这份保单是否过"犹豫期"?证据有利客户获全额保费

　　 而家住卢湾区的投保人张先生，尽管知道自己享有这一权利，也在“犹豫期”内申请了退保，却被保险公司以“犹豫期”已过为由，拒绝全额返还保费5000元。

　　 “犹豫期”有没有过，究竟该怎么认定？张先生最终是否能全额拿回保费呢？随着他将保险公司告上法庭，一场围绕着保险“犹豫期”该如何认定的官司，也就此拉开帷幕。

　　 日前，卢湾区法院依法作出判决，认为有证据链表明，张先生确实是在10天的保险“犹豫期”内申请撤销合同的，因此胜诉；保险公司应当全额退还其保费。

　　 两合同“犹豫期”内申请退保

　　 保险公司：同意一份拒绝一份

　　 2006年11月，家住卢湾区的张先生以投保人的身份，为自己和妻子与某保险公司签订了两份保险合同，合同的保险费都是5000元。

　　 仔细阅读合同后，张先生注意到，在这两份保险合同中都有这样的条款：“自投保人签收合同次日起，有10天的犹豫期，若投保人在此期间提出撤销合同，公司会无息退还投保人所交的全部保险费。”

　　 今年1月17日，保险公司向张先生送达了这两份保险合同，而张先生也在两份合同回执上分别签名，并在属于他本人的那份保险合同回执上签下了“2007年1月17日”的阿拉伯数字。

　　 尽管一口气买了两份保险，但没过多久，张先生觉得这种保险并不十分合自己的心意。此时的他，忽然想到了曾在合同上看到过的那个词，保险“犹豫期”。

　　 1月23日，趁着自己的两份保险还处在“犹豫期”内，张先生立即向保险公司提出申请，要求两份合同都解约、退保。让他意想不到的是，对他本人的那份合同，保险公司爽快地同意解约，无条件退还保险费5000元。

　　 然而对张先生妻子的那份合同，保险公司却以其在1月3日已经签领保险合同，超过“犹豫期”范围为由，拒绝全额返还保险费。

　　 两合同有无日期“待遇”迥异

　　 投保人：同天送达怎会过期？

　　 这样的答复，让张先生觉得又好气又好笑。因为他清楚地记得，这两份合同，明明是同一天送交到自己手上的，现在怎么会变成一份还在“犹豫期”内，一份早已经大大过期了呢？

　　 仔细回忆后，张先生想起自己那份合同的回执上，白纸黑字写着签收日期“1月17日”，而妻子的那份合同回执上，自己什么都没写。张先生清楚地记得，在两份合同同时送达的当天，他签收回执时，是保险公司的业务员告诉他，只要在一份合同上签上日期即可，所以他也就没有在妻子那份合同的回执上签署日期。

　　 张先生将保险公司告上法庭，要求解约、退保费时惊讶地发现，公司提供的妻子那份已经过了“犹豫期”的合同回执上，竟签着“2007年1月3日”的日期，而字迹显然不是出自其手！无奈之下，张先生向法庭要求对日期的签署进行笔迹鉴定。

　　 同时，张先生还提供了他与保险公司的两位业务员对话的录音光碟。在对话中，一位业务员说“两份是一道拿来的”；另一业务员说“日期不用写的，日期无所谓的”。

　　 张先生认为，这份光碟，足以证明业务员认可保险合同回执上可以不签署日期，两份合同是同时送达的，也表明他实际上是于2007年1月17日才签收了两份保险合同。

　　两员工到庭作出“模糊”证供

　　 法院：消极质证不予采纳

　　 张先生妻子的那份合同，究竟是什么时候领取的，至此成了这场官司的焦点。

　　 保险公司称，张先生确实是在2007年1月3日领取了这份保险合同，因此他申请解约的时间已经超过犹豫期，现在公司同意张先生的解约请求，但不同意张先生要求全额退保的请求。为了证明自己的说法，保险公司的两位业务员均到庭作证。一位业务员表示，他不记得自己是否说过“两份是一道拿来的”这句话，并称，因为张先生妻子的合同先下达，张某才先签署并领取了合同；对该回执上日期由谁签署，他表示不清楚。

　　 而另一业务员则表示，根本听不清楚张先生提供的录音。他作出的证词是，公司下达了张先生妻子的合同后，他即通知张先生来领取，可张先生来公司在回执上签署日期后，并未当场领取合同，而是等到两份合同下达后，才由业务员们将两份合同一起送达张先生的。

　　 对这两份证词，法院认为，一位业务员对两份合同是否一起送达以“不记得”的消极方式表达，达不到证明效果，因此法院对此不予采纳；而尽管另一位业务员表示录音内容“听不清楚”，但其在到庭作证时，认可两份合同是同时送达张某，故法院对录音中两份合同同时送达张某的事实予以确认。

　　 在委托专门机构对合同上出现的字迹进行司法鉴定后，结论显示，张先生妻子那份合同上的“2007年1月3日”阿拉伯字迹，确实不是张先生所写。

法院认为，由于保险合同明确约定投保人在10天的犹豫期内申请撤销合同的，保险公司应当全额退还保险费，因此判决张先生胜诉。

　　 法官说法 证据链偏向原告

　　 本案争议焦点在于，张先生是否在2007年1月3日已经签领了妻子的那份保险合同？只要认定这一事实，就可以确定张某是否在犹豫期内提出解约。

　　 尽管保险公司称，张先生在1月3日已经签领了这份保险合同，但其对此未提供证据予以证实；笔迹鉴定的结论则可以证实，张先生在1月3日并未签署这份保险合同的回执。

　　 同时，录音资料及保险公司业务员的陈述均证实，保险公司同时向张某送达了两份保险合同；而现有的签署回执的证据则证实，张先生确实是在1月17日签领了自己的那份保险合同。

　　 根据上述证据形成的证据链，可以认定张先生在2007年1月17日，同时领取了两份保险合同，因此，当他在1月23日向保险公司申请解约时，由于处在约定的犹豫期内，保险公司应当按约退还其全额保险费。

　　 相关链接 什么是保险“犹豫期”？

　　 张先生的官司已经告一段落，最终他充分享受到了“犹豫”的权利。而在随机调查了20名市民后，记者发现，超过70%的人表示，从未留意过保险“犹豫期”。

　　 保险“犹豫期”究竟是什么？投保人又该怎样更好地利用这个权利，保障自己的利益，也避免遇到和张先生一样的麻烦呢？本报记者就此专门采访了平安、太平洋保险的业内人士。

　　 据介绍，犹豫期也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后十日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。

　　 记者了解到，根据保险合同，如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用；而如果超过了犹豫期，保户就不能拿回已经缴纳的全部保费，而只能拿到保险公司扣除代理人的佣金和管理费后，剩下的现金价值。

　　 业内人士表示，由于超过犹豫期后获得的现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，所以一般来说，超过犹豫期，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，投保人的损失也就越大。

　　 因此，投保人必须充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。

　　 业内专家提醒市民，只要做到以下几点，就能善用犹豫期、避免不必要的纠纷：首先，保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保；其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；最后，在“犹豫期”内万一要退保，投保人无需任何理由。