买了“车损险”别落下“涉水险”

□本报记者 刘龙海

近日我国南方多个城市出现强降雨，在一些遭遇暴雨袭击的城市，不少车辆进水，造成车身、发动机等损害。一些车主由于操作失误，导致虽然买了相关保险却得不到保险公司的赔付。

在采访中，记者发现，一些车主对车辆进水是否都能得到相应的理赔，并不是很清楚。进入了多雨的夏季，为了帮助广大车主买对保险、获得理赔，记者就车险理赔相关问题，采访了我省保险界相关人士。

汽车“全险”并不全

不少保险公司的代理人在推销汽车保险时称，可负责办理新车全部保险。所谓全部保险包括车损险、第三者责任险、自燃险、玻璃险、划痕险、司乘险、不计免赔险以及盗抢险。

“大家千万不要被误导了，保险行业里其实没有‘全险’或‘全保’的说法，业内一般把主险与附加险的产品搭配方式称为综合险。”一位业内人士说，所谓“全保”并不意味着车辆所有损失都在参保范围内。

一个情况可以说明“全险”并不全。车辆在行驶过程中涉水，造成发动机损坏，买了车损险也一样无法获得保险公司理赔。如果买了“涉水险”就可以获得理赔了。

汽车涉水先买“涉水险”

“涉水损失险”属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，才能再投“涉水损失险”。

该保险每次赔偿会实行15%-20%的绝对免赔率。一般10万—20万元的车辆，保费在几百元左右。“车损险”和“涉水险”都可能针对暴雨中遇到的损失。如果是车辆被水浸泡了，只要发动机没进水，只是需要更换零件、电路等，都属于车损险的保障范围。“涉水险”保障的就是涉水行驶造成的损失。

对于“涉水险”，各保险公司的叫法不同，如，太保称作“涉水损失险”条款，人保称“附加发动机特别损失险”条款，太平财产保险公司叫“发动机特别损失险”条款。

据了解，保险公司还会对投保涉水险的车辆使用年限进行规定，使用年限在六七年以上的车子保险公司一般是不接受车主投保涉水险的。

对于涉水险的保费，保险公司会根据具体的车型价格来确定保费价格和赔付额度，具体价格须参见不同保险公司的规定。如一家大型保险公司的发动机涉水损失险以保额不同区分为三个档次，分别为1万到3万元不等，相对应的保费则是从120元到360元。

两种情况不赔付

购买了“涉水险”，如果操作失误，将难以获赔。

两个操作失误，表现在两方面。

失误一：车辆在停放的状态下进水，进水后车主强制发动车辆，导致发动机损坏。

失误二：车辆在涉水行驶中熄火，再次启动发动机导致的损失。

对于第一个失误，多数人表示认可，而对于失误二，不少人有异议。对此，业内人士解释，熄火表明驾驶人已知道发动机进水，再次启动后的发动机故障属于驾驶人故意行为导致的损失扩大，这在保险中属于除外责任。

如果购买涉水险，最好去购买一份不计免赔险，因为有的保险公司对于涉水险可以免赔10%到20%，购买了不计免赔险之后就可以弥补这10%到20%的损失。

车在水里熄火后强行启动，水通过进水管进入发动机，极易造成发动机损坏。大多数情况下缸体要全部打掉，这个费用少则几万元多则几十万元，一般要占到整个车子的1/3。

安邦财险保险公司福建分公司的黄先生提醒，在爱车被水浸泡后一定要妥善处理，不要随意发动汽车，最好是通知专业修理厂或4S店用拖车将车拖去修理，如果有一定修理技术，还可以将电瓶断开，以防损失扩大。