信用卡秘笈帮您省钱购车

　　来源：东南快报 本报记者 刘龙海

　　再过一周，福州的阮女士就要正式告别她“骑电摩上班的日子”了。因为《福州市电动自行车管理办法》5月20日起施行的消息颁布后，她就“弃电买车”了。

　　据记者了解，其实该办法的出台，改变了不少市民的出行方式，放弃电摩计划买辆小车的市民不是个别现象。而包括泰康瑞奇、长安锦润通达、东南汽贸在内的福州不少车商也应市纷纷推出了“全额以电动车抵车款”的活动，来争夺这类潜在客户，并取得了很好的销售效果。

　　买车，也是笔大开支。多数人都是通过分期付款的方式，实现购车。

　　但记者从福州各商业银行了解到，老百姓想从银行获得个人汽车贷款却挺难。因为目前福州各家银行的个人车贷门槛反而都提高了，贷款利率大多上调了10%。

　　难度1

　　3年期贷款利率上调至5.94%

　　去年底到今年初，银行的3年期车贷利率实行5.4%的基准利率，为了吸引客户，还推出了各种优惠措施，对优质客户可以在基准利率基础上下浮10%。

　　如今，银行车贷市场的这种情况已不复存在，取而代之的是车贷门槛的提高。

　　车贷门槛的提高首先表现在利率的上调。

　　“现在3年期车贷利率要在贷款基准利率基础上上浮10％。”一家国有银行个贷中心的经理陈先生说。现在3年期贷款基准利率为5.4%，上浮10％后为5.94%。

　　据了解，多数银行的车贷利率都在基准利率的基础上上浮了10％。虽然个别银行的车贷利率只在基准利率的基础上上调5％，但有相应的条件限制着买车的人。

　　业内人士分析，银行的车贷业务提高门槛，主要和银行信贷总体规模收紧有关。

　　难度2

　　信用良好还需是本地常住户口

　　银行在提高车贷利率的同时，还严格审查买车的资质情况。

　　个人征信是银行重点审查的一个方面。“房贷、信用卡如果出现一两次没及时还款，只要不是恶意的，银行也会放贷，但将提高贷款利率，比如在基准利率基础上提高15％。”陈先生说，对信用不良者，银行是不会放贷的。

　　一家股份制银行个贷中心的负责人表示，如今车贷的利率在基准利率基础上有所上浮，具体上浮多少，将结合申请人的具体情况而定，个人的征信就是该行审查的其中一项内容。

　　另外，银行对贷款人的户口资料也有要求，不少银行要求贷款人在福州有房子，申请贷款时需提供房产证明。一家国有银行的3车期车贷利率虽然在基准利率的基础上上调5％，但要求必须是福州户口，在福州必须要有一套房子。

　　有的银行没有要求是福州户口，但规定申请人需提供在福州的常住证明。“如果不是福州户口，要在福州工作一年以上，并提供常住证明。”一家股份制银行个贷中心的副经理林先生说。

　　林先生说，车贷不比房贷，风险更大，毕竟汽车是消耗品，很容易贬值，所以银行在车贷风险的把控上要更加严格。

　　难度3

　　额度低而且很难获批

　　虽然银行的门槛高了，但想获得贷款的审批也不容易，特别是10万元以内的贷款，因为有的银行没有做10万元以内的车贷额度。

　　5月上旬，张先生想买一辆10万元左右的车，向一家股份制银行申请7万元的贷款。他提供了相关资料，银行工作人员让其回家等消息，可是至今毫无音信。记者从相关渠道获悉，其实这家银行几乎没有放贷10万元以内的购车贷款。

　　有的股份制银行目前暂时放弃了车贷业务，但银行工作人员在接待客户咨询时，没有说不能做车贷，只是称目前额度紧张，放贷比较难。

　　上周五，一家股份制银行个贷中心相关人士透露，该行目前几乎没有做车贷业务。事后，记者以客户的身份拨通了该行个贷中心的电话，咨询车贷业务。“现在车贷不好申请，你可以申请信用卡分期付款，是免利息的。”该行个贷中心的工作人员说。

　　业内人士认为，有的银行暂时没做车贷业务，主要是考虑到目前信贷收紧，对风险的控制。

　　10万元车贷3年多付864元

　　来源：东南快报

　　车贷利率上升后，买车人要多付多少钱？看了下面两个例子，你心中就大概有数了。

　　如果买车人向银行贷款10万元，期限3年，等额本息偿还，按基准利率5.4%计算，每月应还款3015元。如果上浮10%，3年期的利率为5.94%，那么每月还款额为3039元，要比原来多出24元，3年要多付864元。

　　如果车贷的额度为30万元，期限5年，等额本息偿还，按基准利率5.76%计算，每月应还款9093.99元。如果上浮10%，5年期的利率为6.336%，每月还款额为9172.32元，要比原来多还78.33元，5年要多付4699.8元。

　　从以上两个例子看，贷款的期限越长，利息就要付得越多。

　　目前，多数银行实行按月还车贷，还款金额每个月固定。有的银行则推出了相应灵活的还款方式，比如，招行允许借款人前期本金少还，贷款到期后，再一次性还完余款，如果资金充足，也可以提前还款。

