年关在即续保有窍门

    临近年底，各种“应付账款”纷纷来袭。恍然间，月光族发现荷包早已瘦身，竟无力支付。面对着经济的压力，投保人若忍痛退保，必然损失惨重。其实，如果投保人只是出现短暂性的流行性问题，是可以通过保单的现金价值等多种方式度过保费难关，进而继续享受保险保障。如，巧用自动垫付保险费、减额缴清、可转换权益等功能。

    此外，针对续保车险客户，业内人士支招可通过网络续保，合理选择投保品类等方式达到最高的性价比。

    保单现金价值可用于续保

    最近，陈女士有点小烦躁，因为眼瞅着又到了要交保费的日子，可是手里却腾不出这笔几千元的保费。如果不缴，保单可能会失效，保单一失效，不仅没有了保障，而且只能拿回一小部分的保单现金价值，这可愁苦了陈女士。

    针对陈女士的情况，福建省保险行业协会相关人士表示，临时缺钱，可用多种续保方式解决燃眉之急。如，自动垫付保险费，这比较适合短期内周转有困难的投保人。保险公司会根据保单原有约定，利用已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完为止。这样做的优点是合同效力仍然存在，“断供”期间发生保险事故，依然可以获得理赔。缺点在于，如果保险金额与保单现金价值挂钩，会出现现金价值降低而影响到保额等相关问题。

    续缴保费还可以通过申请“减额缴清”的方式，即：把已经生成的现金价值当作一次性保费去购买同类产品。这样一来，保障的额度将会减少，但保险期间有望与原保单持平。

    此外，投保人还可以申请“展期定期保险”。即：申请在不改变原有死亡金额、但可能删减其他保险利益的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续一定的时间。投保人甚至可以利用保险条款中的“可转换权益”申请将原有的保费较高的产品，如养老险、两全保险或终身寿险变更为定期险种，使保障部分继续有效。

    续买车险，会买还要会选

    除了寿险以外，对于有车一族而言，岁末也是缴纳车险保费的高峰期。对此，车主又应该如何巧妙的完成续保呢？

    “目前车主购买车险的渠道主要有直销、中介销售、电网销等。相对于其他渠道，电销和网销渠道，保费可优惠15%。”中国人寿财险福建省分公司电子业务部负责人坦言道，由于通过电销、网销渠道销售的商业车险少了很多中间环节，省去了部分成本，因此，保监会允许电销、网销渠道的商业险优惠15%。但需要指出的是，不同的保险公司对电销车险和网销车险的购买对象有限制，多数保险公司只针对私家车开通了电、网销渠道。

    针对不同的车主群体，购买车险的种类也是有讲究的。太平财险福建分公司相关人士建议车主可以选择一种比较全面保障组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员座位责任险+玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险。

    据悉，投保人在选择车险品种时，除了国家强制的“交强险”必买之外，其他商业车险险种都是可以自由选择的。如，新车车主在购买车险时，一般建议购买第三者责任险、车损险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员险，以及不计免赔率特约。而划痕险、自燃险、发动机特别损失险等险种可以根据车主需要选择购买。

    对于驾驶技术熟练、多年未出险且车龄较长的车主，可以自行考虑是否购买车损险。对于停车环境有保证且车龄较长的车辆，盗抢险可考虑不购买。而车技有待提高的新车车主最好要购买“不计免赔率特约”。若双方事故，己方全责，车主未投保“不计免赔率特约”，第三者责任保险免赔比例为20%，机动车损失保险免赔比例为15%，车上人员责任保险免赔比例为15%，这部分损失将由车主自行承担。