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一声"世界经济的冬天来了！"吓坏了不少人，经济学家纷纷开始预测，"严冬"会持续多久，一年、两年甚至十年？不过，就算再寒冷的地方也会有阳光出现，关键是看你怎样等待严冬里的和煦阳光。 2009年初，投连险和万能险遭遇寒流侵袭。收益缩水，销售遇冷，再加上政策的打压，投资型保险陷入谷底。但是，反转似乎就在一瞬间。当股市站稳3000点，投连险收益也跟着水涨船高，新批账户逐渐回稳，消费者信心开始恢复。 在刚刚逝去的这一年，我们回首，看到的是保险业的成长和成熟。 960万元的天价理赔，巨灾之后的保险，疫情的补充保障，万能险结算利率的调高，监管的日渐成熟，新保险法的实施……这一切的一切，都留下了迎接阳光的保险轨迹。 提起动画片《巴巴爸爸》，相信"80后"以及他们的父辈都会欣然一笑。巴巴爸爸和巴巴妈妈有7个儿女，他们一家人像棉花糖一样的身体，可以变成各种东西：帆船，雨伞，楼梯，竖琴，搅拌机……无所不能。每当他们想要变化时，都会念一句"可里可里可里，巴巴变"，这也成了《巴巴爸爸》的经典台词。 在刚刚过去的2009年，保险业千变万化，以应对同样千变万化的2009年。让我们一起来看看，保险的"可里可里可里，巴巴变"之后，起了哪些变化。 巴巴一变：投资型保险变稳 2009年的投资型保险呈现出了"谷底反弹"的U型发展态势，但是，虽然有反弹，却更加趋于理性，这或多或少也受益于2008年那"血的教训"。 2009年年初，借助牛年股市好的开头，投连险收益持续上涨，但是这并没有给投连险带来太好的消息。投保人对投连险的信心一点点被击垮，这直接导致了投连险销售的低迷。保监会统计数据显示，2009年第二季度，投连险销售业绩快速下滑，虽然第三季度已由快速下滑转为环比正增长，但第三季度的业绩仍只有第一季度的60%左右。 另一方面，就在2月初，多家保险公司相继公布了牛年第一个月的万能险结算利率，掉头向下的成绩，让投保者很是失望。然而，就是这样的成绩，却已经是各保险公司消耗大半平滑准备金，抹平"利差损"后才取得的成果。这标志着火红数年之久的保险"万能理财"大戏终以黯然退出收场，万能险也由此成为继投连险被打入"冷宫"的第二个投资型保险产品。 在牛年股市热闹的开场后，投资型保险显得很失宠。然而，沉寂并不是投资型保险的本性，投资型保险在低调了一阵子之后，开始寻找出路。 当上证综指稳稳站上3000点之后，投连险又开始蠢蠢欲动。7月7日，保监会集中批复4家保险公司共计8个投连险账户，而这也正恰逢国内资本市场反弹超过半年、涨幅逾80%之时。投连险回暖是不争的事实。国金证券研究报告称，虽然三季度投连险所得收益小负，但投连收益整体仍然跑赢了大盘指数。 至于万能险，继9月份泰康人寿上调e理财终身寿险(万能型)结算利率后，太平洋安泰万能险结算利率也于10月小幅提升，平安人寿也在11月份上调了旗下两款万能险的结算利率。再加上新保险法的实施，万能险随之更新换代，引来了新一轮的销售热潮。 但是，这一次，投资型保险没有膨胀。虽然它的春天似乎来了，但"稳中求胜"也成了它前进的座右铭。对于这个"毁誉参半"的保险产品，在重新推出投连险的过程中，各家公司则是谨慎对待市场的反应。即便是在保监会批复的投连账户中，也多以稳健为主。万能险也没有借势猛调结算利率，以增加保费收入。 投资型保险在这一年，开始学会稳重。 巴巴二变：保险监管变脸 金融不是金庸，保险业不可能像作家笔下的英雄豪杰，靠"无招胜有招"，以"不变应万变"。中国保监会面对2009年的诸多困难与挑战，主动"变脸"，以变应变。 新春伊始，中国保监会发布了《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》，要求自3月15日起，银行储蓄柜台不得销售投连险，投连险仅限于银行理财中心和理财柜销售；要求投连险销售人员至少有1年寿险销售经验，并获得销售资格证书，销售前接受至少40小时的专项知识培训……这一监管的"变脸"，最大受益者是广大投连险的消费者。投连险在确保通过合格的销售人员经由合适的销售渠道，销售给具有相应风险承受能力的客户人群，这才能消除误导可能产生的根源，减少纠纷投诉，最大限度的保护消费者利益。 对国人而言，投连险"一半是保险、一半是投资"的面孔，决定了其"一半是海水、一半是火焰"的命运。资本市场的异常火爆使投连险销售屡建奇功，并成为部分公司上规模的"领衔主演"。而随着投资市场趋冷，对于投资理财神经还十分脆弱的国人，引发退保潮在所难免。但无论如何合情合理，保监会还是狠心砍下了这一刀。 保监会在2009年砍下的，不只这一刀。 2009年，保险领域违法犯罪活动"有所反弹"的现状引起了保险监管层的高度关注。尤其是以"假保险机构、假保单、假赔案"为主的"三假"案件屡有出现。从年初到10月底，一场覆盖全国、历时10个月，监管、险企、政府和社会各界联动的集中打击"三假"的人民战争在全国打响。据统计，通过集中排查、重点打击和综合治理，全国查处的涉及保险业"三假"的案件共42起，其中假保险机构23起、假保单4起、假赔案15起；依法对保险公司、保险中介机构实施424家次行政处罚，其中吊销许可证19项，责令撤换相关责任人46人，罚款2165.3万元。 魔高一尺，道高一丈。保险业务是交易性的经济行为，一切活动最终都体现在数据的真实性上。2009年，中国保险监管机构开展数据真实性的大检查，牵住了规范市场秩序的"牛鼻"，挠到了不少险企的"痛处"。