设立银行未成年账户，代理关系须书面证明

2021年8月10日，人民银行漳州市中心支行（以下简称“漳州市中心支行”）接到蔡某投诉称，因其未成年儿子（17周岁）即将就读某大学，需办理学校指定的银行卡缴交学费，故前往A银行为其儿子办理银行卡，并提供了户口薄，却被银行工作人员要求提供《出生医学证明》，否则无法办理。蔡某表示出生证明已经丢失，无法提供，遂诉。

处理过程及结果

漳州市中心支行接到投诉后，立即要求A银行配合调查处理。据了解，蔡某前往A银行为其未成年子女办理银行卡开户业务时，仅提供户口薄作为监护关系证明。但户口薄户主非蔡某本人，户主为蔡某父亲，子女辈有多人，蔡某未成年子女为孙子辈，从户口薄中无法证明监护关系，故银行工作人员告知蔡某需提供《出生医学证明》作为监护关系的佐证。A银行在接到转办投诉后，于8月11日与蔡某取得联系，就银行账户管理相关规定、需提供出生证明的原因再次做出详细解释，并告知蔡某若出生证明已丢失，可提供如村委会证明、户籍所在地户口登记中心证明等作为监护关系的佐证。8月12日，在蔡某提供相关证明材料的情况下，A银行为其子女办理了银行卡开户业务。

根据《中华人民共和国民法典》第十九条关于“八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为”的规定，以及《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）有关“无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员代理办理......”的规定，本案中，蔡某17周岁的未成年子女为限制民事行为能力人，又非纯获利益的民事法律行为，故其开户业务应由其法定代理人办理，银行机构有权要求代理人提供监护关系证明等补充材料。虽然《中华人民共和国民法典》第二十七条规定“父母是未成年子女的监护人......”，但蔡某提供的户口簿没有明确记载未成年人与其的父子（女）关系，无法证明蔡某为未成年的法定代理人，故A银行要求进一步提供《出生医学证明》证明监护关系的做法符合相关法律法规。但Ａ银行工作人员应做好政策解释工作，避免消费者产生误解。当蔡某表示《出生医学证明》已丢失时，A银行工作人员应当结合蔡某实际情况灵活地提出进一步解决方案。