暑期安全隐患多 必备儿童意外险

       连续多日的高温让不少放暑假的孩子来到游泳馆、博物馆、商场等地避暑。与此同时，儿童摔伤、烫伤和中暑事件也屡屡发生。在此，专家提醒家长们，为孩子寻找清凉暑假的同时，不妨为孩子购买意外伤害保险，增强安全防范意识。
　　中国保险报 中保网 记者 苏洁 实习生 陈凯翔　

　　7月2日13时，两岁的杭州小女孩妞妞从自家10楼窗台坠落，被住在同一个小区的吴菊萍伸手接住。一个月过去了，妞妞，这个生命力顽强的孩子，正用她的勇敢和坚强，创造着一个又一个奇迹：从最初差点“脑死亡”到一步步脱离危险，再到会叫妈妈，会笑，会唱歌，再到走出重症监护室，转入浙医二院做康复……杭州女孩妞妞坠楼事件给家长们敲响了安全警钟。

　　7月29日，年仅10岁的湖南小女孩莎莎在未告知父母的情况下，独自前往游泳池玩耍。意想不到的是，15时，游泳池救生员在深水区发现了已溺水的莎莎，并马上送往附近的社区医院。由于社区医院医疗设施简陋，无法满足小女孩的救治需要，随后将其送往省儿童医院继续救治。目前，莎莎一直处于昏迷状态且体征较微弱。

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　　儿童是意外事故高发群体，据统计，北京、上海、广州等主要城市的儿童意外事故发生比例居高不下(北京16.6%、上海12.6%、广州20.3%)。而进入假期，由于儿童面临活动范围扩大、无人监管等问题，意外事故发生率更是大大提高。

　　校园意外险暑期不再提供保障

　　中国人寿天津市分公司的工作人员提醒家长：由于暑假期间儿童身处校园之外，学生集体投保的校园意外险不再为孩子提供保障，家长应及时为孩子购买商业意外险，以抵御孩子假期期间在校园外遭遇的意外风险。另外，值得注意的是，保监会规定未成年儿童人身保险死亡给付限额调整为10万元，家长在投保时需注意保险额度，在保障足够的情况下，没必要重复投保。

　　太平人寿上海分公司的工作人员还表示，如果父母只想选择一种保险，那么，暑期儿童投保应以意外险为主。调查显示，意外伤害已经成为超过疾病的、危害儿童的头号杀手，我国每年有20%-40%的儿童因为意外伤害身故、残疾。再加上假期里，儿童户外活动的时间大大增加，孩子自我保护能力又比较差，因此，有能力的家长在购买意外险的同时，不要忘记附加意外门急诊、烧烫伤等险种。针对意外风险的保险计划，准备得越全面越好。

　　暑假期间还有很多家长选择带孩子出门旅游，随团旅游时要注意旅行社提供的旅行社责任险。旅行社责任险并不能对旅行过程中的所有事故负责。比如，由自身疾病引起的各种损失或损害、由于旅游者个人过失导致的人身伤亡和财产损失等都不在旅行社责任险的赔付范围之内；另外，由于不可抗力，如地震、海啸等自然灾害带来的游客人身与财产损失，也不在其责任范围之内。

　　所以，在购买旅行社责任险的同时，有能力的游客不妨自己购买旅游意外险。旅游意外险属于个人意外伤害保险，只要符合保险合同约定的保险事故，无论是由于旅行社的责任、个人过失，还是由于其他各类突发事件，被保险人都可以获得保障。当然，有些旅行社在费用设计中也包含了短期意外险，保费金额在10元左右，游客要看清楚，以避免重复购买。

　　根据记者采访的几家保险公司的情况看，目前都没有提供专门针对假期儿童的短期保险。不过，目前针对儿童的保险保费都较合理。

　　中国人寿天津市分公司工作人员建议，家长可以选择卡折式意外险作为假期给孩子增加的保障。如“国寿综合意外卡”，能够为6岁以上儿童提供25000元的意外伤害保障和5000元的意外医疗保障，保障时间为一年，保费仅需100元。

　　一些家长疑问，如果孩子发生了意外，该如何申请理赔呢？对此，中国人寿天津市分公司的工作人员表示，赔偿流程可分为两步：第一，因意外事故进行门诊或住院治疗产生的医疗费用，儿童本身有社保的，可先行到公司进行报销（前提是社保报销的指定代服务机构）；若治疗费用达到一定金额，儿童家属还可持相关材料到社保报销。第二，因意外事故导致残疾或身故的，可直接到公司进行索赔。

　　意外伤害风险和健康风险为投保“主旋律”

　　针对假期儿童投保的相关问题，中央财经大学保险学院副教授张楠楠也给出了相关解答和建议。

　　许多家长在暑期为孩子投保时，可能都会有这样的困惑：选择单一的保险产品还是组合的保险产品呢？如果选择组合，该如何组合？对此，张楠楠表示，假期中无论是独处还是频繁出游的孩子，父母最需要关注的是意外伤害风险和健康风险。

　　另外，她还表示，假如平时已经拥有较为长期的意外伤害保险和医疗保险，则不需要再购买单独覆盖假期风险的保险；如果平时缺乏这方面的保障，则可以选择保险期限相对灵活的意外伤害保险；如果孩子年岁稍长，家庭有为孩子未来教育储蓄的构想，则可以购买以教育为主题的年金保险或两全保险。

　　关于为暑期儿童购买保险的注意事项，张楠楠表示，家长在为孩子投保时，首先应注意尽可能从孩子的需要出发。尽管儿童还不具备独立进行经济决策的能力，但家长要关注在何种情况下保险对于孩子是最有意义的。一般而言，假期中的孩子活动场所不是学校，而主要是家庭和各类社会公共场所。在这些环境里，孩子是否会面临人身风险；如果出现风险事件，能否即刻得到帮助；如果风险发生，在经济上家庭能否迅速承担；保险能否在提供救助和经济补偿方面发挥作用等等，都是家长需要考虑的问题。

　　其次，投保要关注保险产品的性质与类型。要从孩子的需要出发，同时结合家庭对保险费用的支付能力来选择适合的保险产品。

　　最后，还要注意查看保险公司或代理人的资质，尽量通过正规渠道购买保险，以保护被保险人——儿童的最大权益。

　　走出购买误区 让孩子健康成长

　　有些家长在为孩子购买保险时可能存在认识误区，认为儿童保险侧重于考虑保险产品的理财效果。其实，无论在假期还是平时，为孩子买保险的首要目的都是在紧急时刻为孩子提供一份保障，保护他们健康快乐成长。保险究竟有多少投资功能，则相对位居其次。

　　对于未来儿童保险市场的发展，张楠楠认为有两点值得注意：一是社会保险对于儿童群体将会有更大的关照。由于意外伤害或疾病引发的基本医疗费用将可能逐渐被完善的社会保障体系所覆盖。二是商业化的儿童保险市场，随着居民需求和支付能力的提高，更加长期、更加综合性的保险产品将可能在市场上更受欢迎。