“一万免赔额”藏猫腻？百万医疗险这样买不花冤枉钱

购买医疗保险时，消费者常被“百万保额”“低保费”等宣传吸引，却容易忽视关键细节——免赔额。这一概念直接关系到出险时的实际理赔结果。以下结合郑女士的真实案例，对康悦百万医疗险中“一万元免赔额”条款的具体含义与作用进行解读。

【案例背景】

家庭主妇郑女士投保了百万医疗险，每年缴纳保费数百元，原本认为“有了它就不怕大病小病”。此后她因疾病住院治疗，总花费4.5万元，其中社会医疗保险报销1.3万元，个人需承担3.2万元。郑女士提出理赔申请时，本以为剩余的3.2万元可全部获得赔付，但最终保险公司仅赔偿2.2万元。她对此感到困惑：“既然免赔额是一万，为什么只赔了这么多？”

【案例分析】

保险公司的核算并无错误，核心问题在于郑女士对免赔额抵扣规则存在误解。她误认为医保已报销的1.3万元可用于抵扣免赔额，但根据条款规定，免赔额仅能由个人现金支付部分进行抵扣。也就是说，当被保险人实际自行承担的金额超过一万元时，超出部分方可按合同约定报销。郑女士个人支付3.2万元，扣除一万元免赔额后，理赔金额即为2.2万元。

【风险提示】

1.仔细阅读保险条款：投保前务必认真理解“保险责任”与“责任免除”等重要条款，尤其关注免赔额、报销比例、医保结算规则等细节，不应盲目听信销售人员的口头承诺。

2.合理配置保险组合：百万医疗险主要作为社会医疗保险的补充，用于应对大额医疗支出风险。对于一万元以下的小额医疗费用，消费者可根据自身需要额外配置小额住院医疗险或门诊医疗险，以形成全面的保障体系。

3.正确认识保险功能：不宜因小额理赔未达预期而全盘否定保险的价值。若发生需数十万元治疗费用的大病，在医保报销后个人可能仍需承担高额费用，此时百万医疗险即可发挥关键作用。（仙游国寿 林潮熙）