长泰国寿以案说险：牢记如实告知的重要性

一、典型案例：

 漳州市长泰区王先生在2023年投保中国人寿重大疾病保险时，保险代理人详细询问了他的健康状况，包括是否有住院史、慢性病史等。王先生曾因高血压住院治疗，但认为这是小问题，担心告知后会被加费或拒保，于是选择隐瞒，在健康告知问卷上全部勾选了“否”。两年后，王先生因突发心肌梗塞申请理赔。保险公司经调查，调取了他多年前的住院记录，发现其投保时未如实告知，遂以“未履行如实告知义务”为由拒绝赔付并解除合同。

二、案例分析：

保险合同是最大诚信合同。如实告知是投保人的法定义务。《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案例中，王先生认为“小病”无需告知，或认为保险公司查不到，误解“两年不可抗辩条款”，最终被拒赔，无法拥有保障。

条款规定，合同成立超过两年后，保险公司不得因不如实告知解除合同。但前提是投保人非故意隐瞒，且发生的事故与未告知事项无关。如果属于故意隐瞒，且足以影响承保决定，保险公司仍可拒赔。

三、风险提示：

中国人寿温馨提醒广大消费者：

一是有问必答，不问不答。针对保险公司提出的问题，消费者必须如实回答，没有问到的无需主动告知。

二是如实告知≠不能投保。如实告知后，保险公司会进行核保，结果可能是正常承保、加费承保、责任除外承保或拒保。这本身就是一种风险管理和公平定价。隐瞒告知即使成功投保，也为未来的理赔埋下了巨大隐患。

三是保留证据。消费者应认真阅读并亲自填写健康告知书，不要完全依赖代理人口头陈述。

（中国人寿保险股份有限公司长泰区支公司 吴小慧）