以案说险：中途退保造成的保障风险

案例介绍：

几个月前，投保人林女士在家人陪同下前往保险公司，要求办理退保手续。办理过程中，柜员发现林女士本人有续交保费的意愿，便耐心解释保险的保障作用，建议谨慎考虑退保。但林女士的子女坚持要求退保，认为该保险“保障金额不高重疾无用”，且“终身保险要等身故后才能领钱，是无用的保障”，最终林女士无奈办理了退保。近日，林女士因身体不适前往医院检查，被确诊为甲状腺癌。此时她才想起曾经的重疾险，匆忙来到柜台咨询能否恢复保险，却得知退保后保障已中断，无法再通过该保险获得理赔，追悔莫及。

案例揭示的风险与警示：

1.保障中断，风险无托底

重疾险的核心价值是在保险期间内，为被保险人遭遇合同约定的重大疾病提供经济支持。林女士退保后，原本的重疾保障随之消失，确诊甲状腺癌时恰好处于“无保状态”，无法借助保险转移治疗费用等经济负担，直接暴露在风险之下。

2.误解保险功能，酿成分歧决策

案例中子女对“终身重疾险”的理解存在明显偏差。该保险并非“只有身故才能领钱”，其核心是提供“终身的重疾保障”，只要在保险期间内确诊合同约定的重疾，符合理赔条件就能申请赔付。对保险责任的误读，导致了冲动退保的错误决定。

3.退保易，再获保障难

退保后若想重新投保，健康状况往往成为“门槛”。像林女士已确诊甲状腺癌，此时再想投保重疾险，很可能因健康问题被拒保，或面临保费大幅上涨、保障范围受限等情况，很难再获得同等条件的保障。因此，退保前务必全面评估自身的风险需求，切勿因他人意见或短期想法草率决定。

风险提示：

保险是应对未知风险的“防护盾”，其价值往往在风险来临时才凸显。面对退保选择，应先充分了解保险的保障责任，结合自身健康状况、家庭经济情况理性判断，必要时咨询专业人士。切勿因对保险的误解或一时冲动放弃保障，否则可能在风险降临之际，陷入“无保可依”的困境。

（中国人寿寿险福鼎市支公司 潘珊珊）