福建最近很火的这两款普惠保险究竟要怎么选？

近年来，不少一百来块左右的普惠型补充医疗保险最近成为了火爆产品,而且还呈现出越来越多的趋势,手机上都可购买,对于这种极具吸引力的“亲民保险”，很多网友和粉丝在想要购置这类保险保障的时候,往往都搞不清楚到底该如何选？

举个例子，比如最近我们省就有两款非常类似的普惠保险“X闽保”和“惠X宝”，性价比都很高，让粉丝和网友们左右为难,难以抉择。

因为之前也购买过普惠型补充医疗保险,其实大家可以仔细比较一下两者的保障条款,这里从一个普通消费者的角度来给大家做个对比。

在对比之前要给大家先介绍下什么是普惠型补充医疗保险。

这个保险的全称应该是”城市定制型商业补充医疗保险“。既然是补充医疗保险,顾名思义,就是对医保进行有效补充的,这类保险参保和报销的前提都是必须是基本医保参保人,只有在医保保险已经赔付或者报销的前提条件下,才可以报销相应的保障内容。

因为这类普惠保险是可以有效作为医保补充的,所以通常来说我们的政府都是持肯定和支持的态度,也是鼓励此类保险可以大力发展的。但是说到底,它们都是商业补充医疗保险,以商业为前提的保险产品,我们普通消费者要注意的就是保险的持续性和参保量。之前各地都有许多同类保险出现,但是往往都昙花一现,一年之后消失不见了。

那么,在这个维度上“X闽保”会略微有优势,一个是因为这款产品已经持续运营了3年时间,从官方说明上有超过百万人次的福建人参保。另一款保险惠X宝,属于“素人”,刚刚面市,目前看还需要一定的积累和沉淀时间。

那么说完前提条件,我们再来看一下这两款保险的具体保障内容。

这里先上图

这么复杂的一个表格,估计大家都看花眼了,简单分析一下。

简单来说,八X保和惠X宝其实是很相似的两款产品。八X保有两个价格,69和169,惠X保就一款129元,刚好位于中间。参保条件和保单有效期都完全一致,八X保扩大面向在闽港澳台人士。八X保一年有三期,6月到12月会有三次开放参保,惠X宝目前只有一期。一年多期有利有弊,好处是一年的参保时间长,可投保的时间长，需要注意的是是保单有效期相对多,有时容易忘记保单有效期。

在给大家分析具体保障条款的时候,要先给大家普及一下两个知识,一个是既往症,一个是免赔额。

既往症比较简单,就是参保前已经患有的疾病。普惠保险通常都规定某几类既往症是不在赔付范围内的。免赔额也容易理解,就是免于赔付的额度,通常参保人需要自费达到这个额度之后,剩余的部分才被按比例赔付。

从保障条款上,69元八X保只保障医保目录内的住院和特慢性门诊费用以及30种特药,免赔额20000元(与特药共享),赔付比例80%。相比惠X宝和169元八X保,主要缺少了医保目录外的保障。当然69元的是几乎一半的价格,性价比并不算低。医保内的住院保障的保额都是150万,惠X宝还的单独为特殊门诊和慢性病门诊划设置了50万,但是感觉这方面的意义不大,因为惠X宝的免赔额也是20000(住院、特慢病门诊、特药共享),单独门诊能够超过免赔额的概率不大。同时,惠X宝在非既往症类的赔付比例只有70%,低了10个百分点。至于既往症类的赔付,我们放在后面再说。特药赔付的比例上来看,八X保也会略好一点,赔付比例80%以及保额100万都要比惠X宝的60%和50万要高。

在医保目录外的保障上,169元八X保和惠X宝的赔付比例都是50%,但是八X保的保额是150万,还是要高于惠X宝的100万。

再从附加保障上看,169元的八X保也略好一点,健康管理服务有含有3天的院内陪护以及1个小时的院外护理,而且我向八X保工作人员核实过,这两个服务条款是不需要理赔成功即可使用的,也就是说八X保无论是否赔付,这两个服务都可以使用,确实很实用的两个服务,尤其是在目前“疫情”还没有完全解除,多数医院都有看护探视限制的时候。针对老客户持续参保,169元款还有参保优待,提升目录外保障和重疾津贴,也是很现实的保障升级。

从以上比较来看,看来八X保要明显胜出了么?

别急,惠X宝也有它自己的大招,那就是既往症也有赔付,这个厉害了,简单来说就是惠X宝规定的几种既往症,哪怕你是在参保前已经患病了,也是会赔付的,只不过赔付的免赔额升高到2.5万,赔付比例下降到30%。(具体哪些既往症,请看表格,这里不赘述了)相对来说,八X保针对四大类既往症是可保不赔,也就是针对既往症基本都是免责的。

这个大招就意味着我如果患了既往症中的这些病种,现在就参保惠X宝,等到生效期开启,就可以申请理赔了。

说了这么多,我最后得出的结论是虽然双方平分秋色，但都是对老百姓非常友好的普惠性保险。

建议：如果你是健康或者保持基本健康,那么买八X保会是比较好的选择,赔付和保额都高,健康管理服务也更实用。但是如果您已经是带病体,也就是说已经罹患了既往症中的那些病症,那么可以考虑惠X宝,虽然免赔额有25000,赔付率只有30%,但是相对于129元的保费,买不了吃亏,买不了上当。

注:本文章仅代表第三方观点,具体保障内容请登录各保险官方网站查看、咨询。