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2008：不同年龄段投保巧规划 ■本报记者 聂国春 “投资理财的第一步就是购买足够的保险。”面对火热的股市，股神巴菲特的这句警世之言或许可以让投资者想到保险。 保险专家指出，保险和股票基金是个人资产配置中两个截然不同的品种。保险的本质在于保障，其主要作用在于当我们遭受损失时，可以得到及时、可靠的经济补偿，保障类保险可以说是整个家庭经济的“稳压器”。同时，理财类保险虽然兼具投资功能，但与作为投资赚钱工具的股票基金无法等同。 那么，在公众一致看好2008年股市的情况下，我们该如何投保呢？保险专家认为，在审慎进行资产评估的基础上，消费者应该根据自己的年龄和实际情况选择不同的保障和理财类保险产品。 少儿：首选意外和健康险 如今，给孩子买保险已成为大多数家长的共识，甚至舍不得给自己买也要给孩子买。但到底怎么买才是最合适和最实用的呢？业内专家表示，给孩子投保应该首选意外和健康险。而不同收入水平的家庭、不同年龄段的孩子，投保的侧重点也应有所不同。 意外险。由于小孩自律能力较差，频频发生的大小意外对他们的安全是最大的威胁。其中1－3岁的孩子烧伤、气管呛入异物的危险度较高；而4－8岁则是交通事故的高发年龄段；3－9岁是儿童跌落事故的高发年龄段；此外，溺水和中毒也是孩子较常发生的意外。 据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20％～40％的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。因此，意外险是为少儿购买保险时必需首先考虑并投入较多的一项。 由于意外几乎可以说是无处不在的，意外险的投保也是越早越好。一般满月或60天后即可到保险公司挑选相应的少儿意外保险。在选择时也要尽量多地考虑保障范围较大的产品；同时更要注意烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外是否被列入保险责任。 由于学前儿童几乎不能享受任何公益性质的意外伤害保障，意外险的投保对这一年龄阶段的孩子来说更是尤其重要。中小学一般可以投保学生平安险，该险种包含疾病住院、意外伤害、意外或疾病身故三大部分，但保额很低且有相当的缺陷。以每年20元左右的学平险来说，即使发生死亡悲剧，它的最高赔额也仅有1万元。所以，购买商业意外险很有必要。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如新华保险的“成长绿荫定期寿险”。 重疾险和医疗险。调查显示，目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。 重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，年缴几百元就可获得10万元保障，如新华人寿的“成长无忧”、友邦的“儿童重疾险”等。在选购时应该注意，赔付条款中是否包括白血病、病毒性脑膜炎、再生障碍性贫血、血友病等儿童高发疾病，是否包含某些器官移植手术的赔付。 另一方面，现在小孩感冒发烧动辄住院，积累下来一年花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20－50元／天的住院补贴，还是很划得来的。如信诚人寿的“延康少儿综合保障计划”，意外医疗费用80元以上及重症监护均可100％报销。 由于这一类险种目前国内还相对较少，父母亲也可以选择“老少咸宜”的终身医疗保险，比如中国人寿保险的“康宁终身保险”、平安保险的“康乐保险”等。或者可考虑购买主险为意外险的一些附加医疗险种，友邦等公司的相关险种都有类似的选择。 教育金险。教育费用已成为家庭的一大负担，有人算了一笔账，北京的一个孩子从出生到大学毕业参加工作大约需要二三十万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。因此，教育金险很自然地成为了较热门的一项少儿保障项目。 与投资相比，教育金险风险小又比储蓄收益稍高。同时，购买教育金险种后，原本较贵的意外险、医疗险等不能单独购买的险种可以作为“附加险”购买，能享受较低的价格。如友邦保险的世纪英才保费便宜，可附加任意年龄段任意金额的教育金和各险种。需要提醒的是，教育金储备并不是少儿保险中必须的，而仅仅是为有一定经济实力的家庭提供一个储蓄专项基金的平台。 新华保险理财规划师肖晓杰建议，少儿投保年龄不同，侧重点也不同，应以幼儿期优先。同时要遵循“先近后远，先急后缓，先保障后教育”的原则，投保顺序一般为：学平险－重大疾病－意外伤害保险－教育险－寿险。此外，保险期限和缴费期不宜太长，以消费型保险为主。对于很多经济条件较优的家庭来说，在为自己建立科学全面的保障的前提下，仍然有能力为孩子建立一个长期的保障时，应注意保额上限及保障重点问题。如为孩子投保以身故、残疾为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过5万或10万元。因为保险法明确规定未成年人此项责任的保额上限，对于超出保额部分，不进行理赔。