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“截至6月中旬，我们接到报案1108件，但经与条款认真核对，属于保险责任的仅301件，不到三分之一。”日前，一家四川保险公司分支机构老总接受记者采访时介绍，公司通过对接报案认真查勘，发现客户报案数与属于保险责任并能够赔付的数额相差比较大，客户高估财产损失情况较普遍，对保险赔付期望较高。 保监会网站6月18日公布的汶川大地震保险赔付的数据表明，截至6月18日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，初步核实，被保险人死亡1.63万人，伤残2479人，被保险房屋倒塌15.9万间，已付赔款3.27亿元。其中，人身保险已赔付1.84亿元，财产保险已赔付1.43亿元。 从接报案情况看，财险、农业险报案21.27万件，占85％多，企财险报案2535件，占1％，货物运输保险接报案仅14件。由于对汶川地震保险理赔，各公司都遵循了“先人后物，现易后难”的理赔顺序，因此，目前结案率较高的是意外伤害险和学平险。 “财产保险在重灾区的查勘非常困难，有些还受到次生灾害的影响，查勘、估损需要一些时间，所以财产险理赔接报案高峰相对滞后，查勘高峰大概要从6月中旬到7月。”上述公司老总估计。 据介绍，在国际上大灾的理赔经验，一般灾后3个月达到报案高峰，6个月达到理赔高峰，完成理赔结案大概需要1年的时间。2001年美国“9·11”恐怖袭击事件导致全球保险赔偿达350亿至700亿美元，其保险理赔甚至拖到今年。 汶川地震刚刚过去一个月，尽管在保监会大力推动下，我国保险业开辟绿色通道，特事特办，但汶川大地震由于破坏力极强，余震持续时间较长，有些保险标的，像大型工程项目、农业保险、家财险、企财险查勘需要工程专家、或需要大量的理赔人员现场查勘，并在合理估损下才能确认理赔方案。因此，整个理赔或将拖至1年，这是合理的，也是必要的。 从客户重建家园、安抚员工、尽快恢复生产考虑，人保财险、平安财险、太平洋财险等财险公司在来不及完全查勘的情况下，很多公司都采取预赔付措施。比如根据客户报案，经查对，属于保险责任的，先预付一部分赔款，之后抓紧查勘、估损，再赔付剩余部分。在保监会公布的财产保险赔付中有一部分就是预赔款。 不久前，有媒体报道，有一家公司就统括保单向承保险企提出巨额索赔，实际上并未经过保险公司现场查勘、估损。记者5月下旬在汶川地震重灾区绵阳采访时，也发现客户报损存在不规范的现象。 “2007年，绵阳财产险保费收入5.32亿元。投保险种有企财险、雇主责任险、意外险、运输险、农业险等。其中，上述保费中，70％多是车险，企财险不到10％。在绵阳像长虹、九州这样拥有上百亿产值的企业集团十几户，10亿元产值左右的企业有几百户。但大部分中小企业没有投保企财险。”绵阳保险行业协会会长李新向记者介绍。 “有家大企业过去每年缴纳2000多万元保费，而这几年企业发展速度提升，去年却只交了100多万元的保费。企业的保险意识反而不如以前。”李新说，企业确实存在保险意识不强的情况，但地震在很多财产险条款中是免责的。如果在灾后，保险公司服务、宣传工作跟不上，可能也会助长一些企业投保没用的想法。 “PICC很多大企业客户都是老客户，对保险认知度较高。企业相关领导及保险具体承办人都知道，哪些企财险条款中地震是免责的；所以，我们不需要对客户做很多解释工作。”人保财险绵阳分公司副总经理宋科表示。 “地震免责并不意味着我们对客户的损失可以不闻不问。我们要求对所有的客户都要回访、对所有的报案都要现场查勘，对客户进行抚慰工作。这样也有利于行业真正摸清灾害损失情况。”中华联合四川分公司总经理牟得胜对记者说。 “由于客户期望与实际损失的这种差距，为避免由此造成赔付纠纷，我们已经主动邀请保险经纪、保险公估公司参与查勘、定损，以加快理赔速度，使定损更加公正、合理，保证保险理赔让客户满意。”牟得胜对记者说，对于确实不属于保险责任，但客户的确非常困难，公司已经启动关爱基金给予救助。“但我们也是非常明确，保险理赔是我们的责任，关爱基金是公司履行社会责任，对客户实施救助，这是不一样的。” “对于财产险条款中，明确属于保险责任，必须快速理赔；对于明确地震免责、不属于保险责任的，不该赔；如果放宽赔付，即意味着无所谓投保；从另一方面说，如果对不投保地震风险的客户进行赔付，那么对已经投保客户就不公平。”四川保监局副局长倪荣鸣接受记者采访时表示，比较复杂的情况出现在车险、家财险、企财险中。 “一般情况下，条款中地震险是免责的。但在条款中也规定了一些责任，像泥石流、地陷、抛来物，在地震之外是可保的。就是说不是因为地震造成的这三种情况，机动车出现损失是可保的。”倪荣鸣说，这对保险理赔提出了挑战，因为如何区分非常困难，目前对这部分损失还没有准确数据。监管部门希望尽量向有利于客户利益倾斜。但赔与不赔，行业需要统一的规则。 6月5日，由监管部门、行业协会、险企组成的保险业地震灾害保险理赔工作小组已经在灾区开展理赔指导、协调。财产险最终赔付多少，也要看这部分财产损失情况摸底及如何赔付的最后裁定。 |
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