的保障，并且该保险通常有再保险保障。“至于商业险和工业险保单，保险市场提供承保，并且对地震、地震后的火灾和海啸的投保较为普遍。”李沛告诉记者，“目前，日本福岛核电站受损严重，市场普遍对此高度关注。一般而言，对日本核电站的保险保障不包括地震、地震后的火灾和海啸所导致的实际损害和责任。对财产险保单的保险保障不包括核污染。”因此，瑞士再保险认为，总体而言，财产及意外险行业不太可能因此次核事故遭受重大影响，“目前，我们正在评估自身在该事件中的风险敞口，考虑到损毁的性质以及当前的灾后恢复努力和疏散范围，将需要一段时间才能对损失作出具体估算。” 近日，日本9级大地震和核危机导致以日本为首的亚太股市全面狂泻，15日上证指数失守2900点整数关，中国人寿、中国太保、中国太平等保险股股价在A股和H股市场均继续下跌，有市场分析人士认为，下跌的部分原因是投资者对保险机构在地震损失的担忧。 目前来看，日本大地震对中国保险业直接影响十分有限。不过，有保险机构负责人称，受累日本大地震，与地震、海啸相关的保险再保费率有可能提高至少5%。 再保费率可能涨逾5% 日本大地震带来的后续影响不断释放，记者从一家中国再保险公司负责人处了解到，有关地震、海啸等巨灾保险的再保费率至少可能提高5%，而这一费率并不仅局限于日本市场。 这位负责人告诉记者，每年的再保合约都会根据往年的赔付率情况进行调整，受到日本大地震影响，众多再保公司面临比往年更高的赔付率，这使得今年的再保合同需要在往年费率上有所提高。 不过，他表示，尽管费率提高的可能性很大，费率还受供需对比影响。而相较日本市场，其他国家的再保费率涨幅会较低。 一位长期从事财险业咨询的精算师表示，天灾的发生频率往往直接影响到再保费率的上调和下降，由于2009年亚洲市场大灾相对较少，再保费率并未上调，今年上调压力比较大。 记者同时了解到，一般于4月1日进行的日本市场再保险合约续约，但由于当地救灾和赔款统计的困难，可能延后两至三个月，已有不少日本保险公司向再保公司发出了延期申请，这得到了一些再保公司的理解。 受累日本地震有限 截至昨日晚，公开披露受到日本地震影响的中国保险公司仅有在香港上市的中国太平一家。定于3月21日发布年报的中国太平控股表示，由于中国太平集团旗下全资子公司中国太平再保险经营再保险业务，其中约6%总再保收入来自日本。 记者从太平再保险一位权威人士处了解到，目前中国太平在日本的业务主要是再保业务，涉及地震、海啸等巨灾保险，目前该公司主要对发生了地震、海啸的仙台等三四个地区的保险损失照分保比例进行预估。由于日本当地尚未对当地损失进行完整的统计，目前无法统计具体损失。 海通证券分析认为，尽管现阶段尚未能提供可靠的估计损失金额，但根据该公司对于在受影响地区的地震风险以及本身的转分保保障的内部估计，相信滚存亏损净额影响可能介乎7,500万至1亿元之间，约相当于太平再保险承保保费总额的3-4%及集团除税前盈利约3-4%。 中再集团是另一个可能受累于日本地震的中国保险公司，不过，目前尚未有该公司更多相关信息。 记者了解到，中国人寿、中国平安、中国太保等其他内地保险公司在日本并无太多直接业务。记者从中国太保数位人士了解，该公司并没有参与日本本土的任何保险，有所关联的是中国海运船舶前往日本会购买货运险或者船舶险，截至目前，该公司并未接到相关理赔案件。 韬睿惠悦中国区非寿险咨询总监祝光建表示，在此次地震中，日本的地震巨灾再保险体制正在发挥作用。如果没有地震巨灾体制，日本的保险业会出现破产潮。这说明了在中国建立行业性的巨灾保险体系的重要性，建议成立政府牵头、财政予以支持、全行业参与的巨灾保险体系，广泛应用国际再保险机制分散风险，鼓励个人与企业投保自救，在地震前作好保险安排。 