每年一千元也能买到全面保障

　　和许多斥资上万元的投保人相比，张小姐自知预算并不宽裕，因此她希望保险专家能“化腐朽为神奇”，把自己这1000元的保费发挥出最大的功效，使保障尽可能完善。

　　张小姐并不希望依靠这笔保费带来投资收益，只希望能完备保障。她26岁，未婚，月收入6000元，尚无任何贷款压力，目前和父母住在一起，除了给父母生活费和自己消费外，基本无重大开销，每月可存2000元左右。

　　方案

　　1

　　定期寿险经济实惠

　　◎方案提供：海尔纽约人寿 营业处经理 曹一平

　　状况分析

　　首先，张小姐刚刚开始工作，收入有限，没有多的积蓄。对保险不太了解，也不敢花大笔的钱来购买保险，愿意花小钱来购买到适合自己的保险，来保障自己。从本公司来看，可供张小姐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济，定期寿险不仅保费低、保障高,且在三年之内可根据自身的状况转为终生险和两全保险.

　　随着经济社会发展和改革的深入，大家对“老有所养、病有所医”的需求愈来愈迫切，昂贵的医疗费用（重疾）已不是一般家庭所能承受得了的，所以建议张小姐考虑附加额外重大疾病险来防止这个风险来临给自己和父母造成巨大经济压力。

　　同时建议张小姐可以考虑意外险、意外伤害医疗险、住院补贴和住院费用来弥补社保的不足，从而更能保障她和家人的健康与安全。

　　方案说明

　　张小姐这份保险每年支出1005元,每月支出83.75元。在保障期内拥有40万元的身故保障(疾病身故)。重大疾病险10万元,在保障期间,被保险人若因重疾丧失劳动能力,可不用支付余下(定期寿险或重疾)的保险费用，仍然可享有公司的保障至保障期结束。如果被保险人在保障期间发生意外事故而身故,可得到10万～30万元不等的保险金额;若意外残疾可得到10万元(根据残疾等级按比例赔付)。在保障期内,无论发生疾病或意外住院产生的费用,在保障期内给付3000元的最高赔付,同时给付50元/天的住院补贴;在保障期内,如果被保险人发生意外事故而引起的门、急诊可报销3000元（每次最高报销3000元，无累计限额，100%报销）。

　　险种 缴费年限 保障年限 保额 年缴保费

　　安馨定期寿险 5年 5年 40万元 305元

　　额外重大疾病保险B款 5年 5年 10万元 199元

　　上述二项均为豁免保费型失能收入损失保险

　　无忧宝意外伤害保险B款 1年 1年 10万元 260元

　　每日住院补贴医疗保险B款 1年 1年 50元/天 75元

　　住院费用医疗保险B款 1年 1年 3000元 124元

　　意外伤害医疗保险 1年 1年 3000元/次 42元

　　合计年付保费 1005元

　　张小姐的保险计划

　　方案

　　2

　　以消费型险种为主

　　◎方案提供：泛华保险服务集团北京地区产品研发中心

　　时下，许多年轻人并不重视保险这种理财方式，或者因为各种各样的原因并不清楚自己应该拥有多少保险才是合适的。每个人都有财务底线，应对突发的财务风险是每个人要面对的家庭理财问题，故究竟应该投资多少钱放在保险理财上，是我们必须予以重视和慎重考虑的。

　　每年拿出1000元投资到保险上，要想达到较为全面和较大保额的保障，是完全可以实现的。但前提是，这些险种基本都是消费型的，也就是说张小姐所存的保费并不一定能够全部返还，也无利息，纯粹用这些钱买了一个完全保障。

　　方案解析

　　本方案所存保费较少，侧重人生经常遇到和最重要的重大疾病保障，虽然缴费只有731元，却涵盖了众多的保障项目。首先，保障25种常发易患的重大疾病（含中国保监会规定的6种常见重大疾病），且免责观察期只有90天，和市场上同类产品相比也是观察期最短的重大疾病类产品，重大疾病保障额度高达20万元，和同类产品比较，保额相对较高。其次，医疗方面设计较为全面，此计划报销比例可达到100%，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。

