出现财务缺口，7招降低退保损失

本报记者 聂国春
    张先生前几年为自己和妻子、孩子购买了大量人寿保险，每年总保费支出是1．8万元。由于近来家庭经济状况发生变化，张先生难以负担这样的保费支出。那么，投保寿险的过程中，投保人无力维持原来的缴费或者需要现金流时，应该如何解决？
    来自太平洋人寿北京分公司保险理财规划师许娅伟表示，保单作为投保人与保险公司签署的保险合同，一般投保和缴费期比较长，因此投保人在最初设计购买保单的时候应该尽量考量好自己的经济实力，量力而为，能不退保就别退保。如果您实在万不得已，可以采取以下7大招数来降低损失。
    招数一：变更缴费方式或更改险种。操作方法：将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变成低费率的高保障险。
    招数二：保单质押贷款。操作方法：保单持有人用寿险保单作抵押，即可进行贷款获得周转资金。
    保单质押贷款在国外保险市场较为流行，在借款期间投资者仍能享受保障，这是保单借款的最大好处，如保单贷款利率低于所投产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。国内部分保险公司目前已推出此项功能。
    需要提醒的是，并非所有保单都具备这项功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款，而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。同时，因为考虑到市场需求及道德风险的因素，目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款，且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。保单贷款的利息比银行利息稍低，但贷款额度一般为保单现金价值的80％。需要强调的是一旦贷款加利息超过保单现金价值，保单将视为无效。
    招数三：变更为展期定期保险。操作方法：在不变更原保额前提下，将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。
    招数四：减额缴清保险。操作方法：保险期限和保险内容保持不变，减少所缴保险金额，改以低保费的产品替代。采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。目前，几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险，如养老险、分红险、健康险以及终身寿险等都可减额缴清。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请减额缴清。