“以案说险”：拒绝条件承保无法理赔终后悔

【案情简介】S女士于2017年为其配偶L先生投保了一份医疗保险，保额5000元，每年均正常缴费。2021年L先生因大肠多发息肉生病住院，并进行了理赔。根据监管要求该险种在2022年续保时需要投保人进行续保确认，同意后才能正常续保，销售人员与S女士联系后协助客户完成了续保确认，因被保人L先生有理赔记录，在本次续保时进入了人工核保流程，并且给出了核保意见：肠息肉除外责任。经销售人员与S女士沟通后，S女士拒绝签署条件承保通知书，拒绝续保。

2022年被保险人L先生因脑动脉供血不足等疾病住院治疗，后至公司理赔时发现无有效保单。

【处理情况】

客户提交材料至公司理赔时，经核赔人员查询核实，无有效的保单。投保人S女士很激动的说：“不可能，我每年都有交保费，怎么会断了？肯定是你们保险公司的问题。”

接到客户提出的质疑，核赔人员查询了该单的续保情况，发现投保人S女士确实于保单生效日前完成了续保确认，但是因涉及核保，核保结论为条件承保，客户拒绝签署条件承保通知书，导致核保未完成，故保单未续保。

但客户坚持称责任问题在保险公司未通知、服务到位导致保单未续保，坚决要求保险公司给予理赔。

【调查情况】

根据客户反映的情况，核赔人员也和客户保单的销售人员进行联系，了解续保的整个过程。经向销售人员了解，其在接收到系统分配的客户续保通知后，就立即联系客户S女士，并协助其完成了续保确认，并且在后续核保意见下发后也多次和客户沟通、解释，但是当时客户明确表示不接受条件承保，销售人员也明确的告知了S女士若不同意条件承保，该份保单保险公司就不会进行扣费，保单效力就终止了。销售人员与客户的沟通，均在微信上留有聊天记录。

核赔人员将了解的情况反馈给S女士后，仍然坚持是销售人员未通知到位，导致其脱保，无法理赔。最终核赔人员展示了销售人员与S女士的聊天记录后，S女士最终才承认是自己觉得理赔一次，相同的部位就不能保了，感觉很不划算，所以才不做续保。

【启示】

条件承保不可怕，短期医疗险，每年会根据上一年的理赔情况，出具核保意见。往往客户会觉得，同样的部位赔过一次，就不能再保了，觉得很不划算。但是换个角度考虑，在续保的时候可以条件承保，如果是新保的话，可能就无法承保了。另外条件承保只是已经发生疾病的部位，对于身体的其他部位，其他无关的疾病还是享有正常的保障，所以不要因小失大，特别是在身体出现问题的时候，一定要保证保单正常的续保，避免因脱保照成无法理赔。

（中国人寿寿宁县支公司 缪征）