保险本是为了以防万一，然而在地震和核辐射的双重灾难下，却显出真空地带。 3月15日，慕尼黑再保险公司和瑞士再保险公司相继得到确认，核电站的保险在地震情况下免责，并且此次灾难中大部分风险将不会转嫁到国际再保险公司。 就在3月14日晚间，慕再公布声明，称：“我们预测，由于日本电站发生的事故造成的任何影响，都将不会严重损害到私人保险行业。”同时幕再亚洲区总部向记者解释，日本的核电站保险主要由日本原子能保险组织承担，地震通常为核电站保险的免责条款。 虽然有可能出现通过谈判，废除地震免责条款的情况，但若根据原有条款，保险和再保险公司应当可以全身而退。此外，由于日本独特的地震保险体系，对国外再保险机构冲击将有限。 损失大部分政府承担 根据3月14日上述两家国际再保险巨头的解释，地震为核电站保险免责条款之列。 国内一外资保险中介机构人士告诉记者，根据业界常规，免责条款中地震和海啸经常连在一起，海啸造成的危害也应当在免责范围内。 瑞再的声明则更为明确：“日本福岛核电站也严重受损。一般而言，对日本核电站的保险保障不包括地震、地震后的火灾和海啸所导致的实际损害和责任。”此外，瑞再还表示，对财产险保单的保险保障不包括核污染。总体而言，财产及意外险行业不太可能因此次核事故而受到重大影响。 此前，风险评估机构AIR环球称，日本地震与海啸所引发之保险索偿，可能在150亿美元至350亿美元之间。不过，慕尼黑再保险、瑞士再保险等再保险公司则表示，目前进行评估还为时过早。但这一损失或将主要由日本政府和日本国内保险公司买单。 慕再亚洲总部的媒体发言人告诉记者，这次灾难中只有很小一部分风险由国际再保险公司承担。“保险将主要由日本地震池承担，这个池子由日本政府和日本私人保险公司共同成立。根据日本当地法规的规定，这些国外再保险公司完全不能参与。”该发言人表示。 同样，在一份报告中瑞再写道，“就住宅险保单而言，由政府运营的一个保险计划为地震和海啸造成的损失提供保障。该保险保障通常不进入保险市场进行再保险或保险。” 上述外资保险中介机构人士告诉记者，这一情况和中国的汶川地震不同，汶川地震的财险最终大部分由再保险公司承担了，但日本的地震保险计划将使得日本政府成为主要的买单者。 独特的日本地震保险 瑞再所指的保险计划即日本独特的地震保险体系。日本各民营保险公司承保住宅地震保险后，再给国营专业地震再保险公司——日本地震再保险公司承保，而JER再以超额损失再保方式转分保给日本政府。 根据日本地震保险体系的规定，只有直保公司向JER的索赔金额超过750亿日元的部分，日本政府才有义务支付赔款。在损失总金额不超过750亿日元的情况下，JER负责全部的赔款；当赔偿金额在750亿和1.3万亿之间时，政府将负责该部分赔偿金额的一半，剩余部分由非寿险公司和东亚再保险公司赔偿；当损失总金额超过1.3万亿日元时，日本政府赔偿超过该部分损失金额的95%，非寿险行业仅承担超出1.3万亿损失部分的5%。 1.3万亿日元约等于160亿美元。如果按照AIR的估测，此次实际保险损失达到350亿美元，则日本政府将总计赔付约235亿美元，其中对于超过1.3万亿日元部分的损失赔付180.5亿美元，对于750亿和1.3万亿部分的损失赔付75.61亿美元。而JER将承担约94.5亿美元的损失赔付。 瑞再表示，对于地震后的火灾，可以获得原保险公司的保障，并且该保险通常有再保险保障。至于商业险和工业险保单，保险市场提供承保，并且对地震、地震后的火灾和海啸的投保普遍。 但是具体在这次地震中瑞再的风险敞口有多大，瑞再表示，“由于日本的财产损失不仅由地震本身所引起，还由地震后的火灾及地震引发的海啸所导致，所以情况尤为复杂。