一张“明白纸” 筑牢“信任桥” 福建探索开展明示个人贷款综合融资成本工作

2026年3月15日，中国人民银行、金融监管总局以公告形式联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），明确自2026年8月1日起，要求所有贷款人向借款人展示“综合融资成本明示表”，清晰披露各项个人贷款息费成本。人民银行福建省分行谋在先、行在前，于2025年7月在泉州、莆田等经济活力较强的地区试点开展明示个人贷款综合融资成本工作（以下简称个人贷款明示工作），并于同年9月稳步推广至全省，以“全成本明示+全流程降本”模式，让个人综合融资成本从“雾里看花”变为“心中有数”。截至2026年3月末，福建省已累计完成个人贷款明示工作4.2万笔，金额47.95亿元。

  一、因地制宜建机制，写好贷款“明白纸”

  人民银行福建省分行推动试点地区人民银行分支机构强化组织领导与机制建设，鼓励结合当地实际制定《明示个人消费贷款综合融资成本实施方案》,因地制宜设计《个人消费贷款综合融资成本清单》（简称“明白纸”），涵盖融资担保费、账户管理费、保险费、手续费及评估费等各项费用，有效解决费用不清晰、信息不对称等问题，切实帮助消费者全面掌握真实借贷成本。人民银行莆田市分行要求试点金融机构在为个人办理红木家具等特色行业消费贷款时，将销售商与金融机构的委托贷款手续费等纳入综合融资成本计算范围。人民银行泉州市分行设计《个人消费贷款综合融资成本逐笔统计表》，推动试点金融机构从金融消费者权益保护、降低综合融资成本等角度延伸综合服务；创新将个人贷款明示工作嵌入各类消费场景，着力提升政策知晓度和接受度。

  二、科技赋能全流程，提升服务“便捷度”

  人民银行福建省分行指导银行加快系统改造，通过技术创新驱动服务升级，在进一步提升业务便捷性的同时，保障个人贷款明示工作的信息透明度。如，泉州银行将“明白纸”前置嵌入手机银行，从信贷系统关联相关信息，确保信息清晰、醒目地呈现在客户面前，实现“全流程覆盖”；将综合融资成本计算程序嵌入业务中台，实现利息外费率“全自动计算”；将个人贷款明示工作统计表嵌入数据中台，实现“全数据汇总”。消费者在签约时无需额外填写纸质材料，即可清晰看到贷款综合融资成本。又如，某消费者申请7万元个人购车消费贷款时，邮储银行莆田分行依托智能识别技术自动认定贴息资格，消费者可获得1%财政贴息，减少利息支出700元，实实在在享受到政策红利。

  三、协同发力促消费，降本减负“惠民生”

  人民银行福建省分行将个人贷款明示工作有效融入促消费政策，消费贷款贴息政策与个人贷款明示工作同步开展，统筹实现“明示成本+贴息降本+提振消费”多重政策目标。一位消费者因购置家居建材向招商银行泉州分行申请贷款30万元，客户经理在贷前主动宣传个人贷款明示工作，详细讲解贷款利率及各项费用构成，确保消费者全面知悉综合融资成本。同时，告知该消费者可根据实际消费金额获得1%的财政贴息，节省利息总计821元，在减轻消费者付息压力的同时，更加有效保障金融消费者知情权。

  四、护航台胞安心贷，搭建惠台“新桥梁”

  人民银行福建省分行紧扣福建建设两岸融合发展示范区重要部署，指导辖内分支机构同步推进台胞个人贷款明示工作，在融资申请、审批、签约等环节清晰展示利率、费用等融资成本构成，确保台胞“贷得明白、贷得实惠”。人民银行莆田市分行结合“大爱妈祖 融汇莆台”对台金融服务提升行动，将个人贷款明示工作纳入台胞金融服务同等待遇落实范畴，为80余名台胞提供“一对一”服务，根据台胞住房装修、日常消费、创业经营等多元资金需求，为其精准测算综合融资成本，并指导填写个人贷款“明白纸”，明示贷款各项成本。此外，指导辖内金融机构在台胞专属服务窗口同步开展明示工作，在台胞办理消费贷款、“台胞薪速汇”配套融资等业务时，清晰展示贷款各项费用，切实保障在闽台胞金融知情权，助力台胞安居兴业，促进两岸融合发展。

  随着《规定》于8月1日正式实施，个人贷款明示工作将全面落地。人民银行福建省分行将以此为契机，联合相关部门持续巩固试点成果，稳步推广个人贷款明示工作，让金融消费者在每一笔贷款中都看得清、算得明、信得过，以金融透明助力消费升级，为福建经济高质量发展和民生持续改善贡献更大力量。