储蓄型保险拼不过牛市保障型产品脚跟稳

　　保险公司既喜且忧。喜的是可受益于银行存款利息收入，忧的是储蓄型险种销售备受冲击。

　　“今年股市那么好，银行利率又不断提高，退保率高也在预料之中。”泰康人寿相关人士对理财周报记者说。

　　业内人士告诉记者，本轮的退保行为从去年底已经开始显现，直到今年3、4月达到高峰。当股市连续出现5??30、6??21两轮调整之后，投资者开始意识到退保炒股的风险，所以这种行为的数量又出现了明显的回落。“虽然这个波峰比较明显，但相对于平时的退保率而言，还算不上过高。”业内人士周先生告诉记者。

　　根据上海保监局公布的数据，上半年上海的退保率达到27.29%。退保率最高的某保险公司今年第三季度财务报告中显示，该季度退保金额和今年前三季度的退保金额比去年同期分别增长93.49%和65.47%。

　　储蓄型投资产品、房贷险高退保

　　其实退保一直都存在，主要原因包括投保人临时需要资金周转、投保人觉得受骗、客户对于一些条款不满意、客户移民等。这些都属于比较常见情况，而且经过保险公司和保险监管部门的合作，都控制在一定范围内。

　　因此，“一般而言，造成高退保率的最大原因来自社会因素。”业内人士闫先生这样告诉记者。具体到今年，这个社会因素就是股市和银行利率的双重压力。

　　虽说整体遇到退保小高峰，但不同产品、不同渠道的表现也存在较大差异。

　　在“收益率说明一切”的中国式理财观念下，收益型产品受到最大挑战，其中又以银保类产品首当其冲。

　　由于保监会规定，万能险产品不能在销售时告知预计收益率，而分红险的收益分配又完全不透明，这与资本市场看得见的收益走势相比，明显缺乏吸引力。加上银行保险产品往往采取固定收益率这种简单的设计方法，那么许多看重投资收益的客户必定会与其他收益类投资产品做比较。最终选择弃保险，入股市。

　　另一类受到大幅影响的是财险类房贷险。由于银行基准利率不断提升，而且市场普遍预期未来还会有进一步调高，因此很多投保人就选择提前还贷，并且在还贷结束后第一时间退保。“很多人觉得房贷险就是为银行购买的，所以当还贷结束了，他们也就自然而然想到退保。”一位财险公司的负责人告诉记者。

　　多数财险、传统寿险和健康险影响不大

　　相对于周期较长的寿险类产品而言，与家庭相关的财险相对时间短，金额小，因此退保率一直较低。

　　例如车险，近年来退保率一般保持在1%左右，根据车盟网统计，今年截止到10月底，上海市场中车险退保率为1.2%。造成车险等短期财险退保的主要情况包括：保单出错、重复投保或是二手车过户。

　　车盟相关人士告诉理财周报记者：“由于车险一年一买，所以即使觉得买亏了，投保人也不会选择退保。”由于投保时间短，所以车险与其他一些短期财险一样，设置有退保时限，超过一定时间就不能再退保。

　　在寿险当中，传统寿险、健康险和意外险保障功能明显，因此退保情况并没有发生显著变化。而预期中的利率倒挂现象也没有给传统寿险产品造成大规模退保潮。归根结底，还是因为产品的保障功能明确，客户一般不会为了收益情况而放弃保障。

　　“退保”，这是一个牵连着保险公司和客户两头的概念和程序。究竟退保时客户可以得到的金额是怎么计算的？退保是否为解决问题唯一且最有效的办法？退保金额迟迟不能到账究竟是谁的过错？

　　为了解决这些问题，记者走访了多家保险公司，请教了多位富有经验的精算师，接下来为您一一解答。