　　“选择什么样的还款方式，利息不是首先考虑的因素，而是要先考虑自己的还款能力。”一家股份制银行个贷中心的相关人士说。

　　很方便也很实惠 多种分期方案可选择

　　来源：东南快报 □本报记者 刘龙海

　　上文说的阮女士，她的车也是分期付款购买的。她和不少福州市民一样，也没有获得银行的个人车贷。

　　“我是用信用卡分期付款实现买车的，很方便，而且算起来，比在银行办理个人车贷还更省钱。”

　　的确，据记者了解，“银行信用卡分期付款”，这是目前市民实现分期付款买车的最佳方式之一，不仅方便快捷，而且多数银行可以临时调高信用卡额度。

　　分期付很省钱

　　最优惠可免付手续费

　　目前，建设银行、招商银行、民生银行、中国银行、工商银行、光大银行等多家银行，都推出了信用卡分期付款买车的业务。

　　用信用卡分期付款买车，不要付利息，但要按照约定的比例缴纳手续费。

　　手续费要缴纳多少，一般和分期的期数有关，一般情况下，期数越多，收取的手续费将越高。

　　比如，用建行的“龙卡分期付”购买东风标致207，分期12个月，手续费为5％，如果分期为24个月，手续费为9％。

　　信用卡分期的期数一般为12期至36期，多为12期和24期。

　　但手续费不单和分期期数的多少有关，还和车型相挂钩，不同的车型适用不同的费率，有的车型的手续费甚至为0。比如，用建行的“龙卡分期付”买广州本田的雅阁和锋范，分期12个月和24个月的，手续费率分别为3％和6.5％，而分期18个月的手续费率则为0。

　　天下还有免费的午餐？当然没有。那为何分期买车有的能免手续费？“车商和银行合作，对少数车型，车商为买车人买单，将手续费付给银行，买车人自己无须再付手续费。”招行福州分行信用卡中心工作人员张先生说。

　　手续费是怎么计算的？持卡人手续费=分期金额×持卡人手续费率，比如，一个人分期金额为10万元，分期12个月，手续费为5％，那么该持卡人的手续费为5000元。

　　有一点需要提醒的是，需要缴纳手续费的，银行将在账单确立后的第一个月一次性收清。

　　操作很灵活

　　额度不够可临时调

　　目前，通过银行传统车贷业务贷款买车，一般要首付3成以上。用信用卡分期付款购车也要求首付至少3成以上，而且首付的比例从总体上看会超过传统车贷业务，而不少银行的首付比例达到了5成。

　　如果买一辆10万元的车，首付按3成算，买车人要先付3万元，余下的7万元可用信用卡分期付款。

　　但是，目前普通信用卡的额度一般在5万元以下，卡内的额度达不到分期付款的额度。对此，银行提供了一个解决办法，遇到类似情况，可向银行申请，临时调高信用卡额度。

　　记者从榕城各家银行了解到，银行提供的信用卡分期额度一般可达15万元，一家股份制银行甚至将额度提高到了35万元。

　　“我们一般只做到15万元的分期额度，超过20万元将很难获批。”一家国有银行网点负责人说。

　　根据银行的规定，信用卡原有额度不够，只要买车人达到条件，信用卡的额度可临时相应上调，比如原来只有3万元的额度，如果买车时需要15万元的信用卡额度，信用卡额度便可临时相应上调。

　　贷款额度是怎么定的？

　　“能申请到多少贷款额度，要综合持卡人的信用卡使用情况和资信状况再做决定，信用卡使用正常，资信良好，一般能获得较多的贷款额度。”民生银行福州信用卡中心相关人士说。

　　也就是说，信用卡中心会审核每个客户的情况，确定具体额度，如果申请的额度不足，需要另外增加首付。

　　手续方便快捷

　　最快两小时便搞定

　　除了免手续费、免利息的“双免”优惠外，有的银行还联合车商推出让利活动，以吸引买车人的眼球。

　　比如，一家股份制银行联合车商推出促销活动，在6月30日前，对分期12个月、18个月、24个月的客户进行让利，金额满4万元，便可立减500元--1500元不等的金额。

　　用信用卡分期付款买车的手续会不会很复杂？相对于传统的车贷业务来说，这种方式的手续简便了很多。

　　不同的银行，手续办理会有所不同，但总的来说，手续操作大同小异，首先都要通过银行的审核，然后再缴款。

　　比如，招行信用卡“车购易”的申请流程是：先拨打客服电话或在信用卡网站上查询是否具有“车购易”资格及分期金额，确认后，持卡人持本人身份证，到合作经销商处现场填写车购易分期订单，由经销商递交到招行后台实时审核，一般4个小时内出结果，通过后，持卡人支付首付款，车辆上牌后办理抵押手续，便可提车。

　　办理建行“龙卡分期付”的手续为：申请信用卡分期付款购车，个人要先到指定经销商处选择车型，车商定价后，个人出示身份证、龙卡信用卡和工作证明或房产证明，填写分期付款申请，经销商向建行递交其他申请材料，3个工作日后，便会收到申请是否审批通过的电话。审核通过之后，个人可前往经销商处付首付，并投保机动车辆全车盗抢险和车辆损失险，然后刷卡支付购车分期款并提车。

