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二代投连险上市 投连险对于保险界人士或是一些投资者而言，并不陌生。早在2000年左右，就有平安保险等公司推出了投连险产品。2002年以来，资本市场持续低迷，出现了退保风波，许多保险公司纷纷退出投连险市场。不过业内人士认为，当年的投资市场环境与今天的投资市场环境已经不能同日而语。 简单来说，投连险是一种兼有风险保障和资金规划功能的综合性理财工具。保户的资金在扣除一定的初始费用以后，即进入投资账户。同时在此基础上，一旦发生身故，还可以获得高于投资账户价值的身故保险金，享受风险保障。多数保险公司提供的投资途径为基金。和基金、股票一样，客户在获取收益的同时也需自行承担投资风险。 今年4、5月份，不少保险公司都推出了投连险产品。记者了解到，目前中山中英人寿、中德安联、太平人寿、友邦保险等公司相继推出了投连险产品。中国人寿告诉记者，保监会近期已批复了该公司的投连险账户，公司也在做相关的准备工作，不过暂时还没有推出投连险的时间表。也有保险公司告诉记者，他们公司已经推出了投连险产品，但目前并没有把中山列入销售行列。 时隔5年，投连险又成了投资市场的新面孔，或许是当年投连险的影响有限，或许是当年许多人还没有投资理财的意识，许多客户对于投连险，仍然感到陌生。“它仍然是个新事务，客户仍然需要时间认识它，需要通过我们的介绍去接受它。”不少保险公司业务员在接受采访时表示。 太平人寿中山中心支公司的负责人认为，目前推出的投连险和2000年左右的投连险已经很不同，目前推出的投连险已经属于第二代投连险。 记者在一家银行发现，前来咨询投资产品的客户并不知道什么是投连险，而业务员也多抓住理财者对基金的热情，以“基金组合投资产品”向他们介绍这款产品。 变脸后 二代投连险更规范 记者翻看了中英人寿、中德安联和太平人寿的投连险产品介绍，二代产品在介绍投资渠道和客户的保障受益部分讲得较为详细、透明，避免了一代保单让客户看不明白的情况。 设置多个账户灵活转换、考虑风险规避是二代产品的一个新特色。二代产品大多设置了多个投资账户供客户选择，按照投资风险和收益的高低，分别冠以“稳健型账户”、“平衡型账户”、“动力增长型账户”、“安益型”等名称，少则有两种账户供选择，多则有四种账户供选择。产品设计的目的大都一致，既满足激进型投资客户的需求，又能适应一些保守稳健型投资者的需求，当资本市场投资风险增大时，又能够通过账户的转换实现规避投资风险的目的。多账户的设置也符合投连险作为长期投资产品的特点，随着客户年龄的变更和对风险的承受发生变化，客户可以调整自己账户来改变投资策略。 二代产品的投资渠道和风险提示较为清晰。多数新投连险的宣传单张都对各种账户的投资策略和资产配置作了比较详细的解释，蓝筹股票、股票型基金、平衡型基金、货币型基金、国债、债券等，都是投连险的主要投资渠道。记者看到，不少产品的宣传单张都有提示风险的字眼，个别的产品还把各账户的渠道存在的投资风险也一并列出，让客户参考。 突出投资功能 二代投连险，尤其是通过银行渠道代售的投连险产品，比一代投连险更加突出了投连险“投资为主，附加保障”的特点。据业内人士介绍，一代投连险由于在头几年过分强调保障部分，使得投资部分金额有限，加上当时证券市场等环境的影响，客户并不能在两三年内看到满意的投资回报，有的甚至亏损，令客户投资信心不足。 二代投连险产品大大提高了用于投资的金额，在保障方面也基本符合了今年4月份颁布的《投连险精算规定》的要求，即个人投连险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。目前，大部分的投连险产品除了扣除初始费用等，其余的大都归入个人账户用于投资，不少产品的保障部分则直接与个人账户价值挂钩，按照现金价值的百分比给付，一般为105％或110％，个别产品还附加账户现金价值5％－100％不等的关爱保险金。 “相比一代产品，二代产品还是以投资为主的，我们一般会让客户决定投资与保障的比例，许多客户购买投连险也是看重了这种产品的投资功能，如果他们更注重保障功能，完全可以另外购买一份偏重保障的保单，没必要在投连险中将大部分的资金用来买保障。”一家保险公司中山负责人在介绍一款期缴型投连险时候告诉记者。 值得一提的是，现在有些投连险已经实现了日日实时计价，至少每周公布一次计价，客户可以更为透明地掌握投资情况。有个别投连险适应目前投资客人换手率高的特点，也允许客户每日可免费转换账户一次。 效果仍是未知数 “如果我向10个客户推荐投连险，大概有1个客户会接受这种产品。”代售投连险的银行客户经理郑小姐告诉记者。“目前，投资者仍然更愿意购买基金，因为更多的投资者做的是短期的投资，而且许多人一听保险首先就有拒绝的心理，所以每次我们都先向他们解释投连险是一种投资产品，而保险则是附加的保障，这样他们才比较能够接受。投连险目前有一定的市场，不过相比基金就差远了，它还需要时间让市场认识。” 工行中山分行目前代售了多家保险公司的投连险产品，个人金融业务部卢小姐告诉记者，目前由于投资市场比以前更热，人们的投资热情比以前更高，所以投连险在该行的销售比较理想。 记者从一些保险公司了解到，投连险产品今年推出市场后，销售业绩还比较理想。中英人寿表示，两款投连险产品4月份在中山开卖以来销售持续红火。其他一些保险公司也表示：销售业绩十分理想，加上证券市场活跃，短短两三个月，客户已经开始明显看到投资回报。 “其实从长期看，投连险还是有投资价值的。我们在2004年在部分地方试行了投连险，当时的价格是1元，现在价格是3元多了，长期看，投资回报率十分可观。”太平人寿中山中心支公司的负责人表示。 但是，也有业内人士表示，目前市场上的投连险是外资和中外合资保险公司唱主角，由于投连险曾经在市场遭遇退保风波，许多中资公司在推出投连险的时候，会比以前谨慎得多。他认为，投连险是把双刃剑，作为保险，本意始终是以稳健、保障为出发点，投连险在强调投资功能的同时，也可能因投资不善而给保险公司和保险业带来负面的效应，给客户带来损失，所以暂时还不能评价二代投连险是否能够真正适应市场需求。 有银行人士认为，暂时未能评价投连险的投资效果。“目前金融投资市场比较好，投资什么基本都有较高的回报，投连险取得较好的成绩很正常。但在股市剧烈震荡的时期，投连险是否能够再次经受考验，及时规避投资风险，避免重蹈一代投连险的覆辙呢，这些还需要时间来考验。如果投连险能够在将来投资市场低迷的时候起到投资避险的作用，那么才是真正体现了它的投资价值。”她告诉记者。 |
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