银行信贷政策收紧 保单贷款 让“保单飞”

    急需资金周转，可是银行信贷政策收紧，民间借贷利率攀升，钱要不要借？怎么办？
    找保险公司，也许是个不错的选择。
    记者从在榕的多家保险公司了解到，目前保险公司的保单贷款业务受青睐，和往年相比，各家保险公司今年以来这方面的业务量有增无减。
办理有限制 保单须有现金价值
    所谓保单贷款，就是以保单作为质押物，进行贷款的一种业务。它属于短期融资方式，贷款期限一次一般为6个月。
    但并不是所有的保单都可以贷款。
    首先，能办理贷款的保单必须要有现金价值，分红类保险、养老险、年金险一般都可以办理。一些没有现金价值的保单就无法办理贷款，如短期意外险、定期寿险、健康险。
    其次，那些账户价值会出现波动的保险也无法办理贷款，如万能险、投连险。
    另外，对于那些已进入给付期的保单，也无法办理保险。举个例子，根据规定，如果一份养老险的给付期为55岁，55岁之前，只要这份保单有现金价值，可办理贷款，到了55岁只要保险公司给予了相应金额，投保人就不能再办理贷款了。
    对借款的最低额度，除个别保险公司限制最低额度5000元外，多数保险公司没有限制。对于借款的最高额度，各保险公司有所不同。比如，太平洋寿险的最高借款额度为不超过现金价值的80%，而新华人寿和泰康人寿的最高借款额度一般不超过现金价值的70%。
    根据缴费方式的不同，办理贷款的时间也不同。期缴的保险，须合同生效满两年才可办理，趸缴的保险，过了犹豫期就可办理贷款。
    值得注意的是，并不是缴了多少保费，保单的现金价值就是多少。“保单的现金价值和产品、保障期限及投保人的性别和年龄等方面都有关系，前面3年的现金价值一般都比较低。”新华人寿福建分公司客服中心负责人沈娟说。
手续很便捷
一般3到5天可放款
    保单贷款办理主要有两种方式，一种是直接到保险公司办理，一种是到银行办理。
    相对来说，到银行办理的手续比较繁琐。到银行办理，投保人要将保单质押给银行，办理人要到保险公司办理保单冻结通知书，银行与保险公司确认核实后，才会放款，所以所花时间更长。通过这种方式办理贷款，由于保单被冻结，如果是分红类保险，所得分红在贷款期间也将暂时被冻结。
    而通过保险公司办理贷款，则相对简单。多数保险公司只需投保人、被保险人签字，个别保险公司要求受益人也要在申请书上签字。到保险公司办理贷款，办理者无须说明资金用途，而到银行办理一般需要说明资金用途。
    需要注意的是，不管是哪种办理方式，保单贷款必须投保人亲自到场办理，不允许代办。
    通过保险公司办理贷款，如果手续齐全，一般3到5个工作日就可放款，有的保险公司更快，当天接受申请，次日便可放款。
    通过保险公司办理保单贷款，贷款到期后，如果还需要办理贷款，只需还清之前的贷款利息，便可办理续贷。多数保险公司规定，只要保单具有现金价值，没有限制续贷次数，但个别保险公司规定，最多续贷一期。据了解，多家保险公司计划推出直接通过网络办理续贷业务。
    对于保单贷款的利率，多数保险公司规定，不管是哪个类型的保险，实行同一个档次的贷款利率，这个利率一般为银行同期贷款利率。有的保险公司则实行差异化利率，不同险种实行不同利率。比如，一家保险公司有两种利率，一款年金保险的利率为5.25%，而一款养老金保险的利率达9%。
□提醒
还清欠款避免保单失效
    保单贷款的功能很好用，既方便了投保人资金周转需求，也让保单在贷款期间仍然具有保障功能。
    但值得注意的是，根据保险条款，在贷款本息偿还之前，万一被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付的保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息后，再给付其余部分。如果被保险人在约定的时间内不能还款，保险合同将终止，从而导致保单失效，给投保人带来不必要的损失。
    对此，保险专家提醒，保单贷款适合用于短期资金周转，不适合用于高风险投资。如果用于高风险投资，万一出现亏损，无法及时偿还本金和利息，投保人将蒙受经济损失，被保险人也失去了人身保障。
    另外，新华人寿福建分公司客服中心负责人沈娟提醒，如果用保单贷款获得资金进行买车、购物等消费，也不是很可取。