福建三案例入选全国质量融资增信典型案例名单

近日，国家市场监督管理总局发布全国质量融资增信典型案例名单，福建省推荐的《厦门市“鹭质贷”破科创小企业轻资产融资困局》《泉州市晋江质量融资增信帮扶企业提质增效》《福州市“质量金融化”赋能福州制造“质”变开级》案例成功入选。这一成果不仅彰显了福建省在落实质量融资增信工作中的务实举措，更标志着福建省在推动质量要素与金融资源深度融合、服务实体经济高质量发展上迈出坚实步伐。

一、案例背景

厦门矽创微电子科技有限公司（以下简称厦门矽创）成立于2012年，属小型科技创新型企业，专注于水资源精细化管理领域的技术革新，自主研发的供水管网渗漏报警平台，成功将人工听漏的传统作业模式升级为智能化数据诊断。其核心产品“探漏者”，已在全国近百家高校得到有效应用，创造了良好的经济和管理效益。厦门矽创自2016年以来连续8次被公示为“守合同重信用”企业，并通过质量/环境/健康安全等体系认证，由此入选厦门市首批质量信誉经营主体白名单。作为典型的轻资产型科创企业，厦门矽创在技术研发与市场拓展中始终面临融资渠道受限的困境：铺设全国性监测网络所需的设备垫资使现金流长期承压；尽管拥有水利部认证的先进技术和30%年销售增长率，仍受限于无抵押物、无担保方、无稳定流水的融资“硬伤”。这一困局折射出中小微科创企业在传统融资框架下的普遍窘境。当技术创新的速度远快于金融适配机制的进化时，质量信誉的价值转化便成为破局关键。

二、主要做法

（一）制度破题，铺就质量增信路径。厦门市市场监管局针对中小微轻资产科技企业“质量信用优而融资渠道窄”的突出矛盾，聚焦企业融资堵点，将质量要素转化为金融语言，构建质量信誉等级评价体系。根据经营主体所具备的质量能力、资质、荣誉，确定质量管理、计量、标准、认证、知识产权等32个要素指标，从质量信用、质量管理、质量品牌、质量基础、质量创新5个维度对经营主体质量水平全面评价，划分I类（优秀）、Ⅱ类（好）、Ⅲ类（良好）3个等级，构建了厦门市经营主体质量信誉等级评价体系。

汇集符合各要素指标的经营主体共6750家次，建立《厦门市质量信誉经营主体白名单》。研究制定质量信誉赋分规则，对白名单内经营主体予以赋分并绘制“质量信誉雷达图”推送金融机构，将抽象的质量要素转化为银行可理解、可运用的金融参数，有效破除银企信息不对称壁垒，为开发特色质量信贷产品奠定了坚实基础。

厦门矽创在质量信用维度具备“三年内连续两次被公示为‘守合同重信用’企业”要素，属I类（优秀）企业，同时在质量基础维度具备“通过质量/环境/健康安全等体系认证”要素，属Ⅲ类（良好）企业，厦门市市场监管局将其纳入质量信誉白名单，通过雷达图可视化解读，使这两项质量要素成为解锁科创小企业轻资产融资困局的金钥匙。

（二）产品创新，打造质量信贷品牌。厦门市市场监管局联合金融管理部门，引导各金融机构引入质量信誉等级作为额度核定系数，或在定价优惠政策基础上采信质量信誉评价结果进行叠加优惠调整，差异化开发质量信贷产品，共同打造质量信贷品牌“鹭质贷”。半年内，厦门农行、厦门工商、厦门中行、厦门农商行、厦门兴业银行、厦门银行、厦门国际银行等7家银行积极响应政策要求，快速落地“骘质贷”。其中，厦门农商行发挥本地金融机构政策灵活的优势，在《厦门市质量融资增信工作实施方案》发布一月余即率先落地“鹭质贷”，产品年利率2.73%起，额度依据评级等级分档，支持随借随还，并可“因企施策”，为经营主体“量身定制”融资方案。

