三口之家保险理财讲究点面结合

　　客户资料：项先生，30岁，销售，月均收入10000元

　　我的家庭即将成为三口之家，孩子预计今年4月份降生，居住在深圳。以下是我的家庭经济情况，烦请提供保险规划指导：

　　我，本科，税前收入10万元/年%2B销售提成(不确定数额)；我的妻子，硕士，税前收入6万元/年。双方都有社会保险(即3险)。妻子两年前已开始购买重大疾病保险，年支出保费1800元；我平时经常需要出差海外，单位给我买了意外险，我计划2009年给自己再购买一份重大疾病保险，不知是否需要以及应购买多少额度。

　　我们2008年9月购买了商品房，贷款30万元，十年期，每月还款3600元，每月递减9元。家庭日常支出平均3000元/月。近期打算开始购买基金定投500元/月(计划投18年)，做孩子教育基金。1000元/月(投5年)，作为5年后妻子攻读博士学位的教育基金。 多谢指点！

　　项雨

　　◎方案提供：中国首席保险理财规划师 太平人寿上海分公司 黄宜平

　　保险规划需要量身定做，实际上说的就是在设计保险方案时满足“点面结合”的道理。

　　“点”说的就是某个特殊或迫切风险之处，因为不同家庭的经济状况和未来需求、不同个人的工作或生活特点等各不相同，要因人而异、区别对待，在保险产品、保险金额、保费支出等方面，作出相对应的合理配置；“面”是指投保要遵循的普遍规律，通常是指投保顺序的安排，讲究拾遗补缺，不能顾此失彼，在此基础上“点”、“面”结合，配备量身定做的保险方案。只有这样，整个家庭的保障才能物有所值、合情合理。

　　项先生时有海外出差，意味着他的“点”在于意外风险、医疗风险，尽管单位给其购买了意外险，但缺少相应的医疗保险(海外是不能使用国内医保的)，应该通过商业医疗保险来弥补；同时，建议意外险的保额至少不低于男主人年收入的7倍，若单位购买的意外险保额不足，应该及时自行购买补足。

　　另外一个“点”在于家庭结构即将转变为“三口之家”，也意味着男女主人的责任风险进一步加大，生命保额急需满足。建议夫妇双方各自投保年收入3倍的寿险，同时家庭尚有30万的购房贷款，应该在保额中予以加入。考虑到孩子出生和女主人读博都需要大笔费用的支出，所以尽量考虑消费型的定期寿险，根据“点”的时间段，进行阶梯式分割保额，分别投保化解10年房贷风险的定期寿险和孩子成长期20年的责任定期寿险，以较少的投入获取较高的保额。

　　男女主人的“面”就是重大疾病保险，这是一个人人需要、不可或缺的险种。近年来重大疾病医疗费用的不断上扬，对应的是因工作压力和环境影响导致的重大疾病高发、早发，所以男女主人应该投保20万保额的重大疾病保险，在投保方面注意讲究以下几个方面：

　　一、延长保费缴纳期限。健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好。1、缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。2、保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　二、患重疾时首次获得赔付的比例。应该选择100％赔付，不要分期赔付的；并且要求赔付保额，不要返还保费的。

　　三、观察期。观察期的长短决定一家保险公司的实力，当然观察期越短越好。

　　四、是否分红。主险为分红型寿险，附加重大疾病险——投保后时间越长，分得的红利越多，可以抵消部分通货膨胀带来的损失。

　　女主人和孩子的教育基金打算全部以基金定投的方式储备，这不是最佳的选择方案，建议在基金定投之前应对投资风险有充分的理解和把握，因为基金是投资,投资即存在风险。经济危机下稳健为首，推荐“四四制”的教育基金储备方式：即银行储蓄＋基金定投＋国债＋保本增值的分红还本型商业保险，四者之间的分配比例根据自己的风险偏好来确定。