周宁国寿以案说险：骑摩托摔伤遭拒赔，只因车辆未年检

一、案例回顾

客户投保意外伤害保险，日常骑摩托车出行。某日骑行中不慎摔倒受伤，入院治疗后提交意外险理赔申请。经核查确认：客户事发时驾驶的摩托车已超过年检有效期，行驶证未按规定检验合格，属于保险条款约定的免责情形，依据合同约定不予赔付。

二、条款与法律依据

多数意外险责任免除明确约定：被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车期间遭受意外伤害的，保险公司不承担保险责任。

车辆未按规定定期检验，即视为无有效行驶证，该约定为行业通用条款，且投保时已向客户明确提示与说明，具备法律效力。

三、案例核心解析

1. 年检是车辆合法上路的法定要求：摩托车属于机动车，按期年检是确保车辆安全、合法上路的前提，逾期未检即丧失合法行驶资格。

2. 免责条款清晰有效：合同将“驾驶无有效行驶证机动车”列为免责，目的是防范违法上路带来的额外风险，理赔以合同为准。

3. 拒赔与伤情无关，与 违法上路 直接相关：本次意外虽为摔伤，但触发免责事由，保险公司依规拒赔。

四、风险提醒

1.驾驶摩托车务必证照齐全：持有有效摩托车驾驶证、车辆按期年检、行驶证在有效期内。

2.投保必看免责条款：重点看清酒驾、无证、无有效行驶证、机动车未年检等除外情形。

3. 切勿心存侥幸：未年检上路不仅面临交警处罚，一旦出险，意外险、商业险均可能拒赔，损失自行承担。

（中国人寿寿险周宁县支公司 钟雯雯）