福清国寿寿险以案说险：未成年人投保篇

2022年，刘女士为8岁儿子投保了两份重疾险，保额分别为30万元和50万元，年缴保费合计1.2万元。2024年，孩子不幸确诊白血病，刘女士向两家保险公司申请理赔。A公司按30万元全额赔付；B公司以"未成年人身故保额超限"为由，仅同意退还保费，拒赔重疾保险金。 经核查，两份保单重疾责任与身故责任捆绑，B公司认为两份保单身故保额合计80万元，违反保监会对未成年人身故给付限额规定（10周岁以下限额20万元），故合同无效。刘女士诉至法院，法院认为：监管限额针对"身故保额"，重疾属生存给付，不受此限；且B公司承保时未审核告知，存在过错。最终判决B公司赔付50万元。

【风险提示】

1. 区分身故保额与重疾保额。监管对未成年人身故给付设有限额（0-9周岁20万，10-17周岁50万），但重大疾病、医疗保险金为生存给付，不受限额约束，可正常投保理赔。 2. 投保时如实告知健康状况。未成年人投保需提供健康证明，先天性疾病、既往住院史等应主动说明，避免理赔时因"未如实告知"遭拒。

3. 合理规划保障组合。建议优先配置医疗险、重疾险，身故责任可适当降低；多公司投保时，注意保额分散，避免单一保单责任混杂引发纠纷。

4. 监护人代签需规范。父母为子女投保，应由监护人亲笔签名，代签可能导致合同效力争议，影响理赔权益。

为子女投保寄托着父母深沉的爱。厘清保障责任，合规投保，才能让这份守护在孩子需要时真正兑现。