（三）以贷提质，深化政策运用效果。在收到厦门矽创的“鹭质贷”申请后，厦门农商行启动专项审批绿色通道，4天内便向企业授信500万元纯信用贷款，执行LPR+190基点优惠利率，使企业综合融资成本较历史均值明显降低。同时，该行为厦门矽创设置梯度式融资结构，综合考虑“技术进阶市场扩量”，在基础授信基础上提升不低于200万元的增信额度；建立成长型利率机制，明确依据企业实现核心技术指标突破，如产品检测精度从92%提升至98%以上或单季新增市政水务订单时，给予增额授信并配套利率降低。这套量体裁衣的融资服务方案，使厦门矽创在零抵押条件下获得同业最优贷款组合：既保障了核心研发的资金需求，又预留高速扩张的金融弹性空间，充分彰显了“鹭质贷”破解中小微科创企业融资难题的初衷。

获得贷款后，厦门市市场监管局积极引导厦门矽创利用“鹭质贷”资金加大对质量改进、技术改造、设备更新的投入，构建了“以质增信以信促融以贷提质”的良性循环。当厦门矽创将资金投入声波传感器阵列升级后，其检测精度从92%提升至98%，市场占有率在全国城市基础设施更新及供水安全工程领域应用实现重大突破，相关产品在全国供水管网安全保障市场的覆盖率提升两倍以上。

三、经验启示

厦门市市场监管局通过评价体系构建、白名单推送、雷达图解析，有效激活质量信誉沉睡价值，在银行传统信贷逻辑之外开辟新赛道，并创新响应式融资机制，构建“基础授信+动态增信”双轨模型，实现融资供给与企业发展阶段精准匹配，成功探索出一条质量信用赋能实体经济的新路径。该模式打造出可复制的中小微轻资产企业服务样本，引导企业对标质量融资增信要素指标不断提高质量水平，由“重资产抵押”转向“重质量立身”，扎实走质量效益型发展道路。厦门市质量融资增信工作机制获评2024年度福建省金融创新十大典型案例，也为全国提供了质量+金融政策服务实体经济“厦门方案”。

一、主要做法

（一）建立多维评价体系。围绕质量信用、质量管理、质量品牌、质量基础、质量创新等方面，细化明确3类质量信誉等级、16项质量要素指标，对企业精准评价，构建“质量画像”，精准识别发展潜力和风险点，为金融机构融资授信、融资担保、风险评估等提供参考依据。

（二）推动精准融资支持。基于质量信誉等级评价体系，梳理形成经营主体质量信誉白名单企业296家，推送银行机构精准对接。通过召开银企签约仪式、政策宣讲会等方式，宣传以质为信理念，提升质量融资增信工作机制的知晓度和覆盖面。

（三）创新金融产品服务。推动招商银行泉州分行、泉州银行等金融机构将企业质量能力和资质要素信息纳入信贷评价和风险管理模型中，鼓励金融机构根据信誉评价结果，差异化开发相关金融产品和服务，打通“质量一信用一信贷”价值转化链条。

二、解决问题

鉴于直接创新金融产品面临审批层级高、流程复杂等难题，需向省级部门申请，实现周期较长，晋江市市场监督管理局另辟蹊径，聚焦企业融资痛点，推动金融机构将质量信用纳入授信评估体系。通过建立质量信用与信贷额度、利率优惠的挂钩机制，企业的质量认证、品牌荣誉、质量管理体系等“无形信用”转化为实实在在的融资筹码。此举既规避了直接创新产品的审批壁垒，又以信用为纽带激活金融活水，让优质企业凭借过硬质量获得更低成本的资金支持，形成“以质授信、以信促质”的良性循环，为企业创新发展注入持续动力。如，泉州银行制定纺织鞋服行业信贷业务营销方案，在评价企业实际经营情况的评分模型中，将企业获评“质量奖”等质量荣誉纳入加分项，并对质量效益企业在受理、审批、放款方面提供“三优”通道，推动质量品牌转化为资本资产，提升企业融资可得性。

三、主要成效

（一）企业融资难题有效缓解。自6月19日晋江市质量融资增信工作政银企对接会启动以来，“质量贷”投放规模已突破50亿元，有效填补了传统抵押物不足的融资缺口。

（二）企业质量水平显著提升。我市获评各级“质量奖”企业10家；189家企业设立“首席质量官”，质量竞争力持续增强。

（三）金融与产业协同增效。通过质量融资实现重点产业技术改造、产能升级，形成“质量提升一融资畅通一产业升级”的良性循环。

晋江市市场监督管理局通过将质量要素转化为金融资产，不仅缓解了中小微企业融资难题，更推动全市形成“重质量、守信用”的发展氛围，为实体经济高质量发展提供了新范式。

03、福州市“质量金融化”赋能福州制造“质”变升级