霞浦国寿以案说险：诚信投保是理赔关键

【案情简介】

林女士为给自己增添健康保障，2024年5月投保了一份百万医疗险，投保填写健康告知时，她想起自己半年前因甲状腺结节做过检查，但心存侥幸认为“只是小问题，不说也没关系”，便未在健康告知栏中如实填写。2025年3月，林女士因甲状腺相关疾病住院治疗，花费医疗费用5万余元，出院后向保险公司申请理赔时，保险公司通过就医记录核查发现其投保前的甲状腺结节病史，最终作出拒赔且不退还保费的决定，林女士对此懊悔不已。

【案例分析】

 1. 健康告知的核心要求：健康险的健康告知环节遵循最大诚信原则，保险公司会根据投保人的健康状况评估承保风险，进而确定是否承保及承保条件。林女士刻意隐瞒投保前的疾病史，属于未如实履行健康告知义务，违反了保险合同的核心原则。

2. 拒赔的法律依据：根据保险相关法规及合同约定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。林女士的隐瞒行为直接导致保险公司在承保时无法准确评估风险，因此拒赔决定合法合规。

3. 侥幸心理的危害：林女士因小事化了的侥幸心理隐瞒病史，看似顺利投保，实则为后续理赔埋下巨大隐患，最终不仅无法获得医疗费用赔付，还白白损失了已交保费，失去了保险保障的意义。

【风险提示】

1. 秉持诚信原则投保：投保健康险、重疾险等险种时，务必如实填写健康告知，无论疾病大小，只要是告知栏中提及的相关问题，都要据实说明，切勿隐瞒、谎报。

2. 留存相关就医凭证：投保前后的体检报告、就医记录、诊断证明等资料要妥善保存，若健康告知中涉及相关病史，可及时提供资料供保险公司核保，避免后续理赔产生争议。

3. 理解告知核保规则：若存在健康异常，并非一定会被拒保，保险公司会根据病情轻重作出标体承保、加费承保、责任除外、延期承保等不同核保决定，如实告知才能获得符合自身实际的保障方案。

4. 主动咨询专业人员：若对健康告知的问题表述、疾病界定存在疑问，及时向保险代理人、保险公司客服或核保人员咨询，确保理解无误后再填写信息。

（中国人寿寿险霞浦县支公司 雷书玲）