以案说险：保单失效有风险

【案例简介】

郑女士2012年5月在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2021年7月郑女士因经济原因未缴纳保费，保单中止。2022年6月郑女士经济情况好转，向保险公司提出了复效申请，并对身体状况进行重新告知。由于保单中止期间郑女士在体检时发现血糖、血脂指标异常，保险公司根据提交的体检报告核保后，做出了不予承保的核保决定，根据保险条款只能退还保单的现金价值。

【案例分析】

《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”本案中，郑女士保单中止后健康情况发生变化，申请复效时经重新核保不符合承保条件，保险公司依照合同约定退还保单现金价值，保单终止，郑女士面临失去保险保障和资金受损的风险。

【风险提示】

消费者在购买保险时，应根据自身经济情况评估长期持续缴费的能力，按照保险合同约定按时缴纳保费，避免保单失效造成失去保险保障和资金受损的风险。（中国人寿宁德分公司 游玉平）