最后，最好购买豁免保费附加险，并在为孩子投保前，先为家长投保，以免家庭陷入困境。 青年：侧重理财 “青年时期特别是单身青年各方面负担较小，身体又处在最佳状态，此时在购买一些消费型的健康险后，应注重利用保险来进行投资理财，以便为买房结婚等打好经济基础。”北京明亚保险经纪公司研究部宫本伟说。 宫本伟认为，当前中国经济正处于上升景气周期，通货膨胀态势虽然有所抬头，仍在合理、可控范围内。虽然投连险风险较高，但在2008年股市向好的情况下，购买投连险仍是青年投保的最佳选择，万能型分红险可适当配备。 据了解，受牛市行情影响，投连险交出的答卷令人满意。最新资料显示，2007年专攻投连险产品的瑞泰人寿截至去年11月30日其成长型账户的投资收益率为94．5％，收益率为所有外资寿险公司投连产品中最高；中意人寿投连险产品截至2007年12月20日，其增长理财账户增长80％；信诚人寿从去年初至今，该公司投连险产品中优选全债、稳健配置和现金增值的增长幅度较为温和，分别增长8％、25％和2％，而其成长先锋则增长了78％。在股市进入了间断性震荡阶段后，投连险产品则展现了很好的抗跌性。 在良好业绩的带动下，2007年投连险成了香饽饽。据地方保监局资料显示，2007年上半年深圳市投连险实现保费收入10．27亿元，占寿险总保费的22．47％，同比增长了354．84％。截至2007年11月底，共有平安、泰康、新华、信诚人寿等16家公司分别在各个渠道推出了新一代投连险产品。在售产品（包括个险和银保渠道）超过了23个，投连账户超过了50个。 如何从几十种产品中选择呢？宫本伟告诉记者，选择投连险时应注意以下几点。 一是精选公司。投资连接险是保险公司代为管理投保人的资产，收益与风险都是由投保人自己承担的一个投资型险种，所以如何选择一家放心的保险公司，是投保人在挑选投连产品之前首先应该考虑的。“一般说来，保费规模在一定程度上反映了保险公司的实力，而保险公司的实力往往体现了其经营管理能力，并且与其投资能力正相关。”目前，瑞泰、平安、泰康、生命、中德安联等公司可作为广大投保人首选的“第一梯队”。 二是比较收费。新版投连险精算规定于去年10月1日实行，尽管在收费上较旧款有所下调，但是，无论收费项目抑或总体收费水平，产品之间仍有不少差距。目前，各投连险一般包括初始费用、账户管理费、账户转换费以及退保费等7项收费构成。在投连险的各项费用中，各家保险公司对账户转换费用规定差别比较大。比如，泰康人寿赢家理财每个保单年度可免费转换5次，超过5次每次收费20元；平安聚富步步高每个保单前12次转换免收手续费，以后各次手续费标准并不固定，最高不超过50元。“衡量投连产品收费水平时，某一个或几个项目免费并不足以说明整体收费水平低，必须全面加总各项费用后再做比较，并且由于收费项目本身的特性，并不能简单加总衡量。”宫本伟说。 三是瞄准时机。与基金一样，购买投连险也要选准时机，不能光看其过往的收益率。因为低位买进时投资单位份数就比较多，上升的空间也比较大；高位买进时份数自然就比较少，上升空间可能会比较有限。“由于投连险与资本市场挂钩，在选择购买时机时可以参考股市的涨跌。” 宫本伟认为，投连险的投资收益与股票市场紧密相关，属于高风险的长期收益保险产品，宜长期持有，建议配备时不超过家庭资产的40％。“除了投连险，兼具保障和投资功能的万能险、分红险也是青年投保的一个不错的选择。”新华人寿寿险顾问沈婷婷说。 保险专家介绍说，万能险中的投资账户有保底收益，对于那些既看重保障功能又重视投资功能的青年朋友来说，万能险也是一种选择。但由于前期的费用较高，除非万能险的投资收益率很高，否则并不太划算。 据了解，2007年10月1日万能险精算新规出台后，万能险初始费用等有所降低，同时增加了风险保障功能。万能险的结算方式因产品而异。目前市场上有两种结算方式，一种是每月公布结算利率计算收益，账户复利滚存，目前市场上大部分万能险产品采取的都是这种结算方式；另外一种是创新型的双重结算，即月度结算利息和终了结算利息，如新华人寿“金包银一号两全保险”。 从各保险公司最近一期公布的万能险结算利率来看，2007年11月份，合众人寿万能型终身寿险的结算年利率为5．6％，平安个人万能险的结算年利率约为5％，中意万能理财账户（个险）结算年利率4．4％，信诚人寿智胜未来系列万能型产品结算年利率为3．90％，友邦个人万能寿险结算年利率为3．45％，结算利率的差异还是相当悬殊的。“在费用收取上，缴费方式和缴费额度不同，不同产品收取的费用也各不相同，选择合适的交费方式和金额，有利于降低投资成本。”沈婷婷说。 老年：宜重保障 养老和健康，是老年人生活中的两大主题。然而当下保险市场上，老年人能够投保的品种仍然寥寥无几，那么老年人究竟可以投保哪些产品、又该如何为自己“度身”选择保险呢？ 保险专家表示，老年人需求的保险种类不外乎医疗保险、意外伤害险与寿险。老年人在选择保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题，是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费。 首选意外保险。统计显示，在我国，60岁以上的老年人中患有骨质疏松的，男性为54．6％，女性为61．