谁买了天价保险

　　从业内听来这样一则轶事，说有一个投保了高额保险的客户不幸发生交通意外，

　　理财一周报记者/余果

　　从业内听来这样一则轶事，说有一个投保了高额保险的客户不幸发生交通意外，他的家人获得了一笔高额的赔偿。由于赔偿金数目巨大，媒体蜂拥至保险公司，把事情报道了一下。

　　不久，那家人愤而将保险公司告上法庭。原来，这个从前家底殷实的客户在外债台高筑，其家人获得的这笔理赔金原本不算在民事债务追偿标的范围之内，数额也足够这一家人继续过上宽裕的生活，但事件一经媒体曝光，立即被各路债主获悉，上门追索……

　　这个案例告诉我们两件事：一是从此之后，保险公司对客户信息的保密措施更为严格，对VIP客户的信息讳莫如深的态度甚至超越了银行；二是保险的作用远不止保障，购买人寿保险保单的避债手段合法，且国际通行。

　　当然，精明的富人们早就发现了“保险”这个功能多样的理财手段，将之很好地运用在一些方面；而富人们日渐庞大的需求，反过来也推动了高端保险市场的蓬勃。

　　上海去年没有“千万保单”？

　　中德安联人寿公司近期的一项调查发现，相比起发生风险后的赔偿，富人们更愿意在资产保值和传承上一掷千金。

　　这从各家大中型保险公司反馈给理财一周报记者的信息中似乎可以得到印证——在保险公司所谓的“大单”中，具有返还、储蓄、增值等理财功能的分红险，销售情况要好于纯消费型险种，后者顾名思义，是指只有当发生风险后才会一次性赔付的保险。

　　比如，号称“2009年最高的‘天价’保单”就是一份分红型两全保险。就在2009年末，一位厦门富豪掷下6600万元，给自己的两个孩子一人购买了一份分红险。该富豪选择了3年期的缴费方式，这意味着他每年仅在孩子的保险上就需支出2200万元。

　　不过，这种阔绰的出手似乎可遇而不可求。接下这张“天价保单”的中国平安人寿，其上海分公司提供给记者的数据显示，2009年在上海地区并没有产生“千万保单”，他们最“贵”的一张保单，每年缴纳的保费是100万元，连续3年，总价300万元。

　　而这张保单，同样是上述的分红型两全保险。

　　新华人寿上海分公司在调出数据后也发现，去年该公司也没有产生“千万保单”，保费百万元以上的客户数“在150人至200人”。一些中、小型外资公司也纷纷表示“没有”出现千万元级别的保单。

　　虽然在采访中，寿险业的另几位“大佬”——中国人寿、太平洋人寿、太平人寿、友邦保险等公司都以“敏感”为由避过了问题，使我们终究难以对上海地区高端客户的投保状况有个全面、深入的了解，不过，平安、新华这两家全国性大型保险公司或许在一定程度上代表了国内排名前十大保险公司的平均水平及状况。

　　什么价码才算“富人险”

　　这里，要指出一个理解上的误区：事实上，所谓的“富人险”很难以购买价的绝对值来评判。

　　比如，花50万元买纯消费型保险的客人，其对应的保额以及需要保障的财富能力可能上千万元，这很可能远远大于买500万元返还型保险的客人。如果仅以“保费是否超过100万元”来区分是否属于高端保险，则有失偏颇。

　　一位合资保险公司的客户经理告诉记者，专门针对富人群体的高端险目前主要有三种类型。

　　首先，很多保险都贴上了“富人专属”的标签，但其实在本质上，它们和普通险种无论是保障范围，还是保障期限都基本一样，“富”主要体现在保障额度上。

　　原则上，商业保险公司会规定最高承保额度，比如200万～400万元。但同类型的“富人险”在原来险种的基础上可以拉高保额，且无上限。

　　这种类型的保险以分红型居多，比如两全险，不幸遭遇意外既可以获得赔付，如果身体健康还可以获得生存金的返还。

　　第二类虽然在保险内容上设计更完善、附加值高，但是目标群相对狭窄，仅面向小众的高端客户，比如一些在华工作的外籍人士，或者常驻国外的商务人士等等，推出一些特定的国际医疗险、国际旅行险等险种。

　　以一款典型产品为例，分“卓越型”和“菁英型”两种，前者主要针对国内人士，承保范围包括中国内地、澳门、台湾，以及新加坡和泰国，每年保费从6000元到3万元不等，赔付限额最高达150万元；后者主要针对亚洲客户，来中国工作和国内出国人员，承保范围在前者基础上再加上韩国和东南亚地区，保费从7000元到3.6万元不等，最高可赔付300万元。

　　而第三类则是现在许多公司都在跃跃欲试的全能型高端险，更加注重产品设计的保障内容，产品组合往往更全面、更复杂，追求为客户“量体裁衣”。而其特色体现在更多的 “人性化”功能设置上，比如一人投保，全家共享一张保单；还有一些仅高端客户能享受的特殊“贵宾服务”：诸如医生约访、紧急药品递送、出行道路紧急救援等。

　　VIP门槛最低5万元

　　“富贵人生”、“尊荣岁月”、“盛世尊享”、“聚宝盆”，光是听这些名字，便可大致感受到此类保险产品的财富定位。不过，虽然有着“保额无上限”的特点，高端保险也并非是遥不可及的。

　　事实上，各家公司的VIP门槛不尽相同。一些受访公司表示，他们的VIP门槛并不是单一的，一般会分金卡、白金卡、钻石卡等类似名目的档次，根据客户资金量的等级来提供相应的“额外”服务。

　　其中，有的公司VIP起点较高，如中国人寿VIP俱乐部入会资格是70万元，而一些进军高端险市场不久的合资公司，如信诚人寿、中德安联人寿等，其VIP俱乐部的门槛相对“亲民”，在5万-20万元。

　　“富人险”的3个妙用

　　保存财富

　　“富人险”的营销中，“财富传承”是一个被高频率使用的词汇。确实，高端分红险产品因为终身不间断的养老金、康复津贴等，在返还过程中可以给被保险人提供稳定、持续、高额的现金流。并且，将这笔庞大的资金变相地存在保险公司里，还可以有保险公司的专业投资团队管理资金，收益长远来看超过存银行。

　　实际操作中，有钱人往往选择通过购买人寿保单的方式，给子女建立一个“私人基金”，或是在年轻的时候投保，到了晚年慢慢享用这笔高额的免税资金。

　　合理避税

　　按照我国的《保险法》规定，保险金作为被保险人的遗产之一，在被保险人身故后应当给付继承人，即法定受益人。不过，但凡指定了受益人的，保险给付可不计入遗产总额，也就是说，这笔资产无需缴纳昂贵的遗产税。

　　虽然我国目前尚未开征遗产税，但未来征收的可能性很大，财富人群或许还是有必要在政策到来之前未雨绸缪。

　　避免债务危机

　　正如前文中的案例提到的那样，我国《合同法》中有相关规定，指出债权债务活动中，对人寿保险不得提出代位权求偿，人寿保险不属于债务的追偿范围，账户资金不受债务纠纷困扰。