　　另外，张小姐目前尚有存款，本着财产保值增值的根本前提，我们建议张小姐要做好个人收支管理。除了储蓄外，平时要养成消费记账的习惯，提醒自己开源节流，为以后自己的各项开支规划做好准备。

　　建议选择一定的定投理财产品。每月投资一定的数额，养成强制储蓄和分散风险的习惯。

　　假如每月投资5000元，多少年后能变成100万元呢？若选择年投资回报率2%的定存方式需要15年；选择年投资回报率10%的投资工具则只需10年。所以，目前建议张小姐采取如上方式适当打理自己的财富。等到时机成熟，还可以购入一些保障更加全面的保险产品，这样生活就照顾得比较周全了。

　　根据张小姐目前的要求，我们为她做了如下保障规划：

　　险种名称 保险金额 年存保费

　　IPA基本计划 8万元 381元

　　健康顺心重大疾病保险 10万元 350元

　　合计 731元

　　保险

　　公司

　　友邦人寿

方案

　　3

　　着重眼前 分步投保

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师 黄宜平

　　有张小姐这样想法的投保人不在少数：对自身保障有需求，但又对保险存在一定的怀疑，欲以较低的支出购买保险，保证在遭遇损失时有足够的财务保障。

　　就单身一族而言，理论上需将年收入10%左右作为每年的保费，其中一部分保费用于购买纯消费型的保险，以获得高而全的保障；另一部分保费用于购买储蓄型或者投资型保险。

　　鉴于张小姐目前的想法和投保预期，建议她按照“着重眼前、分步投保”的思路来规划自身的保险保障，先用不超过1000元/年的保费购买消费型的保险，之后再作储蓄型或者分红型的保险产品。就像住房那样，先选择“租房”也许会是明智之举。同样的，消费型保险也是如此，有时候投保“租”比“买”好。

　　保险计划

　　建议张小姐买保险首先是考虑保障，包括意外、寿险、重大疾病等。

　　首先，应该购买保额足够大的意外保险，特别要附加意外医疗，一旦发生意外，不至于给父母造成负担。这类保险保费较为便宜，可以将保额尽可能买得大些。建议张小姐购买2份“泰福无忧”人身意外伤害保险，每年的保费240元，保险责任很全面，主要有：人身意外身故/残疾保险金（除飞机、火车、轮船以外）20万元，交通意外事故（飞机）身故/残疾保险金80万元，交通意外事故（火车、轮船）身故/残疾保险金40万元，意外医疗保险金8000元（免赔额100元），意外伤害住院津贴保险金100元/天（前3天免赔，最高给付90天），意外重症住院津贴保险金100元/天（每次事故最长给付30天，累计最长给付60天）。

　　其次，是费用比较便宜的定期寿险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。而定期寿险以死亡为给付条件，如果被保险人亡故，父母可以得到一笔赔付，减轻其生活压力。推荐某保险公司的定期寿险，这款产品费率低廉，责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残。年缴保费220元，保额20万元，缴费期和保障期一致，均为20年。

　　再次，医疗保险对单身一族尤为必要，特别是重大疾病险，而且最好在此基础上再补充一些健康类附加险。张小姐投保消费型重大疾病保险10万元，年缴保费400元，缴费20年，保障20年。保险责任包括中国保险行业协会制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中的六种必保疾病、十九种可保疾病以及保险公司额外提供的六种疾病。

　　综上所述，张小姐每年的保费支出仅需860元，而保障范围则涵盖了意外伤残或身故保额20万～80万元，意外医疗保额8000元，意外伤害住院津贴和重症津贴各100元/天，寿险保额20万元，重大疾病保险保额10万元。不仅符合张小姐的投保预期，而且保障范围和保险额度非常全面、充足，很好地解决了张小姐在此人生阶段的保障问题。