南靖国寿以案说险：慎用宽限期，莫让保障断档

在保险保障的旅程中，保单宽限期宛如一把“双刃剑”，用好了能解燃眉之急，滥用则可能让保障“断档”，使家庭陷入风险漩涡。下面通过一个真实案例，为大家深入剖析宽限期的正确使用方式。

一、典型案例：

漳州市南靖县客户陈先生是一位普通上班族，几年前为家庭投保了一份重疾险，年缴保费5000元，合同约定有60天的宽限期。去年，陈先生因工作变动，资金一时周转困难，保费到期时未能及时缴纳，进入了宽限期。当时陈先生心想，反正有60天宽限期，等手头宽裕些再交也不迟。

然而，天有不测风云，在宽限期第50天时，陈先生突然感到身体极度不适，经医院详细检查，被确诊为早期胃癌。这一噩耗如晴天霹雳，让陈先生一家陷入了恐慌。陈先生想起保单还在宽限期内，便松了一口气，觉得治疗费用有着落了。可当他向保险公司申请理赔时，却遭遇了拒赔。原来，陈先生虽然确诊时在宽限期内，但他并未在宽限期结束前补缴保费，导致保单效力中止，保险公司因此拒绝承担赔偿责任。这让本就陷入困境的家庭雪上加霜，高额的治疗费用让陈先生一家不堪重负。

二、案例分析：

宽限期是指分期支付保费的保险合同中，自保费支付日的次日起60日内（部分合同规定自催告之日起30日内），投保人即使未缴纳保险费，合同效力依然维持的期间。在这期间，若被保险人发生保险事故，保险公司仍需承担给付保险金的责任，但在给付时会扣除投保人所欠缴的保险费。

不过，宽限期并非无条件的“保护罩”。若投保人在宽限期结束时仍未缴纳保险费，保险合同的效力将中止。此后若发生保险事故，保险公司不再承担赔偿责任。只有在中止后的两年内，投保人申请复效并补缴保险费及利息，经保险公司审核同意后，合同效力才能恢复。

客户陈先生的案例暴露了宽限期使用的两大误区：一是误解“宽限期赔付”条件。陈先生认为“只要在宽限期内出事就能赔”，却忽略了“需补缴保费”的前提。根据《保险法》第三十六条，宽限期内发生事故，保险公司虽需赔付，但会扣除欠缴保费；若未在宽限期结束前补缴，保单将失效。二是忽视保险公司提醒。陈先生未重视保险公司的多次催告，导致保单因逾期缴费而失效。这一疏忽直接导致家庭失去经济支撑，陷入医疗费用困境。

三、风险提示：

宽限期虽给予了投保人一定的缴费缓冲时间，但绝不能成为拖延缴费的理由。一旦在宽限期内未能补缴保费，保障就会中断，当风险来临时，家庭将失去重要的经济支撑。

为了避免此类风险，中国人寿温馨提示：投保人应养成良好的缴费习惯，提前规划好保费支出，设置自动扣款或缴费提醒。若确实遇到资金困难，应在宽限期内尽快筹集资金补缴保费，切不可抱有侥幸心理，认为可以拖延至宽限期结束。

总之，保险是家庭抵御风险的坚固防线，宽限期只是这道防线上的临时“补丁”。只有正确使用宽限期，按时缴纳保费，才能确保保障不断档，让保险真正为家庭遮风挡雨。

（中国人寿保险股份有限公司云霄县支公司 陈丹丹）