保监会或将出新规 快领型寿险3年内不得返还

　　缴费1年、2年、3年后，即可领取一定的生存保险金，由于返还时间短，满足了消费者的心理需求，这种快速返还型保险今年销售火热，尤其在银行渠道。不过，近日据媒体报道，保监会或将出台政策对此类产品进行限制，首次生存保险金给付或不得早于保单生效后3年。某保险公司广东分公司有关人士向记者表示，目前尚未听说快领型寿险3年内不得返还，但去年对于快速短期缴费型保险已有所限制，目前市场上主推的产品多是5年以上缴费型产品，从保险公司盈利性及产品回归保障性需求来看，对返还时限进行限制亦有这种趋势。

　　快速返还型寿险大行其道

　　记者通过了解后发现，今年以来，市场上分红型产品占据主流，尤其在银行渠道，分红型两全保险得到热销，其中，以“给付频率快”、“即交即领”为噱头的产品吸引了不少消费者眼球。

　　例如泰康人寿一款盛世人生B款年金保险(分红型)，保单生效后生存保险金每年给付一次，给付频率快，保险公司在产品宣传上注明“便于被保险人日常生活安排。”同时，在被保险人退休阶段加大养老金给付比例。另外，分别在被保险人60周岁、88周岁单独给付祝寿金、长寿金。另外，某保险公司福满一生两全保险(分红型)，自合同生效之日起，年生效对应日前每年可领取一笔生存金，可谓即交即领。

　　有保险公司人士告诉记者，许多消费者认为保险越快领越好，而这种快速返还型保险正好满足了消费者心理需求，因此这种产品卖得很好。但是，这种产品不是作为保障产品来销售，而是以类似理财产品的形式来卖。

　　返还期限或限制在3年以上

　　据媒体报道称，保监会曾于去年底就限制快速返还型保险产品征求过意见，目前尚没有最新进展，不过，对此类产品返还期限或限制在3年以上，即保单生效后3年内不得返还生存保险金。友邦广东分公司总经理郑少玮则透露，已经听到这样的传闻，估计上海总公司会有接到相关部门的意见征询。

　　幸福人寿广东分公司有关人士在接受记者采访时表示，如果返还期限很短，保险公司投资会受到局限，进而削弱其赢利性。消费者缴纳保费后，保险公司将这笔资金进行长期投资使用，方可显示复利的魅力，而如果缴费1、2年后就开始返还，其一是本身缴纳保费数额低，其二是须扣除一部分前期费用，所用于投资的资金很有限，而为了增加产品吸引力，这类产品收益也不会太低，而是将保障成本压缩掉，因此，这类产品没办法起到真正的保障作用。一般来说，此类产品可提供的身故保障与所缴保费相差不多，保障水平极低。事实上，面临的一个重要问题是，目前我国很多人缺乏保障，如果一味推广此类产品，会加大误导宣传。

　　“相反，如果保单生效后5年、10年内返还，意义则大不一样，一方面产品销售理念会较为完善，而不是迎合消费者短期心理，这对于有经济能力的消费者会倾向于将其作为财务规划，购买保险时也会更加理性，减少销售误导行为的发生。”上述幸福人寿人士表示。

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　　新型返还年金分红险走俏

　　由于快领型寿险3年内返还存在政策风险，因此市场风向发生变化，开始走向6~10年的返还路径。其中，友邦保险针对儿童以及养老低替代人群，于上周四推出了6~10年后才开始返还的年金分红险。

　　记者了解到，该产品有几大特点：一是自付费期满后(可选6年或10年付费期)，被保险人可每年领取生存现金直至100岁满期，而非88岁；二是被保险人首次将获得等于基本保险金额5%的生存现金，每两年递增5%，直到等于10%的基本保额，此后生存现金给付金额保持不变；第三，自第一个保单周年日后，每年将根据上一法定会计年度合同决定红利分配；第四，拥有身故保险金，基本保额无需计入未成年人最高累计死亡保额。

　　据媒体日前报道显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率下降至50%以下，属于低替代率人群，而且目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。