|
万能险弱市走俏 ■本报记者 聂国春 “牛市买投连，熊市买万能。”随着投连险的大幅亏损，万能险愈发引起关注。近日中国平安宣布其银行保险业务推出万能险全国促销，这种尝试在全国银保市场首开先河，也再度催热万能险市场。 投连险分红险出现大量退保 风水轮流转。一度在牛市中火热的投连险，今年开始遭遇困境。 8月上旬，上海保监局公布了上半年保险业数据。尽管在上海的寿险业务中，投连、万能已占据整个市场的半壁江山，达46．90％。但是万能险保费收入55．97亿元，居投资型险种首位，“得投连者得天下”已经成为过去。“现在咨询投连险的人很少。”工行北京分行安华分理处一保险销售人员告诉记者，由于投连险亏损得比较厉害，现在基本上处于卖不动的状态。而于去年购买了某保险公司投连险的肖先生则说，他去年买的10万元投连险，现在账面上只剩6万多元了。投连险账户的大幅亏损引发的退保现象也开始多起来。上海保监局的统计显示，上半年上海市寿险公司退保金（绝对数）支出超过40亿元，分红险、投连险退保情况突出，分别占退保金的50％和15％以上。数据表明，一些主打投连险的外资保险公司因此出现负增长。 万能险成为主打产品 与投连险的颓势相比，万能险因其收益有保底、可随意灵活支取、信息透明公开等优点渐渐成为保险市场上的新宠。权威统计数据显示，上半年上海万能险保费收入占总保费的比例为20．94％，成为所有业务中发展最快的险种。在北京寿险市场，1－4月万能险同比增长56．6％，达48．6亿元；而投连险和分红险同比则仅增长6．4％和3．9％。“早在3月份，我们公司就开始把主打险种转为万能险。”某寿险公司代理人说。这位代理人告诉记者，为应对弱市行情，中英人寿、海尔纽约人寿、平安人寿等保险公司纷纷转移风向，再度舍投连险而转推万能险。7月中旬，针对国内股市的巨幅波动，中英人寿将趸缴万能险进行创新尝试，推出了新的万能险组合，该产品将趸缴万能险金荔枝B与多种期缴保障功能的附加险结合在一起，进而使客户能享受到万能险持续稳定收益。 高利率吸引投保人 “这款产品6月份的结算利率已攀升到6％以上，远远高出市场平均水平。”看到记者前来咨询，建行某网点的保险代销人员赶紧推荐某公司的一款万能险产品。这位工作人员表示，现在投连险亏损严重，分红险又分红有限，但万能险结算利率却逆市上调，“所以该产品卖得特别火。” 记者调查发现，2008年以来，大多数保险公司的万能险结算利率都有了不同幅度的上调。太平洋人寿的金丰利两全保险上调了0．51个百分点。中英人寿万能型保险今年2月份结算利率甚至高达6．1％。中国人寿、平安人寿等大型寿险公司近期的万能险结算利率也创出市场同期最高水平，如平安人寿万能险5月份的结算利率为6％。尽管万能险结算利率高低只能代表阶段性的投资回报，并非实际收益，但投保人能借此判断出保险公司的投资能力。”保险专家提醒说，投保人不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。 据了解，万能险设有一定的保底收益（一般都不高于2．5％），因此投资风格相对偏于稳健，其投资渠道主要是大额协议存款、国债、定向募集债券等与利率密切相关的稳健产品，在股市行情不好的时候更具吸引力。 长期持有才划算 保险专家认为，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金都会影响收益。另外，由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。 专家同时提醒，万能险是一种中长期的理财型保险产品，其本身并不能给客户提供全面的保障，所以客户在选择万能险的时候，一定要根据自己的实际情况进行险种的组合，建议加入诸如重疾保障、意外保障以及补充医疗方面的保险，在理财的同时更加完善自己的保障体系。 ●相关链接 万能险结算利率如何计算？ 在万能险产品的宣传资料上，人们可以看到诸如 “上月年化利率为5．6％”这样的字眼。那么这个年化利率是什么意思呢？如果投资万能险，收益又将如何计算？ 万能险投保人所缴纳的保费在扣除了初始费用之后，才进入投资账户，成为收益的计算基础。计算收益先得算利率。利率的计算方法是保险公司公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某万能险产品5月份的年化利率是5．6％，那么该产品5月份的月利率为0．00467（5．6％除以12）。那么5月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以 （1＋0．00467）。 有些保险公司还会公布当月账户的日利率，日利率乘以当年的总天数就可以得到当月的年化利率了。少数保险公司既没有直接公布当月的年化利率，也没有公布当月的日利率。但公布了产品的保证利率和当月的浮动利率，那么只要将两个利率相加就可以计算出当月的年化利率了。 一般保险公司会每隔一个月公布一次当月的年化利率，由于每个月公布的年化利率会有变动，所以每个月的投资收益也不同。不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率。 （聂国春／整理） |
闽公网安备 35010202001063号
