平安人寿：指定受益人关系发生改变，如何认定受益人

　　福建消费网-福建新消费讯  投保人黄女士为其配偶林先生投保了一份寿险保单，保额20万，被保人为林先生，保险合同指定妻子黄女士为身故保险金受益人。过了两年，林先生和黄女士离婚了，但黄女士仍然在继续交保费，今年，林先生不幸猝死，于是黄女士向保险公司提出身故理赔申请。

　　【案件焦点】

　　作为保单合同上记载的身故受益人，黄女士能否获得这笔身故理赔金

　　【案例分析】

　　虽然保险合同指定受益人为黄女士，但理赔金应该由林先生的法定继承人来领取，黄女士无法获得本案理赔金。原因如下：

　　《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(三)》第九条第三项规定：“受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

　　本案林先生身故时，两人已经离婚了，被保人与受益人的关系已发生了变化，依据司法解释的规定，本案应属于未指定受益人。

　　那么当保单未指定受益人的情况，根据《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

　　（三）受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益权，没有其他受益人；

　　所以当保险合同未指定身故受益人时，则有法定受益人领取。法定受益规定，第一顺位：父母、配偶、子女；第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

　　【风险提示】

　　1、若发生保单指定受益人与被保人的关系发生变化，应及时重新指定新的受益人，避免后续因理赔金领取问题而产生家庭矛盾。

　　2、当保单是法定受益人时，万一发生身故理赔，需要所有受益人均签字申请，但很多时候，可能受益人分居各地，申请时耗时耗力，故建议保单一定要明确指定受益人，理赔时将会便利很多。