拒绝当“险奴” 给保单做个体检

　　拒当“险奴”，给保单做个“体检”

　　业内人士建议，保费占家庭收入20%为宜

　　如果你被手头上好几份保单压得喘不过气来，那么你可能已经成了一名“险奴”。

　　“房奴”、“车奴”、“卡奴”……或许人们不陌生，但对大部分人来说，“险奴”可能还是个新鲜词。顾名思义，“险奴”和“房奴”一样背负着巨大的经济压力，而这压力来自于购买了过多的保险。部分市民盲目购买不适合自己的险种，一些人在手头并不宽裕的情况下，所买保险也成了负担。那么，我们如何合理投保，如何调整已有的保险计划，才能避免做“险奴”？

　　文/本报记者 刘丛

　　案例：盲目投保，保费占年收入一半

　　王女士是蓬江区的一位单亲妈妈，儿子一岁半。她的年收入约为3.6万元，家庭有现金10万元。家庭日常生活支出1500元/月，单位有社保。她为儿子买了一份人身险，18年期缴2610元/年，以及一份人身险，15年期缴1.2万元/年(尚在犹豫期)；为自己买了万能险附加重疾10万元、寿险10万元，年缴5000元，已交3年。

　　由于收入不高，同时每年要负担近两万元的保费，王女士感觉保险费已成为家庭生活负担。迫切需要对目前的保险进行重新梳理。

　　中国人寿  （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）江门分公司的理财规划师周女士认为，王女士目前的家庭财务状况很不健康，保险费支出占年收入的54.54%，家庭年结余将会出现负值，家庭财务状况明显失衡。建议她将自己的万能险保险金额调整到40万元，尚在犹豫期中的少儿万能险应毫不犹豫地退保。经过一番调整，王女士的年缴保费可以控制在9000元以内，这些保险还带有理财性质，保费支出占年收入的比例大约为24.6%。

　　“险奴”：买保险承受压力，如何减负？

　　在事业单位工作的陈小姐是一名“80后”，她和丈夫陆续给自己和老人购买了5份保险，保费一年近3万元。今年以来，保险支出成了她心头的一块大石头：“股市中的资金被套牢了，总不能‘割肉’吧。我还要缴纳十几年的保费，如果退保又要损失不少，只能硬着头皮缴下去，平时连买菜都专拣便宜的买。”

　　像陈小姐这样的“险奴”还有不少，记者从我市一些保险公司了解到，自从金融危机发生以来，由于大环境不好，的确有一些客户因为股市低迷、事业失败等原因而导致缴费能力不足。此外，有些投保人本身对保险并不了解，购买了并不急需的保险，甚至是重复购买相似险种；还有极少数保险代理人误导消费者购买，因此，常常会有投保人购买保险后要求退保。

　　保险一旦购买，退保是下下策。如果退保，就要付出几千元的损失和日后的保障；如果不退保，保费又会成为压力，那么，“险奴”该如何减负呢？

　　保险公司：办法很多，别急着退保

　　泰康人寿的一位业务襄理告诉记者，一般投保人在投保前就应该对保费支出有所考虑，保费的多少要根据自己的实际情况而定，比如家庭储蓄、收入、投保目的等，按照业内普遍认同的标准，保费占比为家庭收入的20%为宜。在实在无力负担保险费用，或急需现金周转的情况下，投保人可以考虑四种办法：

　　一是利用宽限期推迟交费日期。一些保险公司对于长期寿险产品有60天以内的宽限交费期，投保人可在宽限期内的任何一天交费。如果宽限期内资金仍无法周转，还有两年的宽限期，这期间保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。

　　二是利用保单质押贷款。投保人可以向银行提出办理保单贷款，在保险单的现金价值范围内申请贷款不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%左右。

　　三是投保人可以办理减额交清，将保险金额缩少，不继续缴纳保险费，可以继续享有保险保障。

　　四是将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

　　实在不行，最后一条路就是退保了。信诚人寿的相关专家则表示，当投保人感到保费压力大时，一般都是保费占收入的比例超过了20%，这时可以为保单做一次“体检”，整理保单，把重复的保障部分退掉就好。可以看一下现金价值表，退掉现金价值接近或超过保费的险种。