以案说险：警惕“代理退保”黑产陷阱，依法维权莫踩坑

一、案例背景

2020年6月，郑先生投保国寿福终身寿险（庆典版），基本保额7万元，年交保费2677元，缴费期19年，保单持续有效。2025年3月，郑先生通过金融监管局投诉，称投保时业务员承诺“生病住院都能理赔、缴费期满可退本金”，现发现与实际条款不符，要求全额退还已交保费，同时对正常退保的损失表示不满。

经保险公司核查，郑先生在沟通中透露，其投诉行为是通过“抖音代理退保”机构操作，并已向该机构支付相关费用。保险公司与业务员黄女士核实后确认：投保时已详细讲解保险责任、责任免除、保险期间及解约损失等核心内容；投保单签名、新单回访均为郑先生本人完成，投保单载明业务员与实际一致，不存在销售误导行为。最终，因郑先生诉求超出合同约定、缺乏法律依据，且存在受黑产教唆恶意投诉的情况，保险公司无法满足其全额退保要求。

二、风险提示

1. “代理退保”并非“维权”，暗藏多重风险：所谓“代理退保”机构通常以“全额退保”“挽回损失”为噱头，收取高额服务费（多为保费的20%-50%），实际操作中可能教唆消费者伪造证据、捏造销售误导事实，甚至泄露个人信息（如身份证、银行卡、保单等），导致消费者面临法律风险（如涉嫌保险诈骗）、财产损失（如服务费无法追回、保单失效后失去保障）。

2. 保险责任需看清，切勿轻信口头承诺：投保时应仔细阅读保险条款，重点关注“保险责任”（如寿险仅保障身故/全残，并非“生病住院都能赔”）、“责任免除”“缴费期与保险期”“退保规则”（中途退保会按现金价值计算，可能产生较大损失），切勿仅凭业务员口头承诺投保；同时，需亲自完成投保签名、电话回访，确保自身权益不受损。

3. 合法维权有渠道，拒绝黑产干预：若对保险产品或销售过程有异议，应通过正规渠道维权，如直接与保险公司协商、向银保监部门（而非通过第三方机构）提交合规投诉材料、通过法律诉讼解决等。切勿轻信网络平台上的“代理退保”广告，避免陷入黑产陷阱，导致“维权不成反受损”。

三、案例启示

消费者在购买保险时，应树立“理性投保、合规维权”意识，充分了解产品信息，避免因误解或轻信口头承诺引发纠纷；面对退保需求时，需客观评估退保损失及自身保障需求，通过保险公司官方渠道办理，切勿寻求“代理退保”机构帮助。同时，监管部门应加强保险知识普及，打击“代理退保”黑产，维护保险市场正常秩序与消费者合法权益。

（中国人寿寿险福安市支公司 阮小萍）