中国人寿漳州分公司：保险产品适当性——你买的保险，真的适合你吗？

2026年7月1日，中国保险行业协会发布的《保险产品适当性管理自律规范》（以下简称《自律规范》）正式施行，这是保险业首部聚焦产品适当性管理的自律性文件，核心精神是"对的产品，由对的人，卖给对的客户"。新规之下，每一位消费者都有必要审视一个问题：你手中的保单，真的与你的需求和承受能力相匹配吗？

风险提示

一、先评估、再投保——这是制度给你的"保护锁"，不是"走形式"

《保险产品适当性管理自律规范》明确要求，保险机构在销售万能险、投连险等可能导致本金损失的产品前，必须对投保人进行保险需求、财务支付水平和风险承受能力的全面评估，并将客户由低到高分为C1（谨慎型）至C5（激进型）五个等级，与产品风险等级严格对应。如果销售人员跳过评估环节、代填问卷、或引导你"填高一点才能买"，这不是在帮你，而是在违规—你有权拒绝，并可向保险公司投诉。

二、看清产品分级标签：保证的和不保证的，是两回事

新规下保险产品已实施P1至P5五级分类：P1、P2级产品利益确定、复杂度低；P3级（分红险、万能险）包含非保证收益，实际分红和结算利率可能低于预期；P4、P5级（投连险等）投资本金可能遭受损失，风险完全由投保人承担。投保前，务必向销售人员确认产品的风险等级，并清晰理解哪些收益是合同写明的"保证"、哪些只是浮动的"预期"。任何声称"保本高收益"的话术，都值得你打一个大大的问号。

三、警惕"存单变保单"——在银行网点买保险更要擦亮眼睛

银行存款受《存款保险条例》保障，50万元以内全额偿付；保险产品则是保险合同，收益取决于条款约定和市场表现，提前退保可能损失本金。部分驻点销售人员以"和存款一样安全、收益比存款高"为话术，将高风险理财型保险包装成"升级存款"推荐给风险承受能力较低的储户，这是典型的适当性错配，也是《保险法》第一百三十一条所禁止的"欺骗投保人"行为。在银行办理业务时，如果对方推荐的产品名称中包含“保险”“年金”“分红”“万能”“投连”等字样，请清醒意识到：这不是存款，而是保险。

四、保留证据、依法维权—新规为你撑腰

如果发现自己购买了与实际需求和风险承受能力不匹配的保险产品，应第一时间保存保险合同、投保单、销售宣传资料（含微信聊天记录）、录音录像、风险评估问卷副本和缴费凭证等证据。维权途径包括：与保险公司协商退保或调整产品、拨打12378银行保险消费者投诉维权热线、拨打968133向消保中心求助，以及根据合同约定申请仲裁或提起诉讼。《适当性管理自律规范》为保险消费纠纷的明责定责提供了明确依据—如果保险机构未能证明其履行了适当性管理义务，你在维权中将处于有利位置。

（中国人寿保险股份有限公司漳州分公司 郑彩虾）