“三言两语说不清”的保单现金价值

张先生2017年通过保险代理人购买了一款终身寿险产品，年缴保费5080元，缴费期限为10年，现已缴纳4年，共计缴费20320元。今年2月底，他因为经济原因，想解除保险合同。但保险公司的回复却是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，只能退还保费14224元。令张先生不解的是，当初保险代理人在销售保险时承诺的是“投保自愿，退保自由”，这么长时间以来没有收益也就算了，还莫名其妙地损失了六千多元钱。

在我们的生活中像张先生这种情况的保险客户有不少，退保下来后，发现自己当初所交到保险公司的钱，无缘无故少了很多，理所当然地大骂保险公司是“骗子公司”，骂营销员是“骗子”。冷静地分析，很大一部分原因是我们客户没有读懂人身保险中的现金价值。

现金价值是什么？现金价值说直接一点，就是客户在退保时，保险公司退给客户的钱。比方说买一份保险产品交保险费1000元，如果一年内退保的话，如果保险公司退了940元。保险公司扣了60元，这60元主要是用来支付保障成本和保险公司业务经营费用。

现金价值在哪里找？在保险合同中，客户基本上可以看到每1000元保费对应的现金价值表，对应有年龄和性别，客户可以通过那个表格获知。　　

现金价值有何作用？在经济紧张无法支付保费或资金周转问题，现金价值可以帮助解客户的燃眉之急。现金价值有二种妙用：一是现金价值可以用来先垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。二是现金价值还有一项功用就是借款，客户可以去保险公司以保单作为质押，申请保险单借款，并按照约定的本息还给保险公司，借款的额度则将控制在剩余现金价值的70%以下。

总之，买保险产品客户先要想到这个保险产品是否适合自己，是否能满足自己的需求，自己所交的保险费是否是自己的经济能力所能承受的。同时也应该通过保险公司、代理人或自身学习等渠道深入了解保险现金价值，更不要随意去退保，特别是在保险合同签发10天以后，如果那样的话对客户来说损失是很大的。（张良媛）