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护理险需求大产品少投保要趁早 ■本报记者 聂国春 近日，昆仑健康保险股份有限公司快速处理了一起特定早产儿护理保险金赔案，向消费者戴女士赔付早产儿护理保险金8000元。护理险再次引起关注。 那么，我国护理险的市场现状如何？该险种的投保和理赔有哪些流程？本报记者就此进行了调查。 ●市场产品稀缺 “目前护理险在我国尚处于起步阶段，市面上产品不多。”恒安标准人寿北京分公司理财顾问刘启武说。 记者调查发现，目前我国只有国泰人寿、人保健康、昆仑健康和瑞福德健康等少数几家公司推出了护理险，产品更是寥寥无几。 如国泰人寿的国泰康顺长期护理保险、康宁长期看护保险，只要投保人是处于意识状态障碍、行动能力状态障碍、卧床状态障碍、进食状态障碍、大小便情形状态障碍、更衣状态障碍等需要长期看护的状态，经由医生诊断后，都可以获得保险金的给付。除长期看护复健保险金和长期看护保险金外，还提供被保人疾病身故或第一级残疾保险金和满期保险金。同时，被保险人符合看护状态后不用再交付续期保险费。人保健康则推出了全无忧长期护理个人健康保障计划、常无忧保障计划和常无忧健康增值计划。保险期间，投保人可以获得健康维护保险金、护理保险金和身故保险金等，如果保险期间无事故，还可获得满期客户忠诚奖。瑞福德保险推出的瑞福德长期护理保险A款则强调对长期护理和老年护理的保险责任。 以国泰人寿的长期护理险为例。一位30周岁的男性选择20年期交费，年缴保费4220元，可获得10万元保险金额保障。若在合同生效4年后，王先生确诊为“长期看护状态”，则公司再经过90天后给付“长期看护复健保险金”12000元，并免交续期保险费，合同继续有效，领取长期看护复健保险金后每半年给付“长期看护保险金”1万元。合同生效30年后，被保险人不幸身故，公司给付身故保险金12万元，合同终止。 明亚保险经纪公司理财规划师陆露飞告诉记者，国内的一些外资公司早已涉足长期护理险领域，如“昆仑康麟女性孕育健康保险”、“太平盛世附加老年护理费保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”和“金福寿”中老年保障计划等。“但目前困扰老年护理保险的最大问题就是产品开发，今后各保险公司应该多开发适宜的护理险产品，并提升长期护理服务的水平。” 据悉，护理险已成为瑞福德主推的险种。而为了抵御银行加息风险，人保健康还推出了利率联动型的护理险，该产品的满期奖励部分会根据对应年期的定期存款税后利率进行相应正向调整。 ●费率高，投保宜配套 记者了解到，目前长期护理险的费率较高。以人保健康“全无忧长期护理个人健康保障计划”为例，保额10万元需年交保费1560元，共缴费20年。在理赔方面，保险公司主要通过测量投保人的独立生活能力来确定理赔标准，一般采用日常生活自理能力量表（ADL）的6项标准（洗澡、穿衣、上厕所、室内活动、控制大小便、吃饭）和独立的行为能力量表（IADL）的几项内容（做饭、管理财务、乘车、购物、走半里路、剪脚趾甲等）来判断，每一项内容分成“无需帮助、需部分帮助、完全依赖”三个等级，测量有哪些必要的能力已缺失或半缺失。根据依赖程度的不同，将老人生活自理能力分为“完全自理、半自理、不能自理”等几个档次。另外，还参考精神状态量表、社会支持度量表，以测量老年人的认知能力和社会支持程度。最终决定老人是否需要长期护理以及护理的档次。 保险专家提醒说，长期护理险这样的险种对身体状况、性别、年龄都十分敏感，投保时如实告知不能忘。比如国泰和人保健康险的相关条款都规定，如果发现投保时年龄不真实，保险公司有权解除合同或者要求投保人补交保费，那时候损失就大了。“但是，护理险并不理赔治疗费用，而仅是理赔护理费用，因此，护理险产品还需配套重大疾病险、养老年金险等产品。”刘启武说。 ●三类人需要护理险 昆仑健康保险专家告诉记者，长期护理保险是伴随人口老龄化过程发展起来的，以缓解被保险人在出现长期护理需求以及护理费用压力时的保障方案。我国正在经历与一些国家类似的发展历程，由于巨大的人口基数、高于世界平均水平的预期寿命、较低的生育率和死亡率，加上独生子女家庭多等因素，长期护理保险成为老龄化社会以及针对客户长期护理需求的首选解决方案。 在陆露飞看来，并不是所有人都需要这种高费率的护理险，只有中等收入族群比较适合在年轻时选购该类产品，为年老以后作保障。目前有三类人群需要护理险。一是高龄人群。截至2006年6月，中国60岁及以上老年人口总数已达1．4亿，约占总人口的11％，预计到2040年，60岁以上老人将达2．5亿以上，占总人口的23．79％，是20岁左右人口的2－3倍。随着大量“421”、“422”、甚至“8421”结构家庭以及“空巢家庭”、“丁克家庭”的出现，越来越多的老年人在晚年面临关怀和照顾的缺失风险。二是重大疾病后期护理需求。重大疾病除了巨大的直接治疗费用外，后期的看护费用、营养费用、恢复费用以及后续治疗费用等还需一大笔开支，例如瘫痪的治疗费、住院费、护理费等综合起来，平均每天大约要500元的支出，如果再考虑照顾病人引起的长时期收入损失，重疾风险将给患病家庭带来不可想象的灾难。因此，急需护理保险来减轻患病家庭的沉重负担。三是伤残人士护理需求。目前我国共有残疾人6000多万，约占全国总人口的5％，即平均每5个家庭中就有一个家庭有残疾人。伤残人士由于行动不便，日常生活往往需要家人的关心和照料，为此，他们的家人不能拥有正常的学习、工作和生活，在经济和精神的双重折磨下显得疲惫不堪。“尤其是春节前后天气寒冷，加上亲朋好友聚会过于兴奋，一些高危人群极易引发中风等需要护理的疾病。”保险专家认为，护理保险的需求并不亚于重疾险。 ●相关链接 什么是长期护理险？ 长期护理保险 （LongTermCareInsurance，简称LTCI）于1970年出现在美国，目前在欧美国家比较普遍。在亚洲，日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案，成为继新加坡之后拥有全民长期护理保障体系的国家。 2007年9月1日实施的我国《健康保险管理办法》把健康保险分为疾病险、医疗险、失能收入险和护理险四种基本类型，指出护理保险是以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。 作为一种新型的保险产品，长期护理保险与其他保险产品有着不同的产品特点。它保障的是其发生的护理费用，通常保障是终身的。 （聂国春 整理） |
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