太平人寿总经理郑荣禄：利用保险规划人生

    作为一位在保险行业浸淫了十多年的保险公司高管，我几乎亲身经历了十多年来中国寿险业快速发展的每一步，但是，时至今日，仍有一个遗憾的现象常常让我陷入深思：很多想买保险的人，根本不知道自己应该买什么样的保险产品，甚至连少数已经购买了保险产品的人，也不太清楚自己买的险种是否能真正解决人生和家庭的风险问题。

　　我认为，好的保险方案应当分为两部分：基本保险需求和附加保险需求，其中对基本保险需求的确定和规划，是最为重要的。此外，不同职业和社会阶层人员对保险的需求，也各不相同。而设计保险方案的前提条件，则是一样的，即人们应该根据自身和家庭的资产负债情况、现金流情况和未来可能面对的风险情况，来综合权衡和考量，最后选择最适合自己和家庭的保险方案。

　　对工薪阶层来说，我认为首先需要确定基本保险需求。现代社会的人都会利用银行贷款来买房买车，所以，规划自身保障，最重要的是根据家庭的资产负债表与现金流来确定保额，其目的是为了保障家庭生活品质的稳定和抗风险能力。

　　对于企业家等特别富有的阶层而言，情况又有所不同，尤其是企业家，首先应该把“家庭私人生活所必需的现金流”与“企业的现金流”严格区分，先设一个“防火墙”，然后再做规划安排。在具体规划的时候，由于生活品质、家庭责任等方面的压力要高于普通工薪阶层，所以他们需要的保障额度也更高。

　　另外，我还发现一个有趣的现象，就是我身边的很多行业高管、专业精算人员为自己和家庭购买的保险，都是一些老百姓普遍不愿意选择的险种。很多老百姓觉得“不好”、“不划算”的保险，在业内专家来说其实恰恰相反，是“很好”、“很划算”的，因为这些往往是最“纯正”意义上的保险产品。我认识一位高管，他最重要的一款保险是纯保障型的，年缴5万元，缴费20年，如不发生保险事故，就没有一分钱返还。一般人会想，这100万交出去，一点收益也没有，肯定不划算！但为什么他却认为是“最划算”的呢？

　　因为看是否“划算”，不能从普通的投资收益角度看，应当从保险的专业角度看。根据上面讲的保额设计理念，这位高管的家庭有房贷400万左右，配偶、子女、父母等家庭成员在相当长时间若要维持生活品质，差不多也是400万，二者相加，基本保额就是800万。如此高额的保障额度，如果购买返还型保险，保费将非常昂贵，他于是选择以最小的代价，即每年缴纳最少的保费来获取这800万的保障。如果支出100万能保障20年、每年800万的风险，那就是用最小的代价得到了最高的保障，是非常值得的。

　　最后，我希望通过这一系列的专栏，让大家能够认识到保险的“本来面目”，认识到保险真正的意义和价值，并在此基础上，利用这个工具，为自己规划更好的人生。（作者为太平人寿保险有限公司总经理）