现在评估还太早了。” 云南盈江的5.8级地震和日本9.0级地震，成为近日笼罩在市民心头的“痛”。地震使人们的生命财产安全受到威胁和伤害，人们的保障意识再次提升，近日，不少市民开始打听什么保险可保地震风险，以及自身的保险保障是否完善。羊城晚报记者采访广东几家寿险公司和财险公司的专家后了解到，人身保险能保地震伤害，但车险、家财险大体上不能赔付地震损失。 人身险大都可赔 广东一家大型人寿公司广州分公司的理赔师徐先生介绍，人身险的两大块———寿险和意外险，在保险条款中都没有明确表示“地震不可保”，即都是可保的。寿险方面，各种定期寿险、终身寿险健康险等均可理赔，而意外险，如个人意外伤害、个人意外医疗和学校学生的平安保险、个人旅游意外险等，除非签订的合同列明地震属于除外责任，在地震情况下均可获得理赔。 不过，对于并未购买寿险，只购买了意外险的保险用户而言，意外险的理赔会相对复杂，一般要遵循“近因原则”。如果被保险人是因为地震直接造成的伤害死亡或伤残，保险就会理赔。而如果被保险人是在地震中出现意外，比如突发心脏病、脑溢血去世，则要看和地震本身的关联程度。而这种情况，寿险是可以赔付的。 市场上也有列明保障地震意外的险种。徐先生介绍说，2008年汶川地震之后，一些保险公司感受到市场需求增多，推出过防范重大自然灾害的意外伤害保险，对包括地震、海啸、泥石流在内的自然灾害造成的损失进行赔偿，而且费率并不高。如一家险企推出的一份十万元保额的相关保险，对应的年缴保费是65元。不过，由于这款产品属于消费型险种，并无储蓄功能，加上市民对地震相关产品了解并不多，关注度也不高，销售情况一般。 车险财险大多无赔付 记者采访中国平安车险理赔部专家获悉，通常来说，地震在车险中是除外责任，由地震直接造成的损失保险公司不予理赔。 而据保险业内人士介绍，目前九成以上的家财险没有涵盖地震责任保障，即便有也不在主险中，而是通过附加险的形式出现。“家财险的保费不高，不少人投保家财险都在1000元的费用范围内，保险公司考虑到地震责任会大大增加保费支出，因此很少推出这一险种。”而地震附加险，在广东并不多见。 太平洋财险一位专家告诉羊城晚报记者，该公司就没有关于地震的一般条款或附加条款。该公司曾推出过含有“地震海啸”责任的保险产品，现在已经取消了。专家介绍说，目前各家保险公司受到地震风险累积限额的制约，国内也没有较好的地震风险的分散机制，比如再保险或者其他金融工具的发展上不成熟。考虑到地震发生时，一般都涉及大面积地区的民生问题，这对保险公司在偿付能力和再保方面都有很高要求，保监会会从稳健经营监管的角度出发，不允许地震险在家财险范畴销售。 也有保险专家从学理角度解释，财险不赔地震损失，依照的是保险原理。从可保风险来说，其中一个基本条件是不能让大多数的保险对象同时遭受损失，这就要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以大多数人支付的小额保费来赔付少数人遭受的大额损失。而地震的破坏性往往是大面积的，损失难以估量，如果大多数保险对象同时遭受重大损失，任何保险人都无法予以赔付，所以保险公司不敢轻易承保。 中山大学社会保障研究中心主任申曙光表示，财险不赔地震损失，一方面因为中国的再保险市场还不发达，另一方面因为具有地震投保意识的人不多。如果市民都愿意投保一份地震保险，就可以产生一个大多数人支付的小额保费，来支撑赔付相对属于少数的被保险人的大额损失。他建议，国家可以提供补贴，鼓励一些保险公司试点推出相关防震保险产品，使市民有险可投，同时市民也要提高地震保险意识，这样才能打破目前财险无保可投的情况。 |
闽公网安备 35010202001063号
