规划保险保障先行

　　去年底央行降息后，一年期存款基准利率为2.25％，从1月CPI涨幅为1.0％来看，市场仍处于正利率局面，这是自去年11月份以来，我国连续第三个月维持正利率局面。

　　“负利率时代，银行存款的利息收入低于物价上涨幅度，市民可能更愿意拿钱来寻求更好的资产增值渠道，如购买房产以及其它抗通胀产品等，一旦进入正利率时代，市民更愿意将钱存入银行，‘现金为王’的观念会占据上风。”理财师周洁贞说。银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因此短期资金可考虑收益相对较高的通知存款。

　　2 尽早购买信贷类产品

　　目前，市场可投资渠道较少，银行发行的理财产品数量锐减，据普益财富统计显示，节后商业银行第一周仅发行3款信贷类理财产品。“低风险理财产品发行数量减少，有的投资者即使有意愿购买也未必能买得到。”周洁贞告诉记者。

　　随着进一步降息预期，信贷类理财产品收益也将持续下降。对此，一位不愿透露姓名的银行理财师称，央行还有可能进一步降息，信贷类理财产品风险也在增加，但投资者在平衡风险与收益的基础上，提前购买信贷类产品仍不失为较好的投资选择。

　　3 混合型基金投资正当时

　　去年底至今年1月份，货币基金走出火爆行情，货币基金最高收益可达10％，随着节后股市的反弹，不少股票型基金也实现了20％的收益。

　　周洁贞认为，投资者可适时留意混合型基金，并根据行情的变动随时调整投资份额。

　　不过，混合型基金有50％~60％的股票投资比例，有一定的风险性，同样适合有一定风险承受能力的人，投资者应注意观察基金过往业绩情况、选择优秀的基金经理。

　　4 规划保险保障先行

　　太平人寿理财师林丽萍认为，通缩时代往往伴随着银行的持续降息，投资者应更关注资产增值，传统保障型产品保障性强，无论通缩还是通胀都应作为购买保险的首要考虑因素，即保障先行、其它靠后，对于保障不全面的人来说，应首先考虑意外、健康险，其次是传统寿险或养老险。

　　对于有投资需求的人来说，可考虑分红、万能险。林丽萍告诉记者，分红险和万能险的投资渠道相似，均为国债、企业债、大型基建项目等，投资风格较为稳健，分红险和万能险都有保底收益。

　　“尽管万能险的结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在4％左右，且一般有2％左右的保底收益，每月还可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，而当前银行一年期存款利率也仅为2.25％。不过，万能险并不适合所有的人购买，投资者需要坚持长期投资，对于短期有资金需求的人来说，可考虑分红险。”