　　而对于优质客户，最受银行喜欢，因此审批的效率很高。“如果确定是优质客户，买车人在银行提供的订购单上签字后，便可放贷。”招行福州分行信用卡中心的工作人员说。、

　　据民生银行福州信用卡中心的工作人员介绍，对于有卡客户，申请当天就可批复，最快2个小时便可搞定。

　　银行 贷款额度 首付比例 分期类型 手续费率（总支出）

　　建行 20万元以内 至少3成 12、18、24 2.5%-9%

　　工行 15万元以内 至少5成 3、6、9、12、18、24 0.6%-6%

　　中行 20万元左右 至少3成 12、24、36 3%、6.5%、9%

　　招行 35万元以内 至少3成 12、24、36 3%-12.5%

　　民生 15万元以内 至少3成 6、12、18、24 3%、5%、7%、9%

　　光大 20万元以内 至少3成 12、24 5%、9%

　　附：部分银行信用卡分期付款买车详情对比

　　车贷路阻购车转向信用卡

　　来源：法制晚报

　　银行收紧车贷 提利率加限制 信用卡分期买车成新宠 更省钱速度快

　　车贷路阻购车转向信用卡

　　近日，多家银行悄然上调了车贷利率，最高的在基准利率基础上上浮30%。还有银行对车贷作出了限制，要求必须有房产抵押，这意味着几百万的房子抵押只能贷出几十万购车款。

　　而形成鲜明对比的是，记者采访发现，银行方面加大了购车的信用卡分期业务的推广力度，消费者方面，选择信用卡融资也成为不少人的新选择。

　　故事

　　玩命刷卡只为信用卡购车资格

　　上个月，刚刚创办了公司的宋先生卖掉了自己开了两年的一款两厢车，打算换一辆好点的三厢车，更方便公务使用。

　　由于宋先生早有计划使用信用卡分期购车，所以最近一年以来但凡是能刷卡的，哪怕就是10元钱，他也会要求商家刷卡。他每月账单总在四五千元以上，这期间还出了一趟国，那一个月就刷了上万元。就这样，宋先生“刷”出了良好信用，取得了申请招行“车购易”业务的资格。

　　最终，宋先生花了19万元的总价购置了一辆新车，他选择贷款10万元分24期（2年）偿还。

　　“实际上，我等于在卖旧车的基础上多掏了近1万的现金，就开上了新车。”宋先生认为，信用卡分期购车能让自己手中保留更多活钱，用于公司业务的发展。

　　另一方面，10万元的贷款没有利息，仅有近1万元的手续费，“用10万块钱，在2年内生出10%的收益率，还是很容易实现的。”宋先生说。

　　算账

　　10万贷两年 每月少还100元

　　事实上，信用卡分期购车和贷款购车相比，确实能节省不少费用。

　　以宋先生选择的招行“车购易”业务，贷款10万元，分24期偿还计算，每月要偿还的本金约为4166.67元，按招行规定的2年合计9.5%的手续费计算，宋先生要支付的手续费合计9500元，分摊到每个月为395.83元。

　　也就是说，宋先生每个月要还款4562.5元。

　　如果宋先生选择用银行贷款买车，同样贷10万元，分24期偿还，目前银行车贷一年的费用为7.98%（含利息和手续费）左右，折合每月须还款约4662.5元，比信用卡分期每月多还100元。

　　追访

　　银行：分期购车生意红火

　　记者从多家银行了解到，现在有越来越多的消费者开始选用信用卡分期这种方式购车。

　　据招商银行透露，该行“车购易”信用卡分期业务，2009年的交易量比2008年增长了四分之一。

　　招商银行北京分行信用卡中心有关负责人告诉记者，近期信用卡分期购车业务量比起年初，更是有明显增长。“据我了解，其他银行的信用卡分期业务量目前也均有增长，可以说，这个‘市场蛋糕’越来越大。”

　　记者还从中行客服了解到，该行在北京地区开展的“中银车贷通、分期购车行”本来计划在今年3月31日截止，但由于业务做得好，该活动实际并未停止，目前仍然可以在该行申请信用卡分期购车。

　　对比

　　信用卡分期更快捷

　　招商银行北京分行信用卡中心有关负责人表示，除了费用上有优势外，信用卡分期付款购车还有办理流程上的优势。

　　据了解，一般从银行贷款买车都需要购车人出示本地房产证，而信用卡分期付款购车只要持卡人信用额度足够，没有其他审核条件，降低了门槛。比较而言，信用卡分期购车速度要快。

　　不过，据记者调查了解，信用卡分期付款购车也有其局限性。比如必须购买指定的品牌和车型，而且由于还款期短，每月还款额可能较高。

　　除了向银行申请车贷和信用卡分期，比较常用的购车金融手段还有通过汽车品牌旗下金融公司或者担保公司贷款。这两种方式，除了相应的利息、手续费之外，还要缴纳一定管理保证金和其他杂费等。