平安人寿理赔择优方案来了

　　近期，30岁的李先生非常纠结，出于对健康风险的考虑，准备为自己购买一份重大疾病保险。但在挑选产品时他发现，2007版重疾定义的产品更利于甲状腺癌的赔付，而2020版重疾定义的产品则对多款重疾责任进行扩展，这让他在选择产品时纠结不已。

　　记者了解到，11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，本次重大疾病定义的修订以最新医疗实践为标准，同时充分考虑保险理赔服务的可操作性。从2021年2月1日起，投保人签订重大疾病保险（重疾险）合同均使用新规。

　　其实像李先生这样矛盾的市民不少，那么这次修订的重疾险新规到底有哪些变化？

　　优化分类建立重疾分级体系

　　与2007版相比，重疾新规首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。以甲状腺癌为例，重疾新规将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——轻度”，按轻症最高赔付30%保额，Ⅱ期甲状腺癌划归为“恶性肿瘤——重度”按重症赔付100%保额。

　　增加病种

　　适度扩展保障范围

　　重疾新规基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义的规范性和可操作性，增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，将原有25种重大疾病扩展为28种重度疾病。

　　扩展范围

　　优化疾病定义内涵

　　根据最新医学进展，重疾新规扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。例如，在2007版规范中，“冠状动脉搭桥术”大部分是需做了开胸手术才能获得理赔，而如今治疗方案包含微创手术，不再需要开胸手术。因此新规取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，而以“实施了切开心包”即可赔付，放宽了赔付条件。

　　总的来说，重疾新规在原定义基础上引入了世卫组织《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，它的出台，体现了寿险规范的科学性、严谨性与人性化，尤其是对重大疾病和轻度疾病的定义，规范了市场行为，有助于寿险业健康、可持续发展。