可以说，2009年的保险监管砍下了漂亮的3刀。保险监管机构由原来的被动还击，改变为主动出击，成功"变脸"。 巴巴三变：保险法规变新 2009年10月1日，新保险法、《保险公司管理规定》和《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》3大保险法规体系同时以新面孔登场。 ???2009年春节刚过完，新保险法修订草案就亮相了，这是保险法继2003年第一次修订后的再次重大完善。新保险法最大的特点是突出了对投保人和被保险人的权益保护，比如说，设立了保险合同"不可抗辩"条款，对保险人的合同解除权作出了条件限制，"未如实告知"不再成为保险公司拒赔的金科玉律。 此外，新保险法首次在立法层面上允许保险资金投资股票、证券投资基金、不动产等领域，提高了对保险机构投资不动产的主体资格标准及比例上限。新法中关于允许保险资金投资不动产的规定，一度在房地产市场以及股票市场引起不小的振动。"十一"节后第一个交易日，A股中的3只保险股不约而同大幅爬升，中国平安收于53.31元，较节前9月30日上涨6.26%；中国太保收于23.60元，上涨5.97%；中国人寿收于28.83元，上涨3.67%。地产板块也得益于这一新政，从国庆节后的第一个交易日起，掀起惊人的反弹行情，平均涨幅在20%左右。 新保险法无疑是指引保险业健康有序发展的明灯，换了新灯，路也变得更明亮。但只有这一盏灯也是不够的，另外两部法规的灯泡也要增加瓦数才行。 新修订的《保险公司管理规定》针对保险公司的偿付能力问题，主要是提高了保险公司的准入门槛。而新《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》剑指"销售误导"，向近年来保险业日趋突出的"雾里看花"销售领域宣战，提高了产品信息披露的及时性、准确性和透明性，规定了保险公司的强制披露义务。 新的法制体系，在逐渐改变着保险业的发展轨迹。 巴巴四变：保险公司变"型" 每年的保险市场犹如一部江湖大戏，更如一场体育赛事，总有众多英豪你追我赶，各逞其能。 2009年，保险公司忙转型。以太平洋人寿为例，该公司转型的方向主要为减少银邮渠道的产品销售，减少万能险趸缴产品的销售，同时大力发展个险渠道的保险产品的销售，包括传统、分红与万能的期缴等。通过结构调整来谋求业务转型，直接导致的结果可能就是短期内保费增速的大幅放缓。公告显示，太平洋人寿2009年前5个月累计实现保费收入296亿元，同比负增长9.9%。这是自上年10月加大寿险结构转型力度后，太保寿险保费连续8个月出现同比负增长。 新华人寿、太平人寿、中国人寿、泰康人寿、民生人寿、生命人寿、中德安联等中外资寿险公司也纷纷在控制银保业务的同时，加大期缴业务的占比。太平人寿产品市场部一位人士透露，2009年1月，太平人寿银保长险期缴保费收入超过2亿元，几乎是全部银保首期规模保费的1/6，而同期的银保续期保费收入亦超过1亿元。"而2008年一季度银保累计期缴保费收入大约不过是1.8亿元而已。"该人士说。 除了在销售渠道上的战略有所改变外，保险公司在推出保险新品的类型上，侧重点也有所改变，新的保险产品更注重保障功能。在回归保障的风潮中，多款保障型险种现身保险市场，多家保险公司推出各类年金险、两全险或分红险。即使是投连险，也要披上保障的外衣。例如，瑞泰人寿6款主打的"创新"附加险，涵盖意外伤害险、医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等，而这些保障功能却是依附于"优选之选"投连险这一主险。可见，保险公司在产品的保障性上做足了功夫。 转型的过程犹如蝶变，艰难，只为那展翅高飞的一天。 巴巴五变：投保心理变"态" 经过2008年"数九寒天"的洗礼，投保人日渐成熟，不再热情随意高涨，不再盲目跟从，不再误认为保险无所不能……这一切的一切，都是投保人成长的印记。 借着股市东风，投连险收益在2009年上半年一路看涨。例如，6月份，泰康积极成长型投资账户涨幅11.85%，友邦优选平衡组合投资账户涨幅8.02%，平安发展投资账户涨幅5.04%，都是去年单月涨幅最高水平。除泰康积极成长型投资账户涨幅超过11%以外，华泰进取型投资账户也取得9.73%的优异成绩，且该账户4月份5.2%的涨幅甚至高于大盘4.4%的上涨速度。 产品收益情况向来是左右消费者购买的主要原因，然而，保险公司投连险保费收入却与投连险账户净值持续上涨逆势而行。据上海市保险同业公会统计，去年2-5月份，全市投连险单月保费收入分别为5.63亿元、2.30亿元、1.84亿元和1.83亿元，逐月减少；山东省、广东省等地投连险保费收入也日渐缩水。 业内人士分析，导致投资收益上涨、投连险业务下降的原因，来自于保险公司和消费者两个方面。一方面是诸多保险公司停售投连险业务，另一方面，众多消费者把资金直接留给了股市。 其实，保险并没有被抛弃，消费者只是转变了心态，投向了重保障的保险产品的怀抱。 据统计，2009年1-11月份，全国各保险公司共实现保费收入10216.76亿元，同比增长11.65%，这是年度保费在历史上首次突破万亿元大关。与此同时，在人身险领域的期限结构、渠道结构和险种结构已有较明显改观，具有保障功能的普通寿险和分红寿险占寿险公司全部业务比重的76.93%。 消费者并没有走远，只是有点"变心"。 |
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