【以案说险】防范非法“代理退保”风险提示——轻信“全额退保”，当心保障、资金和信息“三重受损”

【案例回顾】

2025年，消费者周女士经营个体小店，遇上营收下滑，资金压力较大。她在短视频平台刷到“保单全额退回保费”“失败分文不取”的推广短视频，随即添加中介微信。对方对外宣称是法律咨询工作室，手握维权渠道，可帮助客户突破保险合同规则实现全额退保。

中介引导周女士提交身份证、银行卡、联系电话、完整保险合同、投保回执等全套个人与保单资料，签订一份委托维权服务协议，要求先行支付4800元服务建档费，后续退保成功再按退保金额比例收取佣金。

签约之后，中介反复叮嘱周女士，保险公司来电一律不要接听，不要透露第三方中介介入的情况。中介以周女士名义整理投诉材料，教唆她捏造保险业务员夸大产品收益、隐瞒条款等不实情形，多次向保险机构发起投诉施压。

保险公司开展全面回溯核查，投保过程录音录像资料完整，不存在销售误导相关问题，无法满足全额退保诉求。全额退保的目标并未达成，周女士已缴纳的四千多元建档费中介拒不退还。不仅没能拿回期待的保费，后续周女士还持续收到大量网贷、理财推销骚扰电话，怀疑个人身份及金融信息遭到泄露，自身保险保障也陷入风险。

【风险解析】

一是保险保障中断。人身保险具有长期保障属性，中途退保通常按照合同约定领取现金价值，可能低于累计所交保费。退保后，原有疾病、身故、医疗等保障随之终止。今后重新投保时，还可能因年龄增长、健康状况变化，面临保费上涨、除外承保甚至无法投保。

二是遭受资金损失。非法中介常以“服务费”“咨询费”“维权费”等名义收费，有的要求提前付款，有的按照退保金额收取20%至50%甚至更高比例的费用。即使退保失败，也可能依据权责失衡的代理协议拒绝退款，使消费者既没有实现所谓“全额退保”，又损失一笔高额费用。

三是个人信息泄露。非法中介往往索要身份证、银行卡、保险合同、手机号码、验证码等敏感信息，相关资料可能被用于冒名贷款、账户盗刷、精准诈骗，或被转卖给其他非法机构。金融监管总局、公安部公布的典型案例中，已有不法人员非法购买保险客户信息，用于开展“代理退保”业务。

四是面临法律风险。部分非法中介会教唆消费者虚构事实、伪造材料、恶意投诉，甚至要求消费者按照统一“话术”作出虚假陈述。消费者一旦参与，可能由受害者变成违法行为参与者；涉及伪造证据、敲诈勒索等情形的，还可能承担相应法律责任。

【风险提示】

广大消费者应树立依法、理性维权意识，不轻信短视频、微信群、朋友圈中“全额退保”“退保零损失”“内部渠道”“不成功不收费”等宣传，不随意签署全权委托协议，不向陌生个人或机构支付所谓手续费、咨询费，更不要提供身份证、银行卡、验证码、人脸识别等重要信息。

如确有退保需求，应通过保险公司官方网站、官方客服或营业网点等正规渠道，充分了解保险责任、现金价值、退保损失及保障中断影响后，结合自身实际需求审慎决定。切勿因短期资金压力或他人片面宣传，盲目终止仍有保障价值的保险合同。

对保险产品或服务存在异议的，可先与保险机构沟通协商，也可依法申请行业调解、向金融监管部门反映或通过司法途径解决。正规维权不需要编造事实、伪造证据，更不应将个人信息和账户交由陌生中介控制。

如发现非法“代理退保”线索，或已经发生资金损失、信息泄露，应注意保存广告截图、聊天记录、代理协议、通话录音和转账凭证，及时联系保险机构核实，并向公安机关报案。

保险保障关系个人和家庭的长远安全。面对“全额退保”的诱惑，请多一分理性、少一分侥幸，认清非法代理退保套路，守好自己的保险保障、钱袋子和个人信息。（平安人寿福建分公司）