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案例介绍： 2017年3月27日，王女士为自己投保了一份防癌疾病保险，至今已持续缴费9年。2024年，王女士因未及时缴纳保费，导致保单于2024年5月28日失效。2024年8月31日，王女士通过保险公司APP办理了保单复效手续，重新恢复了保险保障。2025年6月11日，王女士在福建省立医院被确诊为甲状腺乳头状癌，随即向保险公司申请理赔。经核查，国寿防癌疾病保险观察期为1年，而王女士的出险时间（2025年6月11日）距离复效日期（2024年8月31日）未满1年，仍处于观察期内。根据合同约定，我司无法承担重疾理赔责任，最终按条款仅退还了王女士已缴纳的保费。 风险剖析: 1.保单失效的隐患：保险合同的持续有效以按时缴纳保费为前提，若未在宽限期内缴费，保单会进入失效状态，期间发生保险事故将无法获得理赔。王女士因未及时缴费导致保单失效，虽后续办理了复效，但已埋下风险伏笔。 2.复效后观察期的关键作用：长期健康险（如防癌险）通常设有观察期（又称“等待期”），目的是防范逆选择风险。保单复效后，保险公司会重新计算观察期（本案为1年），观察期内发生保险事故，保险公司不承担赔付责任（合同另有约定除外）。王女士复效后未满1年出险，恰好触发了这一条款限制。 3.消费者的认知误区：部分消费者认为“保单复效后立即恢复全部保障”，忽视了复效后观察期的约定，导致在风险来临时无法获得预期赔付，保障需求落空。 风险提示与防范建议: 1.按时缴纳保费，避免保单失效：养成按时缴费的习惯，可通过设置自动扣款、关注保险公司缴费提醒等方式，确保在宽限期（通常为60天）内完成缴费，防止保单失效。 2.了解复效规则，重视观察期：若保单不幸失效，办理复效前需仔细阅读条款，明确复效后观察期的时长，合理评估复效后的保障生效时间，避免在观察期内面临风险缺口。 3. 定期检视保单状态：建议每年核对保单缴费记录、保障期限等信息，通过保险公司官方渠道（APP、客服、网点）及时了解保单状态，发现问题尽早处理，确保保障持续有效。 保险的核心是“未雨绸缪”，只有充分了解合同条款、遵守投保与续保规则，才能在风险来临时真正发挥保险的保障作用。 （中国人寿寿险福鼎市支公司 潘珊珊） |
闽公网安备 35010202001063号
