假期保险兴网购风直销最可靠代理看资质

面对琳琅满目的网上保险超市，投保人需认清代理商户的资质，谨慎选购。

    今年的“五一黄金周”虽然已经浓缩为三天，旅游、出行仍是不少人假期休闲的首选。现在，有的旅客会在机场随手办理一张10元、20元的航意险保单，或是在出行前自发地到保险公司网点咨询如何投保相关旅行险种。

　　有了保险意识，那么问题就从“买什么”转移到购买途径上了。如何能够买得便宜、方便和优质？同时集合了这三个优点又符合现代人的生活方式，上网购买便成了时下出行人士当仁不让的选择。

　　直销可靠 代理看资质

　　虽说网上保险直销渠道没有营销中间商，省却了一笔不小的佣金支出，直接使得保险产品价格更实惠,不过据记者了解，网上销售可细分为直接和间接销售两种，从安全性和价格方面考量差别不小，并非各家网站都能买得便宜、买得放心。

　　直接销售主要有两种方式：一是保险公司在互联网上建立自己的网站直接销售保险产品,通常一些大型的保险公司都有这样的网络销售平台，如中国平安网上门店、人保财险电子商务、泰康在线等，投保人在线预订保险产品后，可选择直接通过网上银行支付款项或是汇款支付；二是保险公司委托权威、知名的信息服务机构来实现直销——保险公司利用有关信息与客户联系,再直接销售产品，比如中国保险网、招商银行网通商城等。

　　此外，网上保险还有一种间接的营销渠道，也就是保险公司通过专业保险电子商务平台供应商等中介把保险销售给顾客。目前国内较有代表性的专业保险电子商务平台供应商包括易保网、网保、优保网、慧择网等。

　　一位业内人士告诉记者，除了上述提到的公司之外，目前包括中国人寿、太平洋人寿、友邦保险等近10家大、中型保险公司都开通了网上保险销售业务，交易的险种共计40余种。其中，短期意外险因无需体检、价格便宜成为了在线投保最多的险种。而网络直销的险种也逐渐扩展到健康险、寿险、车险，甚至还有教育金、成长金等保障业务。

　　该人士表示，一般大型的保险公司推出的网上销售平台都没问题，不过如果是代理性质的销售平台，就要看网站和代理商户的资质。

　　此外，他还提醒消费者走出一个误区：“电子保单并非是假保单，与纸质保单效力相同，投保人并不能凭‘是否拿到纸质的保单正本’来判断销售商户的真伪。不过，电子保单一般以小额的意外险为主，其他险种还是要留个心眼。”

　　“先付款后注册”存隐忧

　　记者还了解到，有一些小型的代理网站，往往会让顾客进行“网上注册、网下交易”完成保单购买。这种所谓的“签单式”购买和一般保险公司网络平台的直销形式类似：顾客在网上确定订购产品后，网站会将保险公司出具的保单快递上门，由顾客签字付费完成保险合同的订立，形式就类似于一般商品的“货到付款”。

　　而这些网站另外一种主流的交易方式则正好相反，是“网下交易，网上注册”——顾客先通过预订和支付全部款项购买“保险卡”，网站在收到款项后的指定时间内将卡号和密码发送给顾客，顾客再上所属的保险公司网站进行注册，使个人信息录入保险公司，从而完成整个购买行为。随后客户可在保险公司生成电子保单后自行查阅和管理保单。

　　两者相比之下，后者的真实性和安全性可能相对难以保障，付费后一旦发现收到的注册信息为假信息，要追回的可能性不大。并且旅游保险价位一般在几十元到上百元之间，投保人往往不愿意为了一笔小钱大费周章，从而选择了认栽。以往发生的此类纠纷和投诉不在少数。

　　不过，随着网络销售业的发展，不少保险公司也在积极地研究对策，防止被一些不法商户利用、欺骗顾客。据了解，有一些公司就专门与独立第三方支付企业签订了合作协议——就好比淘宝网和支付宝的关系——使用它们提供的支付解决方案来完成付费，避免保费被“中饱私囊”的危险，同时保障了保险公司和投保人的利益。

　　假期促销战正打响

　　网上买保险最大的好处是价格实惠。以往从保险公司到代理公司，再到保险代理人，层层关卡都是使保险产品价格上涨的因素，而直销则是完全免去了人员的管理、销售网点的维护等高昂的成本。

　　目前，网上销售保险一般都是按照团险价格操作，不过，随着假期来临，各种低价折扣都争相出来抢占市场，各种短期意外险、旅行险促销活动正进行得如火如荼。

　　记者在各大销售平台上看到，有些保险公司将旅游险等短期险种的保费一举降至4折，而平时最高促销力度不过5折；有的甚至打出了“满200返50”的商场促销口号，以手机话费的形式回馈投保人；有的公司推出“买寿险送意外险”的噱头；而“团购更享折上折”的宣传口号也直接表明了商家在团险价格基础上再度让利的决心。

　　据悉，那些相对比较“收敛”的保险公司也对网上投保的客户提供首期保费9折，续期保费8折的优惠力度。总体而言，假期折扣幅度较大。

    出发前，先读旅游险“购物经”

    ★保险期应等于或大于出行期

　　一般情况下，保险起始期是从一天的零时开始，如游客要在5月1日至5月2日出游，则保险期是从5月1日零时开始至5月2日24时止。

　　★勿忘给随身财产上保险

　　一般的境外旅行保险产品都会将行李物品险作为附加险销售。有些公司的产品也专门将个人贴身的贵重财产——手提电脑等物品纳入了承保范围，如美亚财险的出境游系列产品。

　　★保险产品可因地制宜

　　近年来西藏游成为国内一大热门旅游路线，但因其地理位置特殊，除了意外风险保障以外，高原病保障的特殊需求也日趋增多。这些保险产品可报销因高原疾病住院的治疗费用。

　　据悉，昆仑健康险、人保健康险等专业的健康险公司都曾推出过类似产品。

　　★复杂险种宜找代理人购买

　　网上购买产品虽然方便了，售后服务是否能跟进却成了最大的隐忧。毕竟，保险产品具有特殊性，其核心在于理赔，一旦出险，却不能享受到优质的理赔服务，那么就算价格再优惠意义也不大。

　　对此，保险专家认为，意外险等险种因为产品相对简单、期限较短，不涉及太多利益链，比较适合在网络平台直接销售。但如果是保险条款较为复杂的险种，尤其是涉及与附加险产品的组合，或是理赔内容包含境外救援等服务的险种，最好还是找专门的代理人咨询和购买，这样在后续理赔上也可得到代理人更多的指导和协助。