8％。流行病学显示出城市老年女性骨折的发生率高达19．6％，男性为12．4％。由于腿脚不方便，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。老年意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付。该险种本身还含有高残津贴，可谓花小钱买大保障。因此，老年人购买意外伤害险是非常必要的。 其次是养老保险。目前市场上应对养老的保险产品多种多样，既有分红型定期返还的，也有万能型的产品。如平安“鸿祥附加重疾”、“平安钟爱一生附加重疾”等产品组合。 商业医保作补充。尽管意外伤害险对于老年人来说是非常实惠的险种，但老年意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。医疗保健一般是老年人消费支出的大头，因此购买一些商业医保来提高家庭风险防范能力是非常必要的。不过，目前可供老年人选择的医疗险品种少，相对来说费率也稍高，老年人在险种的选择上要注意，如超过60岁后是否买重疾险就要权衡一下了。对于已参加了社会医保的老人，为避免与社会基本医疗保险发生冲突，建议选购能给予定额补偿的险种，如：住院津贴、癌症住院津贴、住院手术医疗津贴等。没有参加社会医保的老人，则应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险，以应付各种突发状况。 中年：健康、理财、养老， 一个都不能少 人到中年，对于多数人来讲正处于事业快速发展和成熟期；在家庭中则真正是“上有老下有小”，是家庭的中坚。另一方面，中年时各方面支出压力较大，保费的使用要争取花较少的钱，获得较高较全面的保障。 “中年时期职场和生活压力较大，也要开始为养老作打算，因此健康、理财和养老险是一个都不能少。”平安人寿北京分公司理财规划师彭建伟强调说。 彭建伟表示，中年人一般在单位参加了基本医疗保险，基础保障是有的，因而最重要的是考虑大病治疗引起的家庭财务风险，此时重疾险应当首先考虑。 确定了险种，其次要确定保额。一般而言，目前我国重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元－20万元的额度较为合适，在适当的时候可依个人情况的变化再适度增加保额，过高的保额对于一般人而言并不必要。当然，如果希望得到更好的服务和更多的保障，可以在自身经济能力许可的前提下购买更高端或者保额更高的产品。 北京明亚保险经纪公司理财规划师陆露飞告诉记者，如果投保人家庭经济条件不是很好，也可以考虑消费型健康险。2007年保监会颁布的《健康保险管理办法》叫停了返还型健康险后，纯消费型的健康险可以让消费者以较低的价格实现健康保障。不过，目前市面上单一的返还型健康险产品不多，但实现相同功能的保险组合产品依然可以买到，多是由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成。如果对纯保障产品感到难以接受，也可考虑购买此种组合——实际上是买了两款保险产品而已。 陆露飞提醒，购买重疾险不能以保费作为最主要选择标准，而应该将保险责任与保费一并考虑，根据自己的身体状况和家庭病史，选择服务好、运营规范的保险公司及其产品。 至于保险理财方面，彭建伟建议中年人最好投保分红险。“传统的分红险是抵御通货膨胀和利率变动的利器，也是国际上长兴不衰的险种之一，不仅具有保障功能，同时借助分红职能，可以确保保险产品的保值增值，对于那些注重稳健投资理念的中年消费者来说，传统的分红险是最佳选择。” 记者了解到，经历了投连险冲击的传统分红险开始增加了更多理财的功能。以新华人寿凸显养老功能的快速返还型分红保险——幸福年年A款两全保险（分红型）为例，该产品承续新华保险分红保险特有的“保额分红”方式，兼具养老、快速返还和保障功能。而中国人寿推出的“金彩明天”分红险集超额提前返还、三倍意外保障和终身享受分红等优势于一体，满足了稳健型投资者寻求保障与增值的双重需求，受到了消费者的欢迎。“35岁是养老规划的理想年龄。”采访中，保险专家一致认为，中年人应该及早规划自己的养老保险。 中意人寿理财顾问李海泉表示，随着《养老保险管理办法》的实施和养老保险政策的调整，养老保险金将逐步增加。但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，显然不足以让退休后维持现有的生活水平。因此个人应该未雨绸缪，在中年时做好养老保险规划。 目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。那么，应该花多少钱买养老保险呢？ 专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10％－20％为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。专家同时提醒说，从经济承受能力考虑，应该先为家庭的“经济支柱”办保险，并根据自己的情况选择趸缴或者期